扫一扫下载界面新闻APP

建设银行和平安银行遭国务院通报批评,违规向小微客户搭售保险产品

银行搭售人身险和抵押物财产保险出发点是好的,但执行过程逐渐变味。

记者 | 张晓琪

编辑 |

1

11月18日,建设银行和平安银行均因北京分行小微贷款搭售产品、转嫁成本等受到国务院办公厅通报批评。

有银行人士向界面新闻记者透露,为降低小微企业综合融资成本,监管正严查银行发放小微贷款过程中违规搭售产品。但也不能‘一刀切’,为了降低客户风险,合理搭售保险产品还是有一定必要。

目前来看,受访者认为给易遭受自然灾害或意外事故的抵押品购买保险确有必要,但为借款人购买人身险存在较大争议。有银行人士认为发生概率较低,购买意义不大。但也有中型股份行银行人士透露,近年小微客户意向死亡率近年有所上升。

根据国务院办公厅督查室通报,建行北分个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品。该人身险产品以借款人为被保险人,以意外伤害身故及残疾为保险责任,以银行为第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔、累计发放金额98.11亿元。其中160笔、累计发放金额6.19亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品,占全部发放金额的6.31%,占全部发放笔数的7.57%,保费合计201.85万元。

建行北分还违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担。核查发现,上述2114笔贷款押品评估费用均由借款人承担,涉及评估费约为295.58万元。

此外,建行北分未区分押品风险状况,要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费。

根据通报,建行北分的新发放2114笔贷款抵押物全部购买财产保险,并由小微企业借款客户承担保费,保费合计849.22万元。当中1393笔购买了建信财产保险有限公司的财产保险,占比65.89%。国务院办公厅认为,建行北分部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。

平安银行北京分行也存在违规搭售平安福人身险产品,该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任。

2017年6月14日至2019年4月30日间,该行办理个人抵押经营贷款业务4721笔,累计发放金额133.73亿元。其中1295笔、累计发放金额41.58亿元个人经营贷款的借款人购买了平安福人身险产品,占全部发放笔数的27.43%,占全部发放金额的31.09%,保费合计2327.78万元。

核查组对部分借款人进行了电话回访及见面访谈,其中13位借款人反映该行在办理贷款过程中,存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题,主要表现为办理贷款时必须上保险,贷款额度与保费金额挂钩(客户经理要求保费一般为贷款额度的1%),不买保险则贷款利率上调等。

国务院办公厅督查室表示,两家银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标,对保险销售设定的激励机制较高,使得基层业务人员多以短期利益为先,忽视了合规经营、风险管理的重要性,导致小微企业客户利益受到损害。

“转嫁评估费肯定是违反规定。这方面监管有明确规定,小微客户贷款前做了抵押物评估,评估费由客户出,如果贷款过程中被要求进行抵押物评估,评估费由银行承担。“某银行小微贷款部门负责人指出。

但搭售人身险和抵押物财产保险存在争议。他透露,抵押类贷款中抵押物是第二还款来源,为防止抵押物出现意外(比如着火、水浸等),银行出于谨慎性原则会提议借款企业为抵押物购买财产保险。同理,小微企业的经营与企业主密切相关,有些借款人还会签署连带保证合同,一旦发生人身意外会影响还款。

他透露,搭售这些产品出发点是好的,给客户提供多一层保障,但执行过程逐渐变味。正规做法是建议客户购买,让客户自主选择,但有些银行做得过分了些,会强制客户购买,甚至要求客户去指定公司购买。监管为了降低企业综合融资成本,现在正严查这类产品搭售。

“也不能‘一刀切’,完全不让搭售人身险和抵押物财产保险。为了降低客户风险,合理搭售还是有必要的。我们现在挺为难的,不太敢给客户推荐,担心踩红线。”他说道。

另一股份制银行人士认为,银行搭售产品或是为了拓展业务收入。“小微确实不赚钱,利率压得很低,为了降低企业融资综合成本部分费用也由银行承担,银行有动力通过搭售产品增加中收。”

根据通报,银保监会已经约谈建设银行总行、平安银行总行责令其立查立改。北京银保监局按照相关规定责成两家银行严格落实整改要求,建行北分已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险,明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费,对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。平安北分已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

未经正式授权严禁转载本文,侵权必究。
表情
您至少需输入5个字

评论 0

相关文章

推荐阅读