文|硅兔赛跑 Lexie

责编|蒋丰

有钱，对现在的年轻人意味着什么？

没钱，对现在的年轻人意味着什么？

在新冠肺炎疫情打击下，目前美国失业人口再创新高达1680万人，许多年轻人要依靠政府的援救措施才能度日。

同时，面对着经济放缓，失业、贷款还不上、收紧腰包的巨大挑战，对于我们年轻一代的消费观和金钱观也是一次刷新，将理财话题推向风口浪尖。

你不理财，财不理你。

Chime: 银行挑战者

08年经济危机时，正赶上第一批千禧一代迈入成年生活，大批人口流离失所、倾家荡产可以说深深伤害了这代人。

他们对银行甚至是各种传统金融机构产生了“十年怕井绳”的心理阴影，在3万接受调查的千禧人中，只有28%的人选择对银行保持积极态度。

这一情况恰恰推动了数字银行，即所谓银行挑战者(Challenger Bank)的诞生与发展

这个叫做Chime的金融科技创企就是美国数字银行领域的一个典型代表，打着银行挑战者旗号，主打新式电子银行账户的功能。

无需支付月费，没有透支罚款，没有最低账户管理费。看起来，Chime就像阿里巴巴的网商银行，或是腾讯的微众银行。

事实上，商业模式的确较相似，区别仅在于Chime并没有强大的互联网支付平台作为移动银行的客户导流渠道，更多的依靠该公司的互联网宣传。

通过免除各种费用来吸引客户的方法，Chime快速吸引到了大量的年轻消费者，目前已拥有了5百万用户

和传统银行比起来，这些新式的数字银行仰仗技术的优势，社交营销的火热， 又免去了实体银行的运营成本。

总的来说拥有一个利润高成本低的优秀结构，在竞争上可以大大获得优势。

去年3月，Chime进行了D轮融资并获得来自DST Global领投，General Atlantic，Coatue，Iconiq Capital和Dragoneer Investment Group等2亿美元投资，此轮融资后估值也达到了15亿美元，成为独角兽的一员。

Robinhood: 炒股0佣金

说到投资，不得不提由两位华尔街“叛徒”创立的Robinhood

两位创始人Baiju Bhatt和Vlad Tenev在斯坦福毕业后，进入华尔街工作。

但却很快发现华尔街的股票交易成本低，但投资者却要支付高昂的佣金，这样的弊端让许多年轻人对于投资望而不及。

于是两人便离开了华尔街，在2013年携手创立了Robinhood。

提供免佣金进行期权和加密货币等多种资产投资服务，希望成为罗宾汉一样的林间好汉，取代传统券商。

主要针对年轻人下手的Robinhood最初吸纳用户的手段也非常有趣。

通过利用年轻人的FOMO“害怕错过”的心理，Robinhood在正式产品发布前采取只能通过邀请加入的方式进行内测。

而一旦加入等待名单，用户还可以不断邀请他人，并且邀请的人越多，排名就越靠前，也就会更早使用产品

这一简单的心理妙招使得他们在正式发布前就获得了1百万用户。

截止到2018年底的数据显示，大概拥有6百万用户，在2018年还入选了领英年度“最具吸引力”初创企业之一。

Robinhood的制胜秘诀其实只有两招：

首先是抓住了年轻人对于投资的关键需求，也就是低资金分散投资。

由于后经济危机时代千禧一代大多厌恶风险，对于理财机构和投资都有着抗拒心理，在投资方面也倾向于拿小部分的钱进行多种股票的资产组合

传统模式下这样的投资方式将产生高昂的手续费，但Robinhood免手续费的卖点大大降低了投资门槛，捕获了更多年轻客户。

同时对于年轻人更感兴趣的加密货币业务也有所涉及，在2018年年初开设零交易加密货币服务后，在去年1月获得了纽约金融服务部(NYDFS)下发的BitLicense，成功在纽约开展业务。

除此之外是简洁明了的设计，现如今的年轻人能看图就不看字，所以Robinhood在整体的设计上减少了文字说明

用户无需阅读复杂的券商报告和寻找数不尽的按钮。

主界面上只会看到当天所赚的钱和总投资金额，app鲜亮的色彩和交互式表格图画轻松引导用户完成交易。

Robinhood在19年7月进行了E轮融资，融得了3.23亿美元，由DST Global领投，其余参投者还包括Ribbit Capital，NEA，Sequoia和Thrive Capital，总估值达到了76亿美元。

据The Information的消息称，Robinhood目前在计划着下一轮融资，并预计估值超过100亿美元。

Acorns: 如何小钱变大钱

在Fintech领域，最近大火“robo-advisor”智能投顾，通过数据模型和智能算法，根据投资者的目前财产状况和投资偏好，为用户提供最佳理财建议。

成立于2014年的美国投资储蓄创企Acorns就是零钱智能投资之选，以千禧一代为主要用户群体。Acorns的定位是听起来就很轻松的“轻投资软件”，把小钱变大钱

对于没有太多投资经验又惧怕风险的年轻用户来说，Acorns主打无压力自动化的投资过程，每天不需要花太多心思就有人替你打点好了投资的生意。

具体怎么操作呢？

打个比方来说的话，如果你早餐喝了一杯2.6美元的咖啡，Acorns会将这笔开销四舍五入成3美元，差额0.4美元将会被存入一个特定的投资账户

之后会被用来投资股票或债券。

用户还可以从“保守”到“大胆”的五种证券组合中选择最适合自己的一种，这当然也会影响到盈利结果

Acorns旗下还有一款自动退休账户服务“Acorns Later”。

是的你没听错，许多千禧一代已经开始考虑养老了！

调查显示，64%的千禧一代觉得为退休做打算是他们想要投资的第一动力，而过得富裕和拥有经济独立的安全感都是其次

用户注册账户后，系统会为你选择最合适的投资方案，这样一来，用户每个月只需要一边投入零钱，一边就可以尽情畅享海滩别墅的老年生活了。

这自动退休账户服务目前已经获得了超过35万用户的投资，而用户总投资金额也达到了4000万美元。

Acorns在去年初完成E轮融资1.05亿美元， 估达8.6亿美元，即将成为独角兽的一员，投资者包括Comcast Ventures、NBCUniversal，BlackRock ，Bain Capital Ventures，MSD Capital等。

Digit: 美国版余额宝

与Acorns概念类似，Digit只需将银行账户和软件进行绑定，它每天就会从你的账户中拿出一些零钱帮你存入储蓄账户。

日积月累下来你会惊讶于自己到底能存下多少钱。

最新数据显示，Digit已成功帮助用户们省下了25亿美元

Digit的主要服务模式依靠短信，每天软件都会给你发消息，比如“早上好，昨天你花了多少钱，现在你账户里有多少钱…”

这对于提升个人对于收入开销的意识非常有效，比如你如果看到这个月在打车上就花费了几百刀，可能下个月就要在这方面有所节省了。

有趣的是，想要从账户中取钱，也要通过短信进行“申请”。

机器人跟你聊天的过程，也会让你三思自己到底需不需要花这笔钱。

用户可以将各种情况设立成自己的目标，比如“Cochella音乐节”，“信用卡债”，“给妈妈买礼物”，而“学生贷款”这一情况也吸引了大批用户。

学生贷款在美国目前影响着4300万人，已经成为了消费者债务中的主要类别。

据调查，在2017年毕业的美国大学生中，有65%的学生背负着学生贷款，平均到美国每家头上，各家算是欠下了47,671美元的学生贷款。

Digit的用户如今把“付清学生贷款”设立为主要目标。

主要合作伙伴有Navient, Great Lakes，Nelnet，Fedloans和American Education Services等学生贷款提供机构。

如果你好奇钱到底去了哪里以及担心是否安全的话，Digit已经考虑好了如何确保用户的财产安全。

通过加入FDIC（美国联邦存款保险公司），Digit对于用户低于25万美金的存款进行担保。这意味着即使Digit突然破产，也可以全身而退。

创立于2015年，Digit算是第一批使用算法让用户能够省钱的金融软件，在2019年9月的C轮融资获得 2700万美元后总融资额达到了6380万美元。

中国Fintech发展迅速

近年来亚洲尤其是中国充当着金融科技行业领头者的角色，也拥有着全球最大的金融科技市场。

2019年对全球十大金融科技公司的排行榜中，国内的蚂蚁金服、趣店、陆金所、众安占据四位。

而除了巨头，近两年来中国的金融科技行业也渐渐越过了模式创新的阶段，迎头赶上欧美的快节奏，涌现了许多亮眼的初创公司。

在智能投顾上，妙盈科技MioTech备受关注。

以大数据为核心，妙盈科技想要打造出一个自动化的智能投资组合管理平台。通过自然语言处理和知识图谱，包括交易细节、客户资产变动和三方市场数据等信息集合并用算法一键分析市场波动。

近期新上线ESG (Environmental, Social and Governance) 风险管理模块，给企业和金融机构以参考。

大数据和人工智能的应用远不至于投资领域，这个叫做Leapstack栈略数据的公司就想要通过大数据风控解决方案为保险行业提供一站式的风控服务。

不仅可以筛选并删除高风险带有欺诈可能的理赔案件，帮助保险公司核算理赔金额，还可以进行高危人群用户画像。

在2019年7月，Leapstack宣布完成近亿元B轮融资，由领沨资本领投，拍拍贷等投资方跟投。

硅谷早期投资基金UpHonest Capital对妙盈科技和栈略数据这两家公司都进行了投资。

不论是2B还是2C，金融初创公司们正在通过硬科技和低成本向传统金融公司发起强势挑战。

随着科技的发展，越来越多的初创公司意识到了包括千禧一代和Z世代在内的年轻一代，对于金融理财的需求和目标。

随着Fintech将相关金融服务嵌入生活场景，年轻人对新技术新模式的接受和使用也愈发积极，未来将会有更多金融与科技的碰撞。

Just say we young.We are young and rich.