作者：高顿财经 作者李鹏

2015年12月25日，中国人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，其中有两部分的内容引发了社会较多的关注——远程开户和银行免费转账。

在互联网金融和支付宝等更为先进支付平台的“双重夹攻”下，本次“通知”中的内容可以视作银行针对竞争对手优势的自我改良。

迟来的网银转账免费

《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中共包含5个部分内容，分别为：落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范个人银行账户代理事宜、强化银行内部管理、进一步改进银行账户服务。

在“进一步改进银行账户服务”内容部分，央行鼓励转账汇款免费，“通知”中的原文如下：

银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或调整免费转账限额，并向社会公告。鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。

在各类支付平台自身已经开始免费的今天，银行转账不算便宜的收费已经成为社会各界吐槽最多的目标。虽然转账汇款免费属于“迟来的权利”，不过仍应视作意味着银行服务改革的一大进步。

从2014年各主要银行的年报数据来看，仅手续费和佣金收入一项，2014年工农中建四大行便收取总计超过4000亿元。这在一定程度上必然会冲击银行业的整体收入，但会不会冲击到临柜人员等一线员工的收入还暂不可知。同时，转账免费属于央行的鼓励性政策，并没有强制要求，各银行的执行力度还有疑问。

远程开户，进展有限但意义重大

资本市场关注的银行远程开户终于落实。“通知”称存款人可以通过柜台、自助机具和电子渠道开设部分类型的银行账户，这不仅是银行针对目前竞争日趋激烈的金融市场和支付平台做出的回应，更是对直销银行和互联网金融带来了极大利好。

在“建立银行账户分类管理机制”内容部分，远程开户原文如下：

银行应按照“了解你的客户”原则，采用科学、合理的方法对存款人进行风险评级，根据存款人身份信息核验方式及风险等级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。银行通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的，开户申请人只能持居民身份证办理。

具体来说，银行账户被分为I、II、III三类，I类可使用全部服务，II类、III类只能享受部分服务，而存款人可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具方式和网银、手机银行等电子渠道提出银行II类、III类账户申请。

虽然远程开户的银行II类、III类账户不仅有诸多限制，而且基本无法进行现金业务，但这仍然被视作是银行业服务革新的重要一步。有媒体援引工行互联网金融部门研究员赵飞的观点，认为“III类户类似于互联网支付账户中‘电子现金’功能，它支持的小额缴费和消费支付很多第三方支付账户都能做。且II类户和III类户都不能取现，不能配发实体卡，对纯互联网银行的利好着实有限”。但不能排除随着技术和风险控制手段的不断进化，远程开户会逐步覆盖到更多的业务范围。

2条新规带来哪些变化？

从银行和互联网金融的角度来看，虽然本次“通知”中的2条新政策并不是那么完美，但在中国银行业及互联网金融发展的过程中仍然占有重要的地位。高顿财经CFA研究中心研究员Phillip认为，除了对银行服务本身的提升和银行用户体验的优化外，远程开户和转账免费还会影响金融业中的竞争格局和人才格局。

很多人认为银行服务上的变化在于和阿里巴巴等互联网平台重新抢夺客户，但Phillip却不这样认为。他认为和各种互联网金融平台、支付平台不同，银行的核心永远是风险控制。远程开户只能申请非现金账户便很好的反映了这一点：“远程开户看似诱人，但目前服务限制很多，短期内在服务上还无法和互联网平台抗衡。”

但Phillip认为，更大的变化还是出现在人才格局上：目前很多银行一线员工数量众多，有的银行甚至占据了60%以上，开户方式变化的出现意味着柜员这样的员工在银行中地位的变化。“现在或者未来一段时间也许还不明显，但未来银行对柜员的需求一定会逐渐减少。”Phillip如是说。同时他还认为，银行对员工资历的要求可能会出现变化：“柜员是目前银行人才上升通道中必须经过的一环，员工进入银行都需要从柜员做起。但银行对柜员的需求下降，未来对人才资历的评价可能会出现新的标准”。

高顿财经职业发展研究中心研究员James认为，在这样的趋势下，银行人应该通过证书等方式去充实自己的实力，比如考取特许金融分析师这样有含金量的职业资格，从业类证书已经不能满足银行人才竞争的需求：“考取权威资质，一来是满足人才考评更高的标准，还可以在员工队伍洗牌中获得一定的优势。”