记者 | 张晓琪

数字银行成为商业银行发展的重要趋势，其本质是自上而下数据化经营的转型，涉及庞大、繁杂的数据治理工程。

这个过程中，大行和股份制银行凭借资金、技术优势已经走在数字化转型前列，而城商行、农商行仍处在艰难探索过程。银行人士认为，现阶段大部分地方银行缺乏条件全面推动数字化转型，可将重心放在借助外部科技力量提升客户体验感上。

数字化转型存四大短板

数据整合度不高，未能实现大数据的集中化管理和对数据全口径、全生命周期性的管理；数据标准度不高，数据质量参差不齐；数据挖掘与应用能力不足，造成数据孤岛；数据治理的人才储备不足，缺乏专门的数据管理部门，难以围绕数据治理形成合力。

中国银行业协会专职副会长潘光伟日前在第三届中国数字银行论坛上指出银行业数据治理以上四大短板。

数据治理的难点在哪里？平安银行战略发展部产品总监王睿认为，主要在于数据量过于庞大，缺乏整体统筹的数据中台。

“大部分银行从业者都会在某一个时间点花很长的时间去整理数据、做经营分析，这个过程耗费大量的人力和物力，这个情况下需要一个数据中台让所有经营数据在确保安全前提下汇集在一起，容易被各个部门调用并形成经营决策。”

受到技术、人才、资金等条件制约，城商行、农商行在数字化转型大潮中面临困难还不仅于此。

包头农商银行董事长陈云翔坦言，农商行、城商行是传统零售转型的“鼻祖”，现在各大银行，包括国有大行、全国性股份制银行、地方商业银行竞相进行零售数字化转型，等于在农商行碗里”抢饭吃”，触动地方银行尤其是农商行业务边界。全行业的零售转型对中小银行造成很大压力，迫使后者抓住数字化转型机遇求变。

“但究竟该怎么办？做高大上的东西，条件不允许，资金、人力资源支撑不了。高大上路线行不通，小打小闹、拼拼凑凑地做，又过于分散，投入精力、耗费成本比较多。大家都比较迷茫、着急，但是感觉梳理不清方向。” 陈云翔说道。

他介绍道，农商银行因为体量较小，大多数业务核心系统主要依托于省级联社，但省级联社管辖机构较多，机构差异化大，无法完全满足各个机构提出的差异化需求。此外，省级联社主要是站在防控风险角度上服务于基层各个机构，对风控看得非常重要，对有可能触动风险的科技尝试非常谨慎。这些都对农商行技术发展形成较大的制约和挑战。

廊坊银行零售业务副总监菅建英指出，中小银行数据基础普遍较差，像廊坊银行客户数有550万，但是活跃客户数不到100万，还有400多万的客户未被唤醒或者长期沉睡，因此该行聘请德勤协助进行数据治理，主要工作是唤醒沉睡客户及提高客户活跃度。

此外，中小银行核心客户数较少，进行智能化运营包括数据大规模开发时需要考虑成本回报比和客户匹配度问题。“大多数中小银行的客户以中老年人居多，他们对这个数据不敏感，能够提供数据痕迹环境、场景也不是很多。”

城商行、农商行积极引入“外脑”

目前来看，科技能力较强的银行已经走在数字化转型前沿。

王睿介绍道，为解决数据统筹问题，平安银行正在探索建设覆盖全行的数据库。“之前行内的产品、制度、流程以前都是分散在各个部门，现在是通过一个标准知识库从整体上信息统筹，不论是内部管理和客户经营角度看，知识库都是智慧经营的基础。”

此外，平安银行尝试从外部的硬件设备获取数据来源，比如通过物联网直接对接外部的数据源来增加风控能力。

平安银行也形成了部分成熟的数字化应用案例，比如解决小微企业融资问题。王睿接受界面新闻记者采访时表示，平安银行正围绕核心企业上下游的小微企业，利用区块链、物联网技术提升小企业融资可得性。

例如，在物流运输领域，司机的运营费用与收到车队付款存在一定的账期，造成资金压力。针对这一痛点，平安银行在小企业数字金融（KYB）标准产品基础上，接入货车的运输场景数据，精准判断车辆运营相关的过路费、加油费以及零部件损耗费用，根据实际需要提供资金支持。

此外，平安银行正向外输出经营管理能力的技术工具，将平安集团成熟的管理经验、系统、平台提供给中小企业。今年7月，平安银行联合平安证券推出了“数字投行”产品，在提供贯穿小企业全生命周期的金融服务基础上，帮助小企业匹配政策信息、政府补贴信息等。

相比之下，大部分中小银行缺乏条件全面推动数字化转型，现阶段将重心放在借助外部科技力量提升客户体验感。

陈云翔指出，地方银行现阶段应深耕本土客户，通过自己力所能及的科技赋能增强客户体验、提高客户黏性，同时推出创新产品和服务提升获客能力。

“地方银行的智慧经营还在摸索阶段，没有必要把智慧银行、数字银行全套跟上，把业务都搬到线上、通过线上打破地域限制，现在对农商行来说是不现实的。”他表示。

中小银行数字化转型的迫切需求，与人才、科技缺失间的矛盾，催生金融科技服务商输出银行数据治理解决方案。

王睿就建议，中小银行在数据治理方面可以借助外部力量，目前很多金融科技公司已经提供比较全面、经过行业验证的方案，银行可以在此基础之上进行差异化创新。

国内率先针对银行输出数据治理解决方案的代表机构是平安壹账通。此前金融壹账通联席总经理邱寒表示，区别于传统银行的经营管理工具，金融壹账通智慧经营体系依托模块化、标准化、服务化的开放式多层框架体系，构建从数据、工具、组件到应用的服务架构。

具体来看，平安壹账通输出的解决方案主要瞄准业务管理、风险管理、资本管理三大方向，配备了三大执行传导反馈工具，比如大数据应用，依托金融壹账通成数据治理体系对银行现有数据能力进行重塑，对接多元外部数据，实现对内外部数据的实时性和非结构化的处理，建设由数据驱动的精准分析机制。

陈云翔介绍道，包头农商银行主要借助外部科技力量进行数字化转型，比如跟平安壹账通合作两年，在解决省级联社核心业务系统制约方面与壹账通合作成立了一个第二核心；和本土的科技公司推出“盈利多”，在便利店部署了“盈利多”机具帮助商家进行管理，并通过聚合支付功能引流客户的资金和帐户进入银行，通过采集B端、C端客户数据进行微贷支持和营销。