“霜降”前夕央行再度使出“双降”利器，决定自2015年10月24日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时下调金融机构人民币存款准备金率。

一年期存款利率在下调0.25个百分点至1.5%，这一数值已低于1.6%的9月CPI涨幅，理财的负利率时代再度来临。

利率下行，各种“宝宝类”产品的收益也处于下滑趋势，其中代表性产品余额宝的7日年化收益率逼近3%关口。此轮“双降”后，收益将继续走低，余额宝收益跌破3%已在意料之中。当下，合理地选择理财产品尤为重要。

与此同时，互联网金融理财产品正崭露头角，部分产品在上线初期，为吸引用户培养投资习惯，仍然保持着较高的收益。即日起，界面新闻将陆续推出较高收益的互联网金融产品评测。

此次评测的对象是麦子金服旗下的理财产品“财神爷爷”。

投资收益：预期年化收益率8.88%

投资门槛：1元起投，限购20万元

提现：随存随取，T+0到账，每日提现限制3次，单日最高提现5万元。

手续费：充值、提现收费费均为0

投资方式：“财神爷爷”APP

融资情况：海通创新资本8.7亿元

平台所在地：上海

财神爷爷8.88%的活期收益已秒杀了各类“宝宝”产品，也是产品最大的优势所在。

与多数理财产品不同的是，这款产品当日就能计息，收益第二天00：30到账。而且提现速度快，无各种繁杂的手续费。

财神爷爷母公司麦子金服曾获海通证券旗下海通创新资本参股8.7亿元，旗下有平台诺诺镑客、针对大学生借款的名校贷、房产抵押理财平台大房东，财神爷爷是其旗下的活期理财产品。

麦子金服资产端与销售端分离，其中名校贷、大房东均是资产端，平台上仅做融资，相关债权销售在诺诺镑客和财神爷爷平台上。诺诺镑客是定期投资，此次要介绍的财神爷爷为活期投资。二者销售的均是名校贷、大房东等资产端的贷款债权。

与其他P2P平台可以自行选择标的不同的是，财神爷爷产品将债权进行打包出售，由系统自行匹配债权。

从投资体验来看，投资的金额中40%投向华安现金富利货币基金A（040003），60%的借款人为某大学郭某某。

货币基金保证了投资的流动性，P2P平台的债权投资保证了投资的高收益。不过，评测者不能确定是否每笔投资比例均是如此分配。

需要留意的是，这60%的债权投向并不能查询到详细的借款担保协议，而这部分应属于正常的信息披露。

风险方面，海通证券全资子公司的参股是平台最好的背书。平台还宣传由德勤会计事务所进行债权审计，由第三方支付平台快钱进行资金托管，财神爷爷平台不会碰触到用户的投资资金。阳光财险保障充值、提现各环节的资金交易安全。

这一点需要强调的是，阳光财险保障的并非投资债权项目的安全，而只是交易过程中的资金安全。

项目风险方面，据平台公开信息显示，名校贷大学生消费助学贷款的坏账率为0.048%，这一数值在较安全的范围内。面向大学生的项目，这些投资标的均小额且分散，风险相对较低可以理解。

不过，自行匹配债权也意味着项目风险随机，平台承诺麦子金服10亿元本息连带责任担保。本息担保对投资者有利，但存在政策风险。

互联网金融指导意见指出，“个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务”。意味着平台不能兜底。不过，麦子金服将借、贷拆分的方式有打擦边球性质，是否适用于此政策，还需看未来细则的明确。

操作体验方面，平台网站只是产品的宣传，投资只能在财神爷爷APP上进行，符合当下用户向移动转移的投资习惯。操作界面简单易行，只有一款产品可选择购买，不设账户余额，不用进行投资的选择操作，充值即表示购买完成。

加分点：随存随取，活期收益高，无各项手续费

扣分点：债权披露透明度仍待提高，平台兜底或存政策风险