文|信披头条  艾斌

业内翘首以待的首批金融科技创新监管名单终于出炉，入选的六个创新应用聚焦在银行小微信贷创新和支付创新两个领域，值得业内高度关注和借鉴。而在科技类公司中，百度成为此次名单的“大赢家”。

1月14日，北京市首批金融科技创新监管试点应用正式向社会公示，共有6个创新应用进入公示名单，试点单位包括工行、中国银联、度小满等10家银行、清算组织、支付机构和科技公司。

央行营业管理部表示，北京市率先开展金融科技创新监管试点，标志着中国在构建金融科技监管基本规则体系方面迈出了关键一步，具有里程碑意义。

首批名单聚焦银行小微信贷和支付两大领域的创新

在首批6个创新应用中，有4个主要聚焦银行信贷，另外2个聚焦支付创新，而“帮小微企业提升金融服务获得感”是这几个创新应用共同关注的重点。

在银行信贷类产品中，农行的“微捷贷产品”助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题；工行的“基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融 ”可为企业提供一站式品控溯源增信的解决方案和配套金融服务；宁波银行的“快审快贷产品”可帮小微企业和小微企业主快速申请抵押贷款；百信银行“AIBank Inside 产品”打造了集同业金融机构、互联网平台、场景方、第三方机构、消费者等为一体的金融生态平台，将金融服务嵌入用户衣食住行的全生活场景。

在支付创新产品中，中国银联、小米数科、京东数科共建的“手机POS创新应用 ”有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本，加快推动小微和农村收银市场发展；中信银行、中国银联、度小满、携程共建的“中信银行智令产品”利用支付标记化等技术，使支付标记（Token）成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的“智慧令牌”，在风险可控前提下，优化服务流程，拓展应用场景。

6个入选项目主要创新点何在？

首批6个创新监管应用主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。每个项目的创新点都值得业内关注和借鉴。

“微捷贷产品”运用大数据、AI、移动互联网等技术，利用行内外数据对企业进行多维度画像，科学设计授信模型，精准洞察融资需求，有效管控信用风险，重塑业务模式和运作流程，改变小微信贷业务运作模式，拓展小微企业长尾市场。

“基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融 ”运用物联网+区块链技术提供物品溯源认证服务，将传统的支付、融资等银行金融服务与企业上下游、商品产销全链条结合起来，将金融服务融合到商品产销场景中，打造产业生态圈。

“快审快贷产品”采用大数据、AI等技术，小微企业申请信贷时，仅需提供业务申请书、身份证明、营业执照、征信授权、抵押权证等材料扫面件或照片，在授信期间额度金额内可随借随还;系统在评估、审批、出账等环节对本产品设置专属标记并优先处理，通过移动端识别抵押物和客户身份实现自动评估审批。

“AIBank Inside 产品”借助API技术将多类型、标准化的金融功能模块，像乐高一样快速组装成行业解决方案，同时让各场景方在不改变现有系统机构下获得“即插即用”金融服务。

“中信银行智令产品”使用支付标记化、大数据、API 等技术，实现统一绑卡，集中管理及场景共享三大创新，便捷高效且安全。整个服务链上银行卡信息全部被替换为Token，在绑卡及推送过程中传递全部以隐去部分位的方式或单向加密，避免了传输过程中的风险泄露。

“手机POS创新应用 ”采用可信执行环境（TEE）、开放 API、人工智能、大数据等，自主开发的新型POS产品，可受理手机闪付、二维码支付、银行闪付等多种支付方式，成本低廉应用性好。

首批创新监管试点名单不见P2P身影

信披头条注意到，此次首批创新试点的项目中并未见到P2P身影。

众所周知，2019年P2P行业专项整治进入深水区，退出和转型成主旋律，各地监管部门都在加速辖区内P2P的整治。截至目前，湖南、山东、重庆、河南、四川、河北、云南、甘肃、山西、大连等数十个省市宣布取缔辖区内所有P2P平台。而从2019年11月流出的83号文来看，P2P公司转型小贷公司也几乎是未来的唯一出路，而p2p业务本身应该只能“清零”。

业内人士指出，创新监管试点的目的是为可行性高的创新产品在全国推广提供经验，2019年已有数十个省市取缔了P2P，2020年这一数目或许还会增加，将P2P纳入创新监管试点没有实际意义；此外，在一系列的暴雷之后，P2P的创新性本来就是一个伪命题。P2P公司、产品、服务均未被纳入此次创新监管试点，从侧面印证了P2P行业或将全军覆没。

阿里系、腾讯系不在首批名单或因属地化管理

2019年7月，央行表示将开展中国版“监管沙盒”。截至2019年底，央行会同国家发展改革委已经在北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、重庆等10省市开展为期一年的金融科技应用试点。

2019年12月7日，央行营业管理部披露，北京获得六部委批复的46个金融科技试点项目，位居全国十个试点省市之首，涉及参与机构和企业77家。之后的12月9日，央行发文支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点。根据国内知名媒体财新的报道，此次入选的6个项目均来自于此前获批北京金融科技应用试点的46个项目。

1月14日创新监管试点首批项目公示，意味着中国版“监管沙盒”有了实质性进展，也让外界对我国金融科技的创新多了一分期待。有业内人士猜测，其他开展金融科技应用试点的省市也有望陆续落地创新监管试点项目，上海、深圳等金融科技重点城市尤为值得关注。

不过令人有点意外的是，百度系参与的2项产品被纳入创新监管试点，而阿里系和腾讯系的金融创新产品并未进入此次试点项目名单中，不知是否因为属地化管理的原因。