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【产品评测】虽然上线18个月了 但民生银行直销银行一点都不实用

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【产品评测】虽然上线18个月了 但民生银行直销银行一点都不实用

民生银行直销银行更多可看做是互联网金融大格局下,民生银行与支付宝等互联网金融产品竞争的一个手段。然而与支付宝相比,没有超越。

民生银行直销银行上线于2014年2月,迄今接近18个月。其直销银行分为PC端以及客户端两个不同的版本,其内容完全一致。总体上看,民生银行直销银行更多可看做是互联网金融大格局下,民生银行与支付宝等互联网金融产品竞争的一个手段。然而与支付宝相比,没有超越,缺乏创意。

一、 功能多样性

直销银行目前的主要功能主要限于“理财”功能。通过直销银行可以完成如意宝、利多多、定活宝、随心存、民生金等功能;此外还可以实现信用卡还款功能。不过,信用卡还款仅限于民生银行信用卡。

另外,作为直销银行一大宣传亮点的功能,基于成本优势,“为客户提供更优惠的存贷款”功能,目前,民生银行的直销银行贷款功能,只限于定活宝的质押贷款,年利率7%。翻阅民生银行刚刚公布的半年报,其个人贷款上半年平均贷款利率为6.77%。看来所谓的直销银行为客户节约成本,是个“美丽的”传说。

从功能上来看,民生银行历经18个月的发展,目前还不能完成类似便民缴费、电话费充值等较为基本功能。在这一点上就远不如支付宝等互联网金融工具方便。而这一点,往往也是很多用户选择使用或者不使用某一客户端的一个重要依据。

二、 理财产品收益

民生银行直销银行提供了包括如意宝、定活宝、民生金以及利多多等多种产品,然而,其产品收益率普遍较低。民生银行提供的产品,可以分为三类,一类是货币型基金,及如意宝。目前的如意宝有两款,资金的管理方分别是汇添富以及民生加银,其收益率如下:

如意宝,可以随时赎回,产品设计与余额宝等货币型基金基本一致。我们找到了几款投资者接触比较多的货币型基金,都可以随时赎回和购买。

由此可见,民生银行直销银行的货币型基金的收益率相对偏低。

第二类产品是定活宝。定活宝也是理财产品,可能是基金,有可能是保险产品。当前民生银行直销银行所销售的这款定活宝,“福星一号”,是由复星保德信人寿保险公司推出的一款万能险产品。产品提供的历史结算利率为6%。6%的结算利率并没有在市场中特别的优势。同期微众银行的定期类产品收益率也是6%,投资期期限仅为91天。光大银行推出的定活保产品收益率最高可达6.3%。

第三类理财产品是利多多以及随心存。事实上,这两款产品本质上是存款。当然,民生银行提供了高于央行存款基准利率的收益率,以1年期为例,目前的收益率高达2.275%。

三、 用户便捷度

在注册过程中,民生银行直销银行需要提供身份证号。邮箱、手机号等信息。总体来看,注册过程中,信息提示比较清晰,相对简便。不过从客户的体验来讲,身份证号的信息提供完全可以在后面的验证银行卡步骤中再填列,这样可以更好地吸引用户注册。

用户注册成功以后,凭借手机号、邮箱、账号都可以登录。总体来看,在这方面还是会比较便捷的。

不过在具体使用过程中,有三个问题,会打击用户的积极性。一个是上文提到的产品服务少,没有包含类似便民缴费一类的服务,这不利于用户的使用体验。

还有一个是民生银行提供的各种理财类产品,相互之间排斥。你买了这一款产品,就无法再购买另外一款产品。如下图:

 

这种产品设计,不利于方便客户的投资选择,难以形成客户黏性。

最后一个是关于转账。民生银行直销银行只能绑定一张银行卡。提供的资金转入转出虽然免费。但是无法提供类似支付宝一样的便捷的转账服务。比如,如果投资者希望从招商银行转账到工商银行一定金额的资金,通过民生银行的直销银行目前是无法完成这样的任务的。如果有这样的需求,用户还是会倒向能提供这种服务的支付宝等工具。这无疑会损害客户的使用积极性。

四、 安全功能

从密码设置来看,数字与字母的组合,较好的实现了用户隐私的安全,如果能够提供大小写字母的组合保证用户安全,将会更为贴心。

不过,很难让人理解的是其转账过程中的安全保证。用户如果将资金从自己绑定的银行账户上向直销银行账户转入资金,是不用提供密码验证的;而如果从直销银行账户转账到自己绑定的银行卡上,则需要密码验证。从绑定的银行账户向直销银行转入资金无需密码验证,还是缺乏足够的安全保证。

五、 产品展示

民生银行直销银行提供了包括如意宝在内的多款产品。事实上,鉴于利多多与随心存都是存款类产品。这两款产品在本质上具备同一性,但是在页面展示上,作为同一级显示,容易造成用户的困扰。如下图:

 

此外,直销银行的定活宝产品,即“福星一号”。在用户用手机客户端打开产品说明书后,会发现如下的界面。

 

这样的界面展示,首先用户根本无法读取这些文字显示的意义,更无法知晓这款保险产品的保单利益演示信息;其次,如果仔细看民生银行App客户端的版本信息,最近的一次更新发生在2015年的8月6日,迄今正好1个月。在这一个月的时间里面,该App的客户端信息展示出现这样的漏洞而没有被及时修正,要么说明产品的提供方疏于管理该客户端,要么就是购买这款产品的投资者极少。

总评:民生银行直销银行,虽然经过了近18个月的发展,但是从产品收益率来看,缺乏足够的有吸引力的产品,不利于吸引用户注册,及时用户注册了,也难以挽留客户;从直销银行的便捷度来讲,不同产品之间相互排斥,限定了用户的投资选择,不利于用户的体验;作为直销银行,首先是基于网络的,提供的产品种类还有待完善,在产品的安全性方面最好能再考虑的更为周全一些。从App客户端的展示来看,展示页面混乱,也不利于用户的使用体验。

 

 

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。

民生银行

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【产品评测】虽然上线18个月了 但民生银行直销银行一点都不实用

民生银行直销银行更多可看做是互联网金融大格局下,民生银行与支付宝等互联网金融产品竞争的一个手段。然而与支付宝相比,没有超越。

民生银行直销银行上线于2014年2月,迄今接近18个月。其直销银行分为PC端以及客户端两个不同的版本,其内容完全一致。总体上看,民生银行直销银行更多可看做是互联网金融大格局下,民生银行与支付宝等互联网金融产品竞争的一个手段。然而与支付宝相比,没有超越,缺乏创意。

一、 功能多样性

直销银行目前的主要功能主要限于“理财”功能。通过直销银行可以完成如意宝、利多多、定活宝、随心存、民生金等功能;此外还可以实现信用卡还款功能。不过,信用卡还款仅限于民生银行信用卡。

另外,作为直销银行一大宣传亮点的功能,基于成本优势,“为客户提供更优惠的存贷款”功能,目前,民生银行的直销银行贷款功能,只限于定活宝的质押贷款,年利率7%。翻阅民生银行刚刚公布的半年报,其个人贷款上半年平均贷款利率为6.77%。看来所谓的直销银行为客户节约成本,是个“美丽的”传说。

从功能上来看,民生银行历经18个月的发展,目前还不能完成类似便民缴费、电话费充值等较为基本功能。在这一点上就远不如支付宝等互联网金融工具方便。而这一点,往往也是很多用户选择使用或者不使用某一客户端的一个重要依据。

二、 理财产品收益

民生银行直销银行提供了包括如意宝、定活宝、民生金以及利多多等多种产品,然而,其产品收益率普遍较低。民生银行提供的产品,可以分为三类,一类是货币型基金,及如意宝。目前的如意宝有两款,资金的管理方分别是汇添富以及民生加银,其收益率如下:

如意宝,可以随时赎回,产品设计与余额宝等货币型基金基本一致。我们找到了几款投资者接触比较多的货币型基金,都可以随时赎回和购买。

由此可见,民生银行直销银行的货币型基金的收益率相对偏低。

第二类产品是定活宝。定活宝也是理财产品,可能是基金,有可能是保险产品。当前民生银行直销银行所销售的这款定活宝,“福星一号”,是由复星保德信人寿保险公司推出的一款万能险产品。产品提供的历史结算利率为6%。6%的结算利率并没有在市场中特别的优势。同期微众银行的定期类产品收益率也是6%,投资期期限仅为91天。光大银行推出的定活保产品收益率最高可达6.3%。

第三类理财产品是利多多以及随心存。事实上,这两款产品本质上是存款。当然,民生银行提供了高于央行存款基准利率的收益率,以1年期为例,目前的收益率高达2.275%。

三、 用户便捷度

在注册过程中,民生银行直销银行需要提供身份证号。邮箱、手机号等信息。总体来看,注册过程中,信息提示比较清晰,相对简便。不过从客户的体验来讲,身份证号的信息提供完全可以在后面的验证银行卡步骤中再填列,这样可以更好地吸引用户注册。

用户注册成功以后,凭借手机号、邮箱、账号都可以登录。总体来看,在这方面还是会比较便捷的。

不过在具体使用过程中,有三个问题,会打击用户的积极性。一个是上文提到的产品服务少,没有包含类似便民缴费一类的服务,这不利于用户的使用体验。

还有一个是民生银行提供的各种理财类产品,相互之间排斥。你买了这一款产品,就无法再购买另外一款产品。如下图:

 

这种产品设计,不利于方便客户的投资选择,难以形成客户黏性。

最后一个是关于转账。民生银行直销银行只能绑定一张银行卡。提供的资金转入转出虽然免费。但是无法提供类似支付宝一样的便捷的转账服务。比如,如果投资者希望从招商银行转账到工商银行一定金额的资金,通过民生银行的直销银行目前是无法完成这样的任务的。如果有这样的需求,用户还是会倒向能提供这种服务的支付宝等工具。这无疑会损害客户的使用积极性。

四、 安全功能

从密码设置来看,数字与字母的组合,较好的实现了用户隐私的安全,如果能够提供大小写字母的组合保证用户安全,将会更为贴心。

不过,很难让人理解的是其转账过程中的安全保证。用户如果将资金从自己绑定的银行账户上向直销银行账户转入资金,是不用提供密码验证的;而如果从直销银行账户转账到自己绑定的银行卡上,则需要密码验证。从绑定的银行账户向直销银行转入资金无需密码验证,还是缺乏足够的安全保证。

五、 产品展示

民生银行直销银行提供了包括如意宝在内的多款产品。事实上,鉴于利多多与随心存都是存款类产品。这两款产品在本质上具备同一性,但是在页面展示上,作为同一级显示,容易造成用户的困扰。如下图:

 

此外,直销银行的定活宝产品,即“福星一号”。在用户用手机客户端打开产品说明书后,会发现如下的界面。

 

这样的界面展示,首先用户根本无法读取这些文字显示的意义,更无法知晓这款保险产品的保单利益演示信息;其次,如果仔细看民生银行App客户端的版本信息,最近的一次更新发生在2015年的8月6日,迄今正好1个月。在这一个月的时间里面,该App的客户端信息展示出现这样的漏洞而没有被及时修正,要么说明产品的提供方疏于管理该客户端,要么就是购买这款产品的投资者极少。

总评:民生银行直销银行,虽然经过了近18个月的发展,但是从产品收益率来看,缺乏足够的有吸引力的产品,不利于吸引用户注册,及时用户注册了,也难以挽留客户;从直销银行的便捷度来讲,不同产品之间相互排斥,限定了用户的投资选择,不利于用户的体验;作为直销银行,首先是基于网络的,提供的产品种类还有待完善,在产品的安全性方面最好能再考虑的更为周全一些。从App客户端的展示来看,展示页面混乱,也不利于用户的使用体验。

 

 

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