文 | 选址960 江珊

创业失败政府补贴30万？最高赔偿1000万？看似奇葩的「失败保险」不光杭州有，东莞、宁波等城市也已落地了，这份「薅羊毛攻略」请收好。

你创业我来赔

为支持创业，杭州操碎了心。

11月10日，杭州在余杭正式启动试点「人才创业保险制度」，推出了「科研保」、「创客保」、「科创E保」三款产品。科研失败最高可赔1000万，创业失败的创客团队个人，最高可获一次性生活补助3万元。具体看，3个险种各有侧重。

• 创客保主要针对创业失败，经相关部门认定，对创客团队给予生活补助，每人一次性生活补助最高可达3万元。

• 科研保主要针对因特定原因导致项目研发失败，经相关部门认定，给予损失的研发费用赔偿，保额最高可达1000万元。

• 科创E保，主要针对创业中具体承保项目因特定原因研发失败，经相关部门认定，给予相应列明的损失赔偿，并同时涵盖因上述原因导致的研发团队人员生活经济补助等保障，保额最高可达1000万元。

上述三款保险，保费年费率最低至3%，以1000万投保额计算，最低保费是30万。政府将根据人才和项目类别提供最高30万元、100%的保费补贴。

概括起来，政府就是通过「科技企业投保—政府补贴保费—保险公司理赔」的路径，通过市场化的保险产品来降低创业风险，刺激人才创业和企业科研，达到吸引人才和招商引资的作用。

杭州这波操作，不仅成功吸引了科技媒体的关注，还圈了不少网友粉，有网友就表示「成不成功无所谓，主要想去杭州看看看世面」、「有没有一起去的，我们组团」，杭州本就深入人心的城市形象再次得到加深。

不过，科研保险、创业保险并非杭州首创，宁波、东莞等城市已先行一步，并有不少企业获得实惠。

这些城市也敢赔

在宁波、东莞，也为类似的科研保险提供补贴。

2019年10月，正业科技、拓斯达、中科蓝海3家公司签下签下「科技项目研发费用损失保险」保单，使东莞成为全省首个为企业研发过程费用损失提供保障的地市。

信息显示，广东东莞拥有5790家高新技术企业，数量位居全国第5。近两年，东莞已推出了13个科技保险险种，有471家企业参保科技保险。

以正业科技为例，其投保项目为「X-Ray设备整机研发」，研发投资95万元，需支付保险金9500元。与杭州类似，东莞对科技保险投保企业提供保费补贴，首年补贴实际支出保费的40%至60%，以后年度补贴实际支出保费20%至30%。

同处浙江的宁波市也有类似补助。2018年底，宁波签出了首单「科研保」，该保险由宁波普瑞柏生物技术股份有限公司投保，投保项目为「特定蛋白即时检测系统的研究开发」，研发预算总额1855万元，研发周期3年，首期保险金额212万元，宁波江北财政局为项目提供了保费补贴。按照保险条款，如果三年后如果该研发项目失败，公司可获得研发预算投入总额20%的理赔。

那么，「失败」是怎样界定的？

研发投入失败，主要有三种情况：一是企业的研发成果未成功；二是研发出来的产品与设想的有偏差，无法投入使用；三是研发出成果后，市场已存在同类产品或样品已落后于市场需求。上述宁波科研保的承保方中华财险相关人士介绍，经保险双方及约定第三方机构认定（或区科技局指定专家组）认定项目失败，即属于研发项目失败。

据南方日报，在人保财险的《科技项目研发费用损失保险条款》中，导致研发失败的情形多种多样，保险公司进一步界定了需要赔付的情形，包括5大类：被保险人破产、倒闭、兼并重组或发生重大经营困难；核心研究人员出现死亡、伤残、重大疾病；关键（核心）设备故障或损失；与第三方产生知识产权纠纷；经国家主管部门认定的其他原因。

羊毛虽好，你还想薅么？

羊毛难再薅

创业和科研风险高、投入大，需要宽容失败的社会经济环境，该用怎样的工具缓冲风险？在运用保险这种工具之前，对失败进行直接补贴曾经大行其道，也引发过一轮争议。

2015年，广东出台了《关于科技企业孵化器创业投资及信贷风险补偿资金试行细则》，该政策主要面向创投机构，在满足一定条件下，如果投资失败，政府可按照投资损失额的50%给予补偿，该政策2015年4月1日起实施，有效期3年。

2016年，上海发布《上海市天使投资风险补偿管理暂行办法》，风投投资种子期企业发生损失，政府给予实际投资损失60%的补偿；投资初创期企业发生损失，政府给予实际投资损失30%的补偿；单个项目投资补偿300万封顶，单个投资机构补偿600万封顶。

用这种方式为失败兜底，会否滋生权力寻租、产生竞争不公？「骗补」会否大行其道？在此前上海风投补贴政策发布后，就有一位创业人士就很快针对上述政策写出了「套利攻略」：先成立风投公司A，再找人成立创业公司B、C，A给B投资1000万，除正常开支100万之外，B用剩下的900万买下C，实际钱回到自己手里，三个月后B经营不善倒闭，再找政府补贴60%，600万到手。

从这个角度来看，一样是为失败兜底，科研保险的模式更有优势。因为保险公司作为商业主体，拿出的每一分钱都必须符合理赔条件，套利者薅羊毛变难了。

不过，科研保险也还面临着自身的挑战。按照保险的「大数法则」，保险公司承保的同类风险的保单越多，费率才会越合理，理赔才会越有保障，保险才能维持良性运作。科研保险要真正为创新创业保驾护航，还需时日。