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双十一,保险为什么不打折?

保监会把保险打折的权利收得死死的,车险等财险有第一年不出险、第二年保费优惠的情况,而寿险、健康险等保险是不能打折促销的。

图片来源:视觉中国

作者:HOLLY

双十一越来越复杂了。

这个双十一,小编搬出了Excel算优惠。

猫粮、猫罐头、逗猫棒和化毛膏……满满的清单列了大半页。

把自己吃穿用度中所有可买的东西都搜寻了一遍之后,猛然惊醒,作为一个对自己负责对家人负责的剁手女孩,双十一应该买点保险啊。

身边人每年的保险支出动辄几千上万,什么几十块钱的视频网站会员费在这个大头开支面前都是小意思。

要是双十一能给保险打打折,岂不是美滋滋?

但保监会把保险打折的权利收得死死的,车险等财险有第一年不出险、第二年保费优惠的情况,而寿险、健康险等保险是不能打折促销的。

保险定价流程十分复杂,且定价受到银保监会的严格监管,保险产品如果要降价,还需要重新审批或备案。

细想,保险不打折也有其道理。

毕竟,风险永远不会因为双十一而打折。(非特殊说明,本文以下讨论的保险均为人身保险)

保险定价流程十分严肃

网红卖衣服的流程大体就是打版、找工厂、模特拍照、商品上架。网红衣服日常定价往往会有虚高,遇到618、双十一,打折促销是常事。

而保险产品的开发和定价,则十分复杂且严谨,不会像其他商品一样留出太多打折空间。

保险产品的初步产品形态设计完成后,需要进行产品形态的测试,就是测试保险代理人、经纪公司、客户对产品的接受度怎么样。测试调研过程中,根据收集的信息对产品形态进行微调,以最终把产品的形态定型。

接下来,交由精算部门定价、产品部门定制合同条款。

以寿险产品为例,精算部门为保险产品定价,会依据“生命表”、“预定利率”、“公司经营管理费用”这三大因素进行精算。

生命表是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。

预定利率,即保险公司为保单假设的每年收益率。保险公司占用客户的资金(保费),自然需要为客户承诺一定的投资回报率,预定利率即该回报率。在其他条件一致的情况下,预定利率越高的产品,前期所需要缴纳的保费越少,反之预亦然。

预定利率主要用于产品定价,通常并不会在保险合同中体现。

考虑生命表和预定利率两因素后,还需要考虑保险公司持续经营的问题。保险定价还需考虑到保险公司的佣金、管理费用等经营成本,否则保险公司卖再多保险也难以为继。

精算确定费率表,再加上其他合同条款的定型,一个保险产品基本就诞生了。

最终开售,还需要保监会审批或备案。

第二十五条

保险公司报送保险条款和保险费率审批或者备案的,提交的精算报告至少应当包括下列内容:(一)数据来源和定价基础;(二)定价方法和定价假设,保险期间超过一年的,还应当包括利润测试参数、利润测试结果以及主要参数变化的敏感性分析;(三)法定准备金计算方法;(四)主要风险及相应管理意见;(五)总精算师需要特别说明的内容;(六)中国保监会规定的其他内容。

——《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(2015年修订)》

银保监会监管严格:降价需要备案

即使是保险公司出现了定价失误,定价过高导致产品卖不出去,也不能自己任意降价。

即使保险公司的精算师算出来降价更有助于展业,银保监会这边也不允许。

《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(2015年修订)》第三十五条规定,“保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率,改变其保险责任、险种类别或者定价方法的,应当将保险条款和保险费率重新报送审批或者备案。”

而重新报送审批或备案,可不是仅仅说明下价格的变动而已,需要准备许多材料。

第三十六条

保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率,且不改变保险责任、险种类别和定价方法的,应当在发生变更之日起10日内向中国保监会备案,并提交下列材料:(一)《变更备案报送材料清单表》;(二)变更原因、主要变更内容的对比说明;(三)已经审批或者备案的保险条款;(四)变更后的相关材料;(五)总精算师声明书;(六)法律责任人声明书;(七)中国保监会规定的其他材料。保险公司名称变更导致人身保险定名发生变更,但其他内容未变更的,可以不提交前款第(三)、(四)、(五)项规定的材料。

——《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(2015年修订)》

上述管理办法的第七条还声明,人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。

对于涵盖以上范围内的保险,价格(费率表)变更都需要备案或审批。

银保监会的监管严格程度,果真是名不虚传。

浮动定价,在机票、高铁上均能施行,但是唯独在人身保险产品上难以实现。

银保监会也并非故意刁难保险公司和消费者,毕竟买保险这个事情关乎整个家庭的稳定。

如果消费者因为打折促销,在冲动之下购买了不适合自己的保险产品,则会造成无用的浪费。而且若价格战打得十分激烈,保险公司为了生存用降价来搏客户,轻则影响自身经营,重则扰乱整个保险市场。

不过这也让大家买保险的时候更加放心,省得过几天降价后和客服理论半天,也不用等着双十一再去买保险。

至于双十一保险公司推出的小礼品等(赠送话费等,不属于产品打折),和继续无保险裸奔一年的风险相比,不值一提。

笔者也劝大家,买保险要趁早,越早买越便宜。

风险不会打折

奥地利作家茨威格在他的《断头王后》中写道:“她那时还太年轻,不知道命运所赠送的礼物,早已在暗中标好了价格。”

打折的背后,很可能是抵御风险效果的降低。

保险是极其特殊的商品,目的是保障整个家庭的安稳。

疾病风险、意外风险,从不因为双十一而降低。

那保险又怎能打折?

所以,别再惦记保险的双十一优惠了。

买保险越早越好,不用等明年双十一。

来源:https://mp.weixin.qq.com/s/Zf4d2b2xU9lpm-mzr0o3gg

原标题:双十一,保险为什么不打折

最新更新时间:11/12 16:17
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