银行彻底告别躺着赚钱的时代。整个银行业共同面临净利润增速放缓的问题，中信银行也不例外。

中信银行周二晚间发布中期业绩报告，截至6月末，该行总资产4.56万亿元，较上年末增长10.21%；上半年实现营业收入、归属母公司股东的净利润分别为700.38亿元、225.86亿元，同比分别增长12.77%和2.51%，净利润增速创六年以来低位。

净利润下降，并不是银行的挣钱能力严重削弱，而是经济处在整体下行周期，导致不良多发，银行需要通过计提拨备来覆盖风险。

“经济下行期间，各家银行风控水平受到检验，银行业不良率差不多回到了股改前的水平。”中信银行常务副行长孙德顺在该行2015年中期业绩发布会上称。银行通过股份制改革实现上市后，最大变化是加强了风控管理，然而现在却有回到过去的趋势。

中信银行半年报显示，其拨备前利润468.11亿，同比增长13.84%。“这与2.51%的净利润之间，就差了一个拨备。”孙德顺称。

另外，利息净收入增长相对降低，也是利润增速放缓的原因之一。信贷有效需求不足，加剧了资产端同业市场的竞争和价格下行；以前银行一直是用负债来决定投放，但上半年，该行的信贷规模没有被完全运用。目前中信银行正考虑调整存款结构。

上半年中国股市行情出现大起大落，拐点出现在6月份。包括中信银行在内的多家银行主动调整风险偏好，主动压缩高风险、高收益的贷款，这使得贷款收益下行。

上半年该行实现手续费及佣金净收入174.8亿元，同比增长36.49%，占营业收入比重达24.96%，主要是由于银行卡手续费、理财服务手续费、代理手续费等项目增长较快。

尽管该行中间业务收入有所增长，但在中信银行高管看来仍然低于银行的预期。”这可能跟风险偏好有关系。前五个月股市火爆，我们还是风险偏好比较低的，没有做高收益的创新业务。”中信银行副行长方合英表示。

此外，利率市场化的影响，使得降息和负债成本下降并不同步，去年11月份到今年上半年，央行共三次不对称降息，存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。这导致存款利率下降有限，与贷款利率下降并不同步。这对银行来说，带来较大的负债成本考验。

“从银行来看，存款定期化、长期化趋势，以及银行总负债都在变化，影响多多少少存在。”方合英称。

对于下半年趋势，方合英认为，利率市场化肯定会继续推进，加上上半年降息的后续影响，总体来说还是会对利润有负面影响。“预计下半年我行净利润还会保持一个稳定的增长态势。”他说。

下半年，中信银行的重中之重还是对不良的控制、处置和风险的化解，争取减少拨备、核销，来提高利润空间。上半年中信银行逾期贷款为494亿元，不良贷款（逾期超过90天）余额为304.76亿。拨备覆盖率为178.53%。其中167亿不良贷款有抵押，五成的回收率使得不良损耗不会很大。

其次，就是加强资产和负债两方面的定价能力。另外，是向创新要利润，传统业务领域中竞争非常激烈，呈现出更加激烈紧张的局面，所以说向传统领域要利润难度非常大。再有，将进一步加强薄利多销的概念，以及资产决定负债的理念。“根据资产价格、风险度以及管控能力，决定对这个资产做什么样的负债，这是管理层的一些考虑。”方合英表示。