记者 | 胡颖君

全球银行业正在积极拥抱金融科技。

与美国银行相比，中国银行金融科技发展水平是领先还是落后？如何推动银行业的金融科技创新？金融科技对私人银行业务有哪些冲击？针对上述问题，界面新闻记者对华美银行执行副总裁兼个人银行和数字银行业务总监周蓉进行了专访。

华美银行是总部位于美国加州的最大独立银行之一，其主要客群为在美华人。截至 2019 年 9 月 30 日，华美银行总资产433亿美元。

以下为专访内容：

界面新闻：如何评价中美银行业金融科技的发展？

周蓉：其实金融科技在过去五年发展非常快，但银行业深度的数字化尚未开始，现在所有的金融科技都是停留在应用层面，这个其实并不难，难的是后端、底层技术部分，我觉得中美金融科技还会有非常大的发展空间。相较而言，中国的银行更加重视自主研发和实践能力的培养。美国有6000家银行，但是除了前五大银行是自己自主研发外，其余大多是找外部金融科技公司合作。

界面新闻：如何推动银行业金融科技的创新？

周蓉：一方面，大行肯定会持续走自主研发的道路，因为它们的需求非常复杂繁多，需要定制化、个性化的技术服务。我认为机会是在中小银行，当前它们不会在技术上投入太多，中型银行目前只是从管理层面去做一些创新。另一方面，无论中美，银行业都是强监管的，在美国，还没有金融科技企业可以通过合规压力测试。我知道有两家金融科技企业在做这方面的尝试，但是要做到完全合规，也需要两到三年的时间。

界面新闻：金融科技的发展对私人银行业务有哪些冲击或者影响？

周蓉：对私人银行的冲击和影响是两方面，有正面的也有负面的。私人银行业务建立在客户对银行的深度信任之上，而数字化无法取代人际关系建立起来这种信任。以往，私人银行业务可能需要客户一直见面、填表，各项步骤很繁琐，现在这部分的工作可以由技术来完成，目前华美银行90%以上的交易都可以实现数字化，因此我们可以用更多的精力去维护与客户的关系。

界面新闻：美国的财富管理市场比中国发展历史更长，相对而言也更成熟，华美银行如何发展私人银行业务？

周蓉：华美银行在纳斯达克上市20年了，我们的战略是聚焦在美国的华裔客群。事实上，华人群体是非常独特的，无论是语言、文化还是对财富管理的需求都与美国的主流客群不太一样。我们帮助很多中国的企业赴美做投资。事实上，一些中资企业的老板，既是我们的贷款客户，同时也是我们的私人银行客户。此外，华美银行也会提供一些附加服务，包括安排客户子女赴美上学或者购置房产等。从文化、投资理财观念的角度来看，我们比美国其他银行更了解华人客户的需求，这是我们的优势。

界面新闻：能否谈谈华美银行数字化转型战略？

周蓉：我们的数字化战略有三个宗旨：可持续、可盈利以及可落地。可持续意味着必须要建立足够深厚的根基，我们的服务是基于客户对我们的信任。我给你举个例子，美国一般的大银行都有透支额，就是你银行里有100块钱，你取走了120块钱，那我就会收费 25块钱。但是我们不会有透支的费用，客户银行里只有100块钱，那我就让你拿走100块钱。此外，很多在美华人是没有信用记录的，但是我们所有的信用卡费率并不高，不存在欺诈性，因此商业模式是可持续的。

而之所以要强调可盈利，是因为目前美国大部分的纯数字银行是不盈利的的，他们无法做到收支平衡，但是估值非常高，大家都等着IPO，它只是拥有用户端层面的东西，但是并没有牌照，无法开展足够多的服务去实现盈利。而我们的宗旨是一定要实现自身和客户双赢，如果银行无法实现盈利，过几年就倒闭，如何去服务客户呢？

目前银行在金融科技方面的发展路径主要有两大方式：一是对内加大科技投入，设立金融科技子公司等；二是与外部金融科技公司合作。我们认为，数字化转型不能光谈创新，一定要可以落地。目前我管理数字银行的所有项目，包括信贷业务、财富管理以及私人银行业务等，相当于把创新当做银行的一个产品来做，这样可以按照市场化的标准来推动金融科技的创新。