财联社记者 李愿

近日，民营银行天津金城银行、湖南三湘银行通过同业存单发行计划披露了2019年年度经营业绩等数据。数据显示，2019年金城银行、三湘银行净利润分别为1.76亿元、3.15亿元，同比增长15.5%、105.78%，其中金城银行在2018年小幅负增长后恢复了正增长。

晚成立一年多的三湘银行在2018年总资产就超越了金城银行，截至2019年末总资产为515.35亿元，而金城银行仅307.06亿元，较三湘银行2018年末总资产还少8亿。从负债来源方面，金城银行同业负债占比为10.06%，而三湘银行同业负债占比为20.07%。

民营银行负债尤其是存款负债难是普遍问题，近期在央行对靠档计息等存款产品进一步规范后压力更大。研究机构认为，应放开民营银行在同业额度、物理网点设立的限制，合理增加存款来源。

金城银行净利润恢复正增长

金城银行作为全国首批开业的5家民营银行之一，相较于“互联网银行”网商银行、微众银行而发展模式较为传统，因为发展速度也相较缓慢。从2018年末总资产来看，金城银行仅高于温州民商银行，在5家民营银行中排第4位。

2018年也是金城银行较为“困难”的一年，营业收入、净利润均负增长。联合资信对其2019年度评级报告显示，2018年金城银行因客户渤钢集团及旗下部分子公司债务问题，导致逾期贷款余额升至5.21亿元，占贷款总额的5.08%；同时投资资产部分发生了违约。

2019年，金城银行营业收入、净利润分别为7.37亿元、1.76亿元，同比增长30.21%、15.5%，重新回到正增长。

不过，业绩的好转对其拨备覆盖率构成了“侵蚀”。截至2019年末，金城银行不良率为1.12%，较2018年末的0.58%几近翻倍，同时也高于全国民营银行不良率1%的水平；拨备覆盖率也由503.24%大幅降至152.37%，远低于全国民营银行391.12%的水平。

“金城银行营业收入呈波动状态，收入结构随资产结构有所调整，投资资产随着监管趋严面临增长压力，业务发展初期刚性支出较高，成立时间尚短，业务规模尚未饱和，整体盈利水平偏弱。”联合资信评级报告称。

三湘银行2019年营业收入、净利润分别为12.55亿元、3.15亿元，同比增长84.29%、105.78%，增速较2018年放缓但符合增长趋势。不良率、拨备覆盖率分别为0.59%、367.29%，和全国平均水平接近。

存款性负债压力大

民营银行作为中国金融改革的特殊产物，自诞生以来备受关注。由于监管部门对民营银行创新发展较为审慎，5年多来成长也较为艰辛，尤其是从吸收存款的压力可见一斑。

近日，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中对靠档计息等存款“创新”产品的规范，对于民营银行来说打击巨大。财联社记者注意到，在2019年底部分民营银行就对此类产品进行规范缩减。“又期待民营银行业务有所创新，但是有些创新出来很快就被规范。”一位民营银行人士当时对财联社记者称。

联合资信评级报告显示，2019年以来金城银行加大了对存款业务的营销，整体负债规模有所提升，但同业融入资金占比持续下降，“未来存款发展或较为依仗互联网零售端业务的发力，负债端调整情况有待观察。”

“未来发展中不走传统银行的路子，发展思路上，业务模式将由关注存贷利差到资产驱动和主动负债转变。”金城银行在同业存单发行计划中谈及未来发展思路时表示。

同业负债占比较高的三湘银行同样面临存款压力。中诚信国际对其2019年度评级报告称，2018年以来三湘银行相继部分高利率存款产品，“2018年总存款占总融资的比例较上年下降20.81个百分点至53.59%，且存款客户集中度高，存款基础较为薄弱，稳定性一般。”

3月17日，兴业研究发布的一份调研分析报告表示，城商行、民营银行“缺存款”，即偏好发行线上存款产品，建议放开民营银行在同业额度、物理网点设立的限制，合理增加存款来源。

对于负债压力，金城银行、三湘银行均大幅提高了今年同业存单计划发行数量，分别为50亿元、47亿元，2019年计划发行量分别为11亿元、0.5亿元。