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微信与工行携手“试水”定存产品,宇宙行为何“躬身入局”?

此次“试水”产品为创新型智能存款产品,而非利率普遍更高的结构性存款。

记者 | 张晓琪

编辑 |

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微信钱包日前低调上线“银行储蓄”新功能,用户可直接通过该入口购买银行存款类产品,而合作的对象则是有“宇宙行”之称的工商银行。

界面新闻记者了解到,这是工行深圳分行牵头与微信钱包的“试水”之作,目前“银行储蓄”功能已经小范围测试上线工行定存产品。但工行深圳分行和微信对此均无回应。

据微信官方介绍,用户可在微信开通银行存款账户,将资金直接存入该账户,由银行存管、派发利息。银行储蓄产品开通、存入和转出均为免费,微信平台不收取服务费。

知情人士透露,目前该功能处于小范围测试阶段,绝大部分用户尚无法在微信钱包看到该入口。

该入口目前仅上线了工行的一款定存产品。微信官方介绍道,工行定存存满7天,即可享受7天通知存款利率,存满3个月,即可在人民银行规定的每档定期存款利率基础上浮40%。

举个例子,央行规定半年期定存基准利率为1.30%,上浮40%即1.82%,而工行该款产品规定存款天数在半年(含)到一年间利率按照1.82%计算。

据融360大数据研究院监测数据显示,2019年9月,各期限定期存款利率继续下降。其中3个月期、6个月期、1 年期、2 年期、3 年期平均利率是 1.444%、 1.703%、2.002%、2.642%、3.335%。工行试水产品各期限利率均高于9月平均利率。

与工行已有的存款产品相比,“试水产品”存取灵活度、利率更具优势,也体现工行合作的“诚意”。

目前工行官网提供的定存产品为整存整取,即约定存款期限,到期一次性支取本息。相比之下,试水的定存产品转出灵活,转出到银行卡单日单笔最多可转出6万元,两小时到账;转出到零钱则单日累计最多转出1万元,实时到账。

利率上,试水产品定存3个月、6个月、1年、2年、3年期分别较工行官网披露的定存高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%、1.1%。但“银行储蓄”工行定存100元起存,高于官网50元的起存点。

有业内人士告诉记者,这款定存产品存取灵活、靠档计息,形态上更接近智能存款。但与此前民营银行动辄利率超过4%、5%的智能存款相比,工行的试水产品利率还算“克制”。

界面记者了解到,工行此前就推出类似的定存产品,但规定客户只能到柜台购买。与本次试水产品颇相似的是一款名为“节节高2号”定存产品,分四档计息(四档分别为存期一年内、1至2年、2至3年、3年利率)。但起购点1万,明显高于试水产品”。且除最后一档3年期利率外,其他三档利率均低于“试水产品”对应期限的利率。

有业内人士分析,工行此举是将颇具竞争力的创新型智能存款产品销售门槛放低,包括降低认购点和免除柜面销售限制,借助微信流量入口“揽存”。

事实上,不少中小银行都有与互联网巨头进行合作。比如上海银行在支付宝和腾讯理财通均上线数款结构性存款产品,华兴银行和廊坊银行在支付宝发布的多款储蓄存款产品。京东金融平台上,也有多家民营银行推出各类储蓄存款产品。

微信和工行携手的本次“试水”在市场上引起较大反响,其重要原因在于,过去中小银行、民营银行因为网点有限、揽储压力较大,借助互联网巨头引流动力强劲,这次“宇宙行”工行却躬身入局。

此外,“试水”产品为创新型智能存款产品,而非利率普遍更高的结构性存款,业内认为这也值得“琢磨”。

有大行资管部领导透露,工行不选择结构型存款“试水”很可能是考虑到结构型存款面临的监管风险较高,未来将迎来一波整治潮。智能存款产品利率、存取方式上具有明显优势,是较好的替补产品。

“结构型存款监管变严会加大行业揽储压力,工行虽然是大行,也会感受到压力,和微信钱包的合作是一个引流方式。”有分析人士透露。

长沙银行资管副总经理向实认为,这是工行主动向数字化、线上化推进的一种尝试,为了提高存款产品吸引力,银行存款会向定价更灵活的方向发展。

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