金融创新在全球内蓬勃发展，但在中国，网上银行、在线投资、在线贷款已经成为主流。在这个拥有13亿人口与7万8千亿存款的国度，研发金融类手机应用的科技公司正在挑战银行和其他中介机构。腾讯旗下的微信，蚂蚁金服旗下的支付宝，百度等公司正在引领电子钱包的潮流，使消费者可以通过手机进行理财。

Zennon Kapron是位于上海的亚锴璞隆投资咨询公司（Kapronasia）的经理，他说：“纽约、伦敦、旧金山、香港等到处都在讨论金融创新，但是在中国内地，金融创新已经不再局限于口头，而是具有了一定影响力。在这里，我们看到的是全球银行的未来。”

中国的传统银行笨重、落后、低效，而这则给诸如腾讯、蚂蚁金服、百度等科技公司提供了大量机会。国有银行确实会提供贷款给消费者和私人企业，但是他们却偏好借贷给拥有政府保证的国有企业。

在中国，消费者们通常并不使用个人支票，而是习惯拿着装满100元面额钞票的手提包。Duncan Clark曾在摩根斯坦利公司工作，如今在北京建立了自己的科技咨询公司BDA。他说：“中国国有银行的低效可以解释私人领域出现创新的原因。”

Kapron在上海居住了11年，他曾亲身经历了这场数字革命：“2004年的时候，我每次都必须去银行排长队，将钱从银行卡里取出来，然后再去另一家银行取号排长队，将钱存在房东的账户里。但是现在，我可以用支付宝将租金转给房东，可以用微信进行投资，可以在百度购买基金。金融领域发生了很大变化。”

据咨询公司埃森哲（Accenture）说，中国约有3.9亿人注册使用手机银行。这一数据超过了美国人口以及40%使用手机银行的世界人口。支付宝在7月份时表示，使用电脑版和手机版支付宝的活跃用户约有4亿人口。而据腾讯公司数据显示，腾讯QQ的每月活跃用户达到8.15亿。超过一亿人将银行卡与QQ钱包、微信支付绑定起来。与此形成鲜明对比的是，第一家网上支付公司PayPal在上一季度的全球用户量只有1.65亿。据英国投资银行Liberum Capital说，去年中国的P2P网贷成交额达到世界其他国家加起来的四倍之多。

而国有银行也在进行有力回击。中国工商银行在2014年1月建立起网上商城，销售银行产品、珠宝、电子产品以及其他零售产品。同时，工行还向用户提供手机应用。如今，中国工商银行的交易额排名第三，仅次于天猫与京东。工行董事长姜建清说，工行只用了204天便达到100亿交易额，而一般电商平均需要7年时间才能达到这一交易额。

位于北京的埃森哲咨询公司总经理Albert Chan说，西方金融机构很想知道中国数字革命领导者是如何围绕用户建立起庞大的生态系统。腾讯、阿里巴巴和其他公司的用户量令人难以想象，也令中国之外的其他公司十分垂涎。Chan说：“当我告诉他们这个数字的时候，他们惊讶得下巴都掉到地板上了。”

中国的金融科技领域也有其自身的风险。阿里巴巴对以色列风险投资公司“耶路撒冷风投合伙人基金（Jerusalem Venture Partners）”进行投资。该公司建有专注于网络安全的孵化项目，与新兴公司进行合作，保护其支付系统不受黑客威胁。P2P领域拥有1500多家网贷平台，但是实际数量并没有这么多。据跟踪贷款平台的市场研究公司网贷之家的数据显示，去年有275家P2P平台破产或出现偿付困难的情况。

手机和网上银行也有一个极大的弱点：客户需要在实体银行进行开户，这样才能确定客户的身份。蚂蚁金服与新兴公司旷视科技（Megvii）则是据此进行合作。旷视科技向蚂蚁金服提供面部识别软件，该软件基于中国公安局所拥有的13亿人口扫描件进行人脸检测。旷视科技说，这些扫描可以用于确定网上银行客户的身份。

监管层表示，他们很欢迎创新。一方面，数字银行所进行的业务会留下记录，而这是现金交易所无法做到的。其次，这可以帮助中国政府更清楚地了解经济活动。

在中国，金融创新的发展有其必要之处。1999年马云建立阿里巴巴时，中国根本没有网上支付的基础。于是，阿里巴巴建立支付宝，将款项转至第三方平台，交易双方满意之后，卖方才能收到付款。支付宝消除了人们对于在网上与陌生人进行交易的疑虑。

宋富强（音译）居住在离北京370公里远的河北省。他拥有一家纺织公司，每天都会使用支付宝。31岁的宋富强甚至还将4万元投入阿里巴巴的货币基金——余额宝中。他说：“支票已经过时了，所以很少有人会用到支票。我出门的时候也不带现金，一切都用支付宝进行支付。”

Kapron对中国金融科技革命开启全新的生活方式十分惊讶。而这一方式也是1978年领导中国经济对外开放的邓小平所支持的。Kapron说：“他们并不是摸着石头过河，而是建造了一列高速列车。”

（翻译：尉艳华）