文|消金界

随着移动互联网红利的见顶，继图文和视频流量之后，在线音频成为下一个还有巨大渗透空间的赛道。行业头部平台喜马拉雅目前已经有超过6亿的用户。

而目前，在线音频的移动互联网用户渗透率仅为45.5%，远低于音乐、游戏、视频的渗透率，还存在巨大的增长空间。

消金界发现，虽然还在快速成长期，在线音频流量已经成为消费金融行业的“兵家必争之地”，但是如何利用这样一个超级流量池，对消金玩家来说仍然是个难题。

1、导流

利用线上渠道引流，是消费金融平台早就在做的事情。而受疫情影响，越来越多的用户行为转移到线上，线上流量大爆发，疫情期间线上渠道更是成为业务开展的重要支撑，这让线上获客、活客成为行业焦点。

这时候，消金行业自然不会放过任何一个线上大流量平台。

在线音频行业里，无论是用户规模，还是活跃用户数，喜马拉雅一直都是行业第一。根据《2019中国网络视听发展研究报告》，喜马拉雅的用户渗透率达为62.8%，截至2019年第三季度，活跃用户数约为1.25亿。目前，喜马拉雅的用户数为六亿，已经成为一个超级流量入口。

消金界发现，目前喜马拉雅已经为多家银行、互金平台、网络小贷等做导流。

其实在音频行业的产业链上，与金融最直接相关的是支付环节。目前，喜马拉雅已经聚齐了所有支付巨头。

云闪付与喜马拉雅合作，通过喜马拉雅入口下载云闪付APP，可以获得一个月的VIP会员权益。

对苹果用户来说，为喜马拉雅充值，只能通过苹果系统，但是在喜马拉雅的“喜点”的充值页面，专门提示了“如何绑定支付宝&微信”，引导用户在苹果系统中，使用微信和支付宝支付。

紧接着支付的便是银行账户。

建设银行、华夏银行与喜马拉雅合作发行联名信用卡，中原银行发行的则是储蓄卡，通过喜马拉雅建立一个电子账户，实际上是为手机银行导流。

除了银行还有互金平台，会员可以通过喜马拉雅的入口，办理陆金所旗下的“喜财钱包”，实际上与中原银行一样，开通的是一个银行的二类户，专门用来买银行理财产品。

消金界发现，开通陆金所账号的同时，还连带开通了平安壹账通的账号，相当于喜马拉雅在为陆金所和壹账通同时导流。

然后是乐信分期乐旗下的“乐花卡”。乐花卡只是一个虚拟的信用账户，背后是乐信合作的南京银行等资金方，可以绑定微信和支付宝使用。

现金贷产品则是新网银行的“好人贷”与万达普惠的“万e贷”。

可以看到，喜马拉雅已经聚集了支付、银行、互金平台、网络小贷，就差持牌消金了。

2、考验产品能力

无论哪个合作方，给到用户最大的权益就是喜马拉雅VIP会员资格。那与喜马拉雅合作导流效果如何呢？

一位与喜马拉雅有合作的互金平台产品经理对消金界表示，合作效果要看具体的产品，产品的设计要符合喜马拉雅用户的特征。一般来说，在线音频用户年轻客群占比比较高，中高收入用户占比较大，性别分布也相对均衡，导流效果如何，要看产品是否有足够的针对性。

而一位喜马拉雅合作银行的线上产品负责人告诉消金界，他们所在的银行是与喜马拉雅有合作，但是导流过来的用户，其实并不是他所在线上产品部门的目标客户。

“我们更希望得到的是有经营需求的个人，像小老板，个体经营者，而喜马拉雅更多的是自然人客户。”

这背后涉及的其实是一个用户留存的问题。

一位银行网络金融部负责人对消金界表示，与外部渠道合作引流，如何增加用户的黏性，留住用户是对他们运营能力的一个考验。“活动要跟上，没有活动的话，用户很容易就不活跃了，流失了。”

消金界发现，在与喜马拉雅的合作中，中原银行、陆金所都要求存够一定数额的存款，如果达不到要求，喜马拉雅VIP会员资格也就随之停止。平台用这种方式提高用户的黏性，但对用户有多大吸引力就不好说，毕竟，喜马拉雅平台自己推出的活动力度，性价比很多时候要超过合作方。

导流效果要想好，既考验产品设计能力，也考验产品运营能力。

根据喜马拉雅研究院发布的《2019“耳朵经济”Z世代行为报告》（Z世代指1995到2009年出生的人），Z世代已经占到新增用户的40%以上，其中，二三四线“下沉”城市的Z世代新增用户占X（想知道具体占比，请关注“消金界”，后台回复“Z世代”），增速还在加快。而与其他年龄层次相比，Z世代对价格的敏感度更低，更愿意为有品质的内容付费。

3、投资方

无论是从用户画像还是新增用户画像来看，喜马拉雅的用户都是消费金融行业的优质目标客户，只是目前看来，这个超级流量入口还仅仅停留在简单的用户导流层面上。

一个咨询机构的行业研究员对消金界表示，目前喜马拉雅的重点并不在这块，对他们来说，更急需解决的是盈利问题，巩固自己的相对优势，把用户群做大，为上市做准备。虽然有很大的活跃用户数，但在消费金融方面，喜马拉雅还没有太大的动作。

作为在线音频行业绝对的“龙头”，喜马拉雅一直是各路资本的宠儿。

消金界发现，虽然喜马拉雅还没有深度开展消费金融业务，但是喜马拉雅众多的投资方当中，则与消费金融业务关联密切，其中就有腾讯投资、小米科技、京东数科。

喜马拉雅保险产品导流的背后就有投资方的身影。目前保险产品导流的方式，并不是单独与某一家保险公司合作，而是与“微保”合作。“微保”作为腾讯旗下的保险代理平台，背后再与多家保险公司合作。

作为喜马拉雅的投资方，京东数科有京东金融，小米有小米消金，无论是对获客还是资产，都有非常大的需求，都有合作的可能性。之前我们就提到，京东数科投资了航旅场景消金平台，将航旅场景产生的消金资产纳入到自己的白条资产当中。在流量越来越贵，好资产越来越抢手的背景下，投资方想必不会放弃“近水楼台先得月”的便利。

但是在实际的体验中，在线音频平台上的消费量，还远不如电商平台的消费频率以及账单厚度，在线音频能否像电商平台那样形成足够多的消金资产，还取决于平台的产品是否有足够的创新能力。

作为为数不多的超级流量入口，谁能收割这波流量红利呢？我们拭目以待。