记者 | 张晓琪

3月20日晚，招商银行（600036.SH）披露2019年业绩报告。截至2019年末该行总资产达7.42万亿元, 较上年末增长 9.95%;全年实现营业收入2697.03 亿元,同比增长 8.51%;实现归属股东净利润928.67亿元,同比增长 15.28%，增速创2013年以来新高。

零售金融业务对招行营收和利润的贡献持续加大。2019年集团零售金融条线营业收入1425.64亿元,同比增长15.66 %；税前利润651.58亿元,同比增长13.86%。

零售存贷业务上，2019年末零售客户存款余额达1.67万亿元，较上年末增长16.53%；零售贷款总额2.33万亿元，较上年末增长17.12%。

零售护城河的进一步拓宽得益于其背后零售金融数字化体系。报告期内，招行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，占公司营收比例为3.72%。

一方面，该行以招商银行App和掌上生活App为阵地，探索和构建数字化获客模型。截至报告期末，招商银行App累计用户数达1.14亿户，借记卡数字化获客占比24.96%；掌上生活App累计用户数达9,126.43万户，信用卡数字化获客占比达64.32%。

另一方面，两大App已成为该行客户经营的主要平台。报告期内，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%，两大App中16个场景的MAU超过千万。

报告期内该行零售客户数达1.44亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长14.82%；管理零售客户总资产（AUM）余额7.49万亿元，较上年末增长10.17%。

客户结构上，金葵花及以上客户（指在招行月日均总资产在50万元及以上的零售客户）264.77万户，较上年末增长12.07%；私人银行客户（指在本公司月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）8.17万户，较上年末增长11.98%。

批发业务方面，报告期内实现税前利润450.46亿元,同比增长5.30%;批发金融业务营业收入 1099.09亿元,同比下降0.95%。

报告期末，该行理财产品余额（不含结构性存款）达2.19万亿元，较上年末增长11.73%。其中，表外理财产品余额占比达97.66%。新产品（符合资管新规导向的理财产品）余额6851.96亿元，较上年末增长200.27%；新产品占理财产品余额（不含结构性存款）比例为31.22%，较上年末提高17.18个百分点。

资产质量上，报告期末该行不良贷款率为1.16%，较上年末下降0.20个百分点。值得注意的是,受共债风险等外部因素影响,信用卡贷款不良率1.35%,较上年末上升0.24个百分点。

虽然不良率持续下行，该行仍将不良贷款拨备覆盖率提高68.60个百分点至426.78%。