文|一视财经  王晓曦

编辑|西贝

近期，互联网银行纷纷交答卷，公布了自己的财报，有喜有忧，其中，微众银行最赚钱。微众银行2019年净利润同比增长了59.64%，达到39.5亿元。

聚焦小微商家贷款的网商银行，其在2019年的净利润为12.56亿元，已经比2018年增长了90.88%。 微众银行净利润是网商银行同期净利润的3倍多。同时，也是亿联银行、苏宁银行、三湘银行、振兴银行、蓝海银行、客商银行等6家同行合计净利润的4.78倍。

1、网商银行增速放缓净利翻倍

蚂蚁金服旗下的网商银行日前交出了2019年成绩单，作为民营银行的双子星之一，网商银行的成绩备受关注。

财报显示，2019年网商银行实现营收66.28亿元，同比增5.7%；净利12.56亿元，同比大增91%。

截至2019年末，网商银行总资产增长约46%至1395.5亿元；年末不良贷款率1.3%，与2018年末持平；资本充足率为16.4%，处于行业中较好的水平。网商银行营业收入主要包括利息收入、手续费及佣金收入、投资收益及其他收益等。其中，利息收入、手续费及佣金净收入是其收入“大头”，合计占比超99%。

网商银行去年营收增长明显放缓，同比增长仅有5.7%。主营业务中，同比增长的仅有第一大业务利息收入，增长幅度为13%；而手续费及佣金净收入同比下滑了14.8%。同时，手续费及佣金支出同比增加82.1%。

网商银行在营收增速放缓的同时，净利接近翻倍。财报显示，净利润增长的主要原因是业务及管理费大幅度下降，由2018年的34.77亿元下降至28.33亿元，减少了18.52%。

值得一提的是，网商银行在2019年进行了自成立起首次进行增资扩股，注册资本由40亿增加至65.71亿，增资方主要为万向系的万向三农、沈国军的宁波金润资产和金字火腿。

截至2019年底，网商银行有六家股东，其中蚂蚁金服持股30%为第一大股东；万向系万向三农持股比例升至26.78%为第二大股东；沈国军的金润资产持股升至19.48%为第三大股东；郭广昌的复星工业持股稀释至15.22%；史玉柱的禾博士电子持股稀释至4.87%；金字火腿持股增加至3.65%。

高管方面，网商银行在2019年也进行了人事大调整。其中，董事长由井贤栋变更为胡晓明；行长由黄浩变更为金晓龙；变更且新增了一位副行长，现副行长为冯亮和唐家才。

2、微众银行：激进险踩雷

4月30日，微众银行发布2019年财报。财报显示，2019年微众银行营业收入148.7亿元，同比增长48.26%；净利润为39.5亿元，同比增长59.64%；不良贷款利率为1.24%，与2018年的0.51%不良率相比上升了0.73个百分点。

2019年12月16日，微众银行成立5周年。微众银行董事长、CEO顾敏说，截至2019年末，微众银行服务的个人客户突破2亿人，法人客户达90万家，管理贷款和管理资产余额双双突破4400亿元。

微众银行的三大业务板块（大众银行、场景银行和直通银行）的规模和盈利均实现稳健增长，其中小微企业贷款余额增长超过2倍，全行业务结构更为均衡。

“微众银行全年新发放贷款平均利率，在2018年已经下降近1个百分点的基础上，2019年进一步下降了1.84个百分点。”

微众银行除了针对个人借贷的拳头产品「微粒贷」以外，还有针对小微企业的「微业贷」和另有买车场景的「微车贷」。

此外，财报披露，在经济下行压力加大的背景下，微众银行将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天，不良贷款率为1.24%，贷款拨备率5.52%，拨备覆盖率444.31%，流动性覆盖率为585.20%，资本充足率12.9%.

值得注意的是，2019年微众银行曾与蛋壳公寓较为“激进的”合作险些“踩雷”。

很多用户在通过蛋壳公寓选择好要租住的房子后，被蛋壳公寓签订了一笔“贷款合同”，而此贷款的出资方就是「微粒贷」。这笔贷款由微众银行一次性支付给蛋壳公寓，后蛋壳公寓利用这笔资金继续拓展房源，但最终因疫情原因导致蛋壳公寓资金链断裂，无法向房东支付租金，而租户也在此时才明白，原来每个月的租金实则为贷款。

蛋壳公寓这一连锁问题，引发了房东和租户们开始“租金贷”维权。最终蛋壳公寓向房东补偿了租金，才挽救了局面，而微众银行也险些“踩雷”遭投诉。

3、新网银行：高管变动频繁

近日，小米金融发布公告称“新网银行行长赵卫星将赴任小米金融副总裁”。公开信息显示，新网银行自成立以来，高管变动频繁，四年内更替三任董事长，今年一月初，银保监局又核准该行三位副行长和三位行长助理。

据相关公告，新网银行2019年实现营收净利润双增。值得关注的是，该行近三年内不良率连续上升，同期拨备覆盖率持续下降。此外，在各大投诉平台上，该行与美丽车金融合作放款的投诉仍不断涌现，大量投诉人称结清借款后平台不开结清证明不退还扣押证件。

新网银行2016年6月获得银保监会批准正式开始筹建，批复显示新网银行董事长为刘永好。一年后，2017年7月，新网银行董事长、法定代表人变更为王航。该行2018年年报提到“原董事长王航因工作原因申请辞去董事长职务，并在同年11月的董事会上同意王航的辞职申请，选举江海为董事长、王航为副董事长。”四川银保监局2019年3月核准江海任职资格。

此外，今年1月初，银保监会核准徐志华、刘波、李秀生为新网银行副行长，刘刚、罗治国、杨樊三位任新网银行行长助理。公开信息显示，徐志华、李秀生、刘波此前分别担任新网银行首席风险官、首席信息官、首席运营官。

4、百信银行：扭亏为盈

3月27日，中信银行财报披露了中信百信银行（简称“百信银行”）的业绩情况。2019年是中信百信银行第二个完整经营年度。2019年，百信银行实现营业净收入23.73亿元，净利润0.20亿元，首次实现盈利。

截至2019年末，百信银行总资产588.65亿元，较上年末增长63.86%；负债总额556.20亿。元，较上年末增长70.09%；净资产32.45亿元。

不过，百信银行在2019年上半年就扭亏为盈，实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。以此推算，百信银行2019年下半年净亏损0.35亿元。

另据披露，百信银行通过了国家高新技术企业认定，用户总数超3200万户，开放350余个API接口，接入场景80余家。财报称，报告期内，百信银行战略实施取得阶段性成果，初步形成开放银行差异化发展模式，搭建资产连接平台和财富销售平台。

在高管层面，百信银行高管层相对稳定。中信银行董事长李庆萍兼任百信银行董事长。李如东任百信银行行长

公开资料显示，李如东此前任职中信银行总行信息技术部总经理助理、网络银行部总经理助理、电子银行部总经理助理、电子银行部副总经理。2017年2月至2017年8月，任百信银行筹备组组长。2017年8月至今，任百信银行执行董事、行长。

百信银行于2017年11月18日正式开业，由中信银行与百度公司联合发起成立，为国内首家以独立法人形式开展业务的直销银行。经过增资后，百信银行注册资本为40亿元，中信银行和百度分别持股70%和30%。