文 | 刘文蕾

2019年12月12日，烟台纪委监委网发通报称，烟台银行原党委书记、董事长叶文君被开除党籍，按规定取消其相应退休待遇，收缴其违纪违法所得；并将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物随案移送。而在叶文君之前，烟台银行的两任董事长中，首任董事长于行成在2003年5月被判处有期徒刑12年，第二任董事长庄永辉则于2012年初被查。

三任董事长被查，暴露出该行制度存在缺陷，烟台银行如何打破这个“怪局”？

在金融科技的潮流下，烟台银行又是如何转型的？

前董事长退休后9个月后被查

烟台银行原名为烟台市商业银行，是在烟台市区12家城市信用社基础上组建而成，2009年正式更名为“烟台银行股份有限公司”。

2008年，该行引入恒生银行、永隆银行两家外资股东作为战略投资者。截至2018年末，南山集团是该行第一大股东，持有34.83%的股份；香港恒生银行持股15.09%，为境外战略投资者；永隆银行有限公司则持股3.77%。

今年7月，烟台银行第三任董事长叶文君在其退休仅9个月后，因涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查。

2019年12月12日，烟台市纪委监委网站发通报称，中共烟台市纪委、烟台市监委对烟台银行股份有限公司原党委书记、董事长叶文君严重违纪违法问题进行立案审查调查。

公告显示，叶文君违反政治纪律和政治规矩，对抗组织审查；违反中央八项规定精神，违规收受礼金；违反组织纪律，隐瞒不报个人有关事项；违反廉洁纪律，借用管理和服务对象车辆、违规经商办企业、违规拥有非上市公司股份、违规从事有偿中介和其他营利活动；违反工作纪律，不正确履行职责；违反生活纪律。

另外，叶文君利用职务上的便利，非法占有公共财物，涉嫌贪污犯罪；为他人谋取利益并收受财物，涉嫌受贿犯罪。

基于此，叶文君被给予开除党籍处分，被取消相应退休待遇。中共烟台市纪委常委会将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物随案移送。

据了解，2013年8月，山东银监局核准叶文君担任烟台银行董事长任职资格。去年10月，因年满60岁，叶文君退休，由现任董事长吴明理接任。

在叶文君任职烟台银行的6年间，该行曾因“内控管理不规范、严重违反审慎经营规则”被监管两次处罚，两次罚款均为50万元。另外在2017年8月，因违规办理重大关联交易，烟台银行被罚款35万元。

两任董事长先后任上落马

值得注意的是，自1997年11月成立后，烟台银行的前两任董事长均未得到“善终”。

该行首任董事长于行成在1997年9月至2001年10月间，先后13次非法收受他人财物，共计折合人民币29万余元。2003年5月，于行成被判处有期徒刑12年。

第二任董事长庄永辉自2000年开始担任烟台银行的前身烟台商业银行董事长，任职期间，庄永辉在该行推出了增资扩股、引进外资战投、更名等举措。与该行资本规模盈利能力日益增长相伴而来的，还有一场引起业内轰动的4.36亿元的“票据案”，这导致烟台银行其他大案浮出水面。

2012年初，因“票据案”，庄永辉被查。彼时，时任烟台银行胜利路支行行长刘维宁将价值4.36亿元的银行承兑汇票取走后外逃。后来，烟台银行工作人员向烟台市公安局经侦支队报案称，刘维宁在2011年4月至2012年1月17日期间，分多次将银行库存银行承兑汇票276笔全部取走，用途不明，票面金额高达4.36亿元，其中1.7亿元已经转入其个人账户。

烟台市对此成立了专门小组进行查办，庄永辉涉嫌受贿等案情而败露。

在外界看来，庄永辉被查不止与“卷款案”有关。有说法称，庄永辉事发的真正原因，与该行前支行行长张群利涉嫌挪用资金5个多亿账外经营及庄永辉利用引入恒生银行之机，用银行资金购买银行内部股份获利之事有关。

2012年6月，庄永辉在烟台银行的股东大会上被免去董事长职务。

庄永辉下马之后，烟台银行内部一度发生震荡：数十人接受公安机关调查，在新任高层的推动下，烟台银行加快了内控建设以期补漏。

目前，并未传出庄永辉案的后续判决信息。

连续两年业绩下滑，风险覆盖能力降低

2016年，烟台银行的营收达19.78亿元，净利润为4.67亿元；2017年，营收为17.58亿元，净利润为4.65亿元；2018年，营收为18.71亿元，净利润为2.05亿元。由数据可见，该行净利润已连续两年下滑，尤其是2018年，该行净利润下降了55.91%。

2018年10月，吴明理正式接任烟台银行董事长一职。烟台银行表现如何？

2018年末，烟台银行的不良率为3.65，与2017年相比上升了1.49个百分点，而其拨备覆盖率为128.24%，下降了83.86个百分点，这已经低于150%的监管要求。这意味着，该行的风险覆盖能力进一步降低。

值得注意的是，2018年，烟台银行净利润在山东14家城商行中排第12位，是净利润下降的5家银行之一。其不良贷款率仅次于泰安银行。

对此烟台银行曾称，部分企业信用意识下降、区域信用环境受损导致信用风险防控压力加大；除此之外，该行落实监管要求，严格贷款风险分类，真实反映信贷资产质量。以上因素叠加之下，烟台银行信贷质量较上年出现一定程度下降。

在收入项中，2018年末，烟台银行的手续费及佣金净收入5843万元，同比下滑62.59%。其中，除了承诺业务手续费和电子银行业务收入之外，其余各项都出现大幅下滑，投资顾问服务手续费下滑96.17%，降幅最大；其他业务手续费次之，下滑69.85%；结算与清算手续费在第三位，下滑51.57%。

该行单一最大客户贷款集中度较高，达到了9.09%。资产减值损失由2017年的3.96亿元增长到2018年的8.3亿元，涨幅达109.36%。

对于此数据，该行曾回应称，银行正采取措施逐步降低贷款集中度指标。完善信用风险集中度管理政策，确定年度集中度内部管理限额，以进一步管控大额授信，避免信用风险过度集中；加强信贷业务发展指导，逐步降低大额授信客户整体集中度，防范大额授信风险；严格执行授信政策，把好大额授信客户准入及授信审批关，积极压降大额授信，逐步降低集中度指标。

去年，该行的贷款投放行业主要集中在制造业、批发和零售行业、租赁和商务服务业，在2018年贷款总额的占比分别为20.81%、11.81%和5.92%。

另外，烟台银行去年的资产规模出现“缩表”。数据显示，截至2018年末，烟台银行总资产为861.72亿元，较2017年末的872.3亿元下降1.2%，总负债达到802.48亿元，与2017年末相比下降1.7%。

对于2018年净利润下降的原因，烟台银行在接受北京商报采访时称，主要是2018年各项资产减值计提较上年增加4.3亿元。“缩表”则因为该行主动压缩金融市场业务规模。

烟台银行曾称，烟台银行经营业务主要集中在烟台区域，2018年以来，随着供给侧改革的推进，经济去杠杆、落后产能淘汰加快，烟台传统产业结构受到较大冲击，部分产业经营及个别县区企业经营呈持续下滑态势，低端制造业、落后产能企业、涉及环保及安全生产等企业出现经营困难。

到了2019年上半年，在吴明理任烟台银行董事长不到一年之际，该行并未改变净利亏损状态。

2019年8月26日，烟台银行披露了2019年上半年财务报告。报告显示，2019年上半年，该行营业收入为10.1亿元，同比增加17%；净利润为1.37亿元，同比减少33.58%。

另外，该行的利息净收入为2.72亿元，同比增长5%，但利息收入、支出规模出现大幅下降。利息收入为19.02亿元，同比下降34.07%；利息支出16.30亿元，同比下降42.99%。整体利息收入只占到营业收入的26.9%。

数据显示，截至2019年6月末，该行总资产为861.52亿元，总负债为801.72亿元，与2018年12月末相比均有小幅下降。

制度缺陷暴露，银行智能转型成效如何？

回看此次叶文君被查，这对烟台银行有何影响？烟台银行相关负责人认为，经银行初步排查，这属于叶文君个人问题，不涉及烟台银行信贷等内部资金问题，不会对该行造成影响，烟台银行目前业务运行平稳，经营正常。

虽未对内部资金产生负面影响，但其董事长接连被查，折射出该行在合规经营方面存在制度缺陷。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英认为，这暴露出该行在法人治理结构方面存在严重缺陷，董事长在处理银行正常运营方面缺乏必要的制约律，反映出该行体制上存在缺陷，这给烟台银行的发展和市场形象带来负面影响。

随着金融反腐力度加强，烟台银行如何走出经营困境？

据北京商报报道，在王红英看来，烟台银行要进行警示教育，从心理上对于整个银行的经营抱着敬畏的思想。在整个法人治理结构方面，实施公司司法制度，不是董事长一人说了算。当地银保监局也要更加及时、客观地进行监督，及时发现问题、处置问题以防范银行的不合规行为。

北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄认为，烟台银行要做好战略转型，搞好特色定位，突出差异化竞争；要精简机构，提高业务访问能力，将全部精力放在企业经营发展上。另外，该行还要完善银行治理结构，改变过去个别领导者独断专行的局面，真正按照银保监会的要求，建立起科学、审慎、严格的内控风险机制。

目前，金融科技发展势头迅猛，智能化、平台化、数字化正全方位融入金融业，成为推动金融业高质量发展的引擎。这也成为烟台银行面临的大势。

而随着业务系统不断增多，银行传统的交易分析及风险预警功能的瓶颈不断显现，烟台银行是如何为业务快速发展提供安全保障的？

2019年，该行依据ISO27001标准和信息系统安全等级保护相关标准，以海量日志数据综合分析与整合为抓手，采用大数据、分布式技术框架，通过整合Kafka、Spark等技术，实现对海量异构日志数据的统一采集、分析、预警及展示，构建多维度、标准化、数字化的智能日志分析和运维平台，提高科技运维工作的安全性和可靠性。

烟台银行也在着力研究打造绿色“智能电子档案”，进行非结构化数据的电子化、规范化、自动化、集约化管理研究，以全生命周期电子档案管理系统建设为切入点，实现全行电子档案安全、高效、便捷、科学的管理。

智能化网点、智能化服务、智能化运营成为银行业网点转型发展的主要方向。

烟台银行将移动智能新科技与自身业务特色相结合，进行全新的智能网点立体建设，成功上线集成化、协作式、移动化新型网点智能服务系统。

通过智能自助设备的普及与推广，解放了前台柜员，由固定的等待式服务转变成移动的主动式服务。

烟台银行表示，未来将以金融科技创新为契机，坚守金融安全稳定运行底线，不断实践探索创新服务新模式，为广大客户提供更丰富、更智能、更标准、更易获取的普惠金融服务，打造烟台市民全方位、立体化的智慧银行、贴心银行。