文|中外管理杂志记者 王涛

责任编辑|李靖

本期“管理百家”特约观察家：孙天宏（中国银行业协会银行家、上海大学管理学院研究生导师、进出口纠纷预防及处理知识平台“国贸问问”创始人）

10月26日，全国人大常委会表决通过《中华人民共和国密码法》，该法将于2020年1月1日起施行。

这是我国密码领域的第一部法律，涉及“核心密码、普通密码”“商用密码”“法律责任”等重要章节。可以说，对国家、企业，乃至个人信息的密码保护，做出了从明确权利，到规范责任的全方位规制。

密码保护“野蛮生长”的时代要结束了。

而说到密码，其实也不止一串数字或代码，最新兴起也最容易“泄露”的密码，其实是“人脸识别”。

9月27日，郑州地铁正式开启刷脸支付模式。据悉，这是全国首个全线开通刷脸乘车支付系统并在App中实现活体人脸识别认证和支付扣款的实际应用。于此同时，大兴机场、深圳机场等也先后开启“刷脸通行”。如今，小到便利店、超市，大到酒店、商场、车站，不知不觉，“刷脸支付”已经悄然间应用到各种生活场景中。

同时，行业巨头也在加速抢占刷脸支付的风口。比如：支付宝近期发布了新的刷脸支付设备，同时宣布补贴力度不设上限，以此来加速刷脸支付的落地。在巨头们的大力推动下，刷脸支付普及率不断提升。最新数据显示，目前我国刷脸支付用户数已经破亿，其中“90后”占据了主流。

从现金支付到刷卡支付，从扫码支付到刷脸支付，随着科技的进步，支付方式和“密码设置”也变得更加智能化。然而，人们一边体验着新鲜感和便利性的同时，一边也在担忧着隐私和安全性。

那么，为什么刷脸支付突然火起来了？在《密码法》即将实施之际，最容易泄露的“密码输入方式”——刷脸识别背后的安全隐患问题，又该何去何从？带着这些问题，本期“管理百家”采访到了著名银行家、上海大学管理学院硕导、互联网+进出口纠纷预防及处理知识平台国贸问问创始人孙天宏。

1、四大原因，导致刷脸支付火爆起来

孙天宏认为：“刷脸支付”之所以能火起来，主要有以下四个方面的原因：

首先，是巨头们的推广力度，包括支付宝和微信在内的巨头们都在大力推进刷脸支付的落地，为此不惜对商家和用户进行补贴。而且相比传统的推广模式，互联网思维的推广模式，也让传播速度变得更快，这让更多的人能够更快地体验到刷脸支付带来的便捷。

其次，刷脸支付功能在车站、机场等大型场所的使用，让大家感到可信度很高，因此也愿意去体验。

再次，用户使用起来确实感到方便。比如：刷脸进火车站，就不用人工再一一验票，甚至也比直接刷身份证方便。去商店购物时，以前要把手机拿出来扫一扫，现在不用再掏出手机，直接刷脸即可，特别是对于老人和抱孩子的家长来说，支付流程更加简单。

最后，也跟一些人追求新奇有关。刷脸支付带来的新鲜感和科技感，让很多人会觉得很“酷炫”、时尚，所以这些人也会想体验“刷脸支付”。

总体来看，相比手机扫码等支付方式相比，“刷脸支付”省去了手机这个介质，即便忘记带手机，或者手机没电、没信号也没关系，便捷度更好。一些商家愿意推广使用，除了巨头补贴外，确实也能降低人工和管理成本。

2、两大安全隐患，让刷脸支付蒙上阴影

虽然刷脸这种“密码输入”方式极其方面，但是，脸部是人体最为明显的生物特征之一，绝大部分人都不会遮挡，一旦“泄露”，就是终身泄露。另一方面，“信息即价值”，大量的用户“人脸信息 ”被采集并储存，一旦被盗用、滥用，危害性极大。

对此，孙天宏分析：刷脸支付主要存在两大安全隐患。

第一个是，个人使用“刷脸支付”，等于是把个人生物信息“卖”给了商家，脸部信息可能就存到了商家的系统后台之中，如果云端数据库发生信息泄露，就会是很严重的问题。

第二个是，用户使用“刷脸支付”，等于把脸部信息通过网络透露出去，会不会被不法分子模仿也是个问题。毕竟刷脸支付所依托的3D结构光技术，不管是所谓5个还是8个光线点，人脸都会有一定的相似度。虽然一些平台宣称双胞胎都能识别，但不排除部分支付平台高估了自己的识别能力。此外，也不排除个别不法分子利用整容等技术手段来模仿你的脸部信息，从而盗窃你的财产等。

3、东西方文化差异，决定了“刷脸支付”的不同命运

技术是一把双刃剑，虽然刷脸支付的确给我们带来了便利，但不可否认确实存在一定的安全隐患。正是基于这种情况，欧洲已经开始考虑对人脸识别等技术进行立法规管，限制公司和公共机构“不加区分地使用人脸识别技术”。今年5月，美国旧金山市更是直接出台法令，禁止该市所有单位使用人脸识别技术。

对此，孙天宏解读道：这实际上体现了中西方商业文化的不同。我们中国人不是先谈风险，而是先看能不能做、能不能赚到钱。而西方人首先是考虑控制风险，想到的是如何先把风险控制好，再考虑做的问题。这两种商业文化各有各的优势，东方的文化可能更利于创新。比如：刷脸支付，支付宝先做起来，以后再不断完善制度，而西方则是先把制度完善好，先控制风险，这样的好处是不容易出现大的问题。再比如我们讲P2P（网络借贷平台），西方国家之所以没发展起来，就是先考虑到了风险，而我们的文化是先做起来，把风险暴露出来了，再去处理风险问题。

这就是东西方商业文化当中的不同点，在当前的商业环境下，中国的企业家们这方面要向西方企业家学习。我们现在是要注意控制风险，不能出现了问题再去解决，一旦问题大了，后果会很严重。特别是支付这一块，涉及到金融方面，国家应该慎之又慎。

4、没有密码100％安全，但要100％地去保护

如何才能让我们享受便捷的同时，兼顾到安全性问题，对此，孙天宏总结道：第一，在使用刷脸支付时，最好添加其他认证方式，比如：加入手势、口型、声纹等来辅助交叉验证，不能仅仅凭借面部信息来进行单一验证。

作为的刷脸支付的运营平台和企业，则应该在平台后面要加上多次验证的功能。这方面可以参考支付宝。比如：支付宝采用的是3D人脸识别技术，在进行人脸识别后，部分用户还需要输入与账号绑定的手机号进行校验，进一步提高了安全性。

第二，作为商家来说，特别是一些小店，自己也要增强防范风险意识，避免数据外泄。这方面，业内最好有较高的进入门槛，对商家有一个考核验证机制，不能什么商家都能使用相关硬件收集和储存这类敏感信息。

第三，作为使用者，要有一种风险意识，支付要加强验证环节，还要定期更新自己的数据，不能一直使用一种验证信息，比如：现在使用的是加入了手势多重验证，过段时间考虑再加入眼睛虹膜等验证方式，这样才能更好地确保账户安全。

没有密码会100％安全，但如果企业和使用者能同时使用多层次的安全措施，就能将风险降到最小。