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揭秘史上最大的人寿保单,保额2亿美金!

大额保单这九大功能,完美契合了高净值人群的精准需求。

图片来源:PIXABAY

作者:北美房产大全

福布斯杂志(Forbes)在2014年3月份公布史上最大的人寿保单:2亿美元,打破了此前的吉尼斯世界纪录。这份保单由19家保险公司共同承担责任。

按照法律规定不得透露投保人的姓名,但据权威机构猜测这位最高额保单购买者是加州硅谷知名科技富豪—埃隆·马斯 (Elon Musk),PayPal贝宝的创始人,Tesla Motors特斯拉,SpaceX(太空探索技术公司)和SolarCity(太阳能新能源公司)的CEO。

埃隆·马斯克 (Elon Musk)的资产高达116亿美元,拥有这么多资产的马斯克,为什么要买这么高额的人寿保险?其实答案非常简单:遗产税规划。

通过用信托包装或配对保险产品,保险产品可以成为保护资产免于遗产和其他税收的有效方式。这些税收效率高的保险产品越来越受到富人的欢迎,因为他们试图尽量减少他们的税单。

为什么高净值人群都喜欢选择大额保单?大额保单的哪些功能覆盖了他们的精准需求?

1. 投资功能

相比股票等投资方式,保险投资非常稳定,比较适合进行长期的投资规划,为资产管理提供更多的主动权。

除了具有稳定的投资功能,保险中还有一个叫投资连结保险的特殊险种,该保险不仅有投资这个主要功能,而且兼具保险的特点,也就是具有保障和投资的双重功能。

2. 杠杆功能

杠杆功能是人寿保险的核心功能,同时也是人寿保险特有的功能,其他任何金融工具几乎都无法取代。

风险的发生会给财富带来不确定性,有的损失让人难以承受。可以通过支付少量保费作为代价,把这些损失转嫁给保险公司。

不仅如此,人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”,尤其是在境外,其财务放大功能被广泛地应用。

3. 收益锁定功能

保险合同具有合同属性和长期性,一旦签订,保单中的预定利率是不能变的,如此一来,人寿保险就拥有了收益锁定功能。这个能够伴随一生的收益锁定功能,也是几乎没有任何一种金融产品具备的。

对高净值人群而言,资产的安全可能比资产的增值更加重要,收益锁定功能就显得尤为可贵。在进行财富规划时,建立一个安全并且能够长期持续稳定的现金流,是必不可少的内容。

4. 婚姻财富规划功能

婚后以父母为投保人、以子女为被保险人的保单,在保单赔付之前,都属于投保人的财产,因而不会成为子女的婚姻共同财产。这就是因保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产的隔离功能。

大额保单具有防止财产混同、实现婚姻财产安全的功能,是婚前财产的“现金保险库”。

5. 家庭财富传承功能

大额保单可以实现财富的传承,甚至代际的精准传承。一方面,在法律规定的范围内,大额保单的投保人可以灵活指定受益人以及受益比例。另一方面,在大额保单赔付之前,投保人拥有更改大额保单的受益人以及受益比例的权利。

6. 债务相对隔离功能

信托的财产保全功能,是以信托财产的独立性为基础,而保险不同,保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的,投保人把保险金交给保险公司,成立保险合同。保险公司依据合同约定,在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人,从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

7.  隐私保护功能

人寿保单的隐私保护功能,主要体现在财富的传承过程中。如果通过继承进行财富的传承,一般必须经过继承权公证,而且遗嘱必须得到所有继承人的认可。这一系列的过程是很难做到信息的相对保密的。

但大额保单不一样。通过指定受益人的方式,可以经由保险赔偿金把财富直接传承给受益人,无须经过其他任何人的认可或同意。因而大额保单具有相对的保护隐私的功能。

8. 资金融通功能

一般情况下,保单都具备现金价值,这是属于投保人有效控制的实际财产,投保人可以通过对保单的任意解除权随时实现保单的现金价值。在大陆以外,都可以通过保单抵押或质押进行贷款,这给投保人提供了非常好的资金融通功能。

9. 移民规划功能

在移民规划中,大额保单具有非常重要的作用,尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。保险理赔金具有免税待遇,这一规则已经被国际社会广泛地接触。在移民之前,利用大额保单进行财务规划,对未来具有非常重要的意义。

10. 税务规划功能

作为社会的稳定器,无论是国外还是国内,人寿保险在税务上都是被“特殊照顾”的。人寿保险的税务功能主要体现在:

在全世界各个国家,人寿保险理赔金基本都是免税的;在大部分国家和地区,保单可以规避遗产税;在许多国家和地区,购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;大额保单在遗产税筹划上,可以通过杠杆准备应税现金,这也是其独特的优势功能。

来源:北美房产大全

原标题:揭秘史上最大的人寿保单,保额2亿美金!

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