应菜友要求，今天菜导给菜友们带来一个新平台的评测，叫“点滴身边”。当时刚看到这个平台的时候，菜导就想到了身边的一些点滴小事，顿时觉得很温情，很有好感。其实咱们理财也是，一夜暴富者很少，大多是靠点点滴滴的积累，靠“日复一日，年复一年”的复利，来实现财务自由。额，好吧，容许菜导略微感性一下吧。

感概归感概，咱得先从这名字中抽离出来，来看看平台的详细评测~

一、背景

点滴身边，全称是点滴身边网络技术（北京）有限公司，成立于2015年6月12日，注册资本3000万。平台网站上线时间2015年7月20日，股东为自然人股东谢涛和臧成都。

二、管理团队

三、产品

目前点滴身边主要有专车宝、好宝、天堂贷、秒借和定期宝这五款产品，产品详情如下：

需要说明一下的是，定期宝实际相当于一个自动投标工具，将投资者的钱分散投资到其他产品上。

四、风控

点滴身边宣称自己是F2O模式，意思是运用互联网技术及金融创新，连接资金和O2O从业人员及上下游企业，打造一个普惠、稳健、共赢的F2O金融服务闭环。

其实菜友们也不用在意F2O是个什么鬼，因为模式无好坏，关键是对模式风险点的把控是否到位。

由于点滴身边的产品比较多，而不同的产品的风控手段也不一样，菜导就一一来进行解析：

1、专车宝

专车宝是一款针对专车司机的购车融资业务，它的业务模式用白话讲是这样的：借款人想开专车赚钱，无奈没钱买车，这时就去汽车租赁公司购车贷款，汽车租赁公司对借款人进行审核后，如果合格，就推荐给点滴身边，由平台的投资人进行投资。投资满了后，平台将钱支付给汽车供应商，由汽车供应商提供车辆给汽车租赁公司，再由汽车租赁公司交给借款人。

在这个过程中，借款人对车辆只有使用权，所有权掌握在租赁公司手中，这个跟融资租赁业务类似。对点滴身边的投资人来讲，还款来源第一个是借款人的营业收入，第二个是汽车租赁公司将承诺回购。

（上图为融资租赁回购协议）

2、天堂贷

天堂贷是面向墓园开发和经营者提供的企业借款，听名字是挺有特色的，不过其实就是平常的企业贷，只是借款企业是经营墓园的。

根据天堂贷的资料，借款企业是广东省某公墓有限公司，该公司的资质以及相关政府部门的批准文件都有披露，部分图片如下（注意，前方有中度马赛克）：

（天堂贷部分资料图）

天堂贷的融资用途是企业资金周转及代售墓位日常维护，还款来源是墓园的销售以及管理费收入。

在风控措施方面，点滴身边要求借款企业将100%股权及派生权益进行质押，并对对墓位代为营销管理，当借款企业出现违约时，平台可以直接出售墓位，偿还投资人的本金和利息。

3、好宝

好宝是点滴身边与好宝有机农园合作推出的一款产品，借款人是跟好宝有机庄园合作的农户，融资是用于租赁土地、购买种子和农业生产工具，还款来源是农户销售蔬菜的收入。

好宝的风控措施主要在于对借款农户的审核，同时庄园会与农户签订蔬菜回购协议，确保农户有还款能力，降低违约的概率。

至于秒借，因为目前产品还不成熟，暂时无法详评。

除了上述的风控措施外，点滴身边还会从每笔借款中抽取一定比例金额作为风险准备金。

对于这个菜导之前讲过，风险准备金对项目小额分散的平台保障效力才高，点滴身边目前还不是，所以风险准备金对点滴身边的保障效力是有限的，主要还是看项目的保障措施。

五、运营和体验

在运营方面，点滴身边上线半年，累计成交量近2.3亿，目前月均成交量约5千万，注册用户32万，实际投资用户4.5万，老用户人均投资额约1.5万，新用户人均投资额约3400。

在体验方面，菜导试投了一下，目前只能在官网和微信端（微信公众号：点滴身边）投资，菜导在官网投了活期宝，从注册、绑卡、充值、投资，整个流程较为流畅，投资过后也可以看到合同。

此外，充值无费用，提现可月免3次（提现金额需大于1000元，小于1000元时需2元/次），提现到账时间是T+0，平台资金由新浪支付托管，账户资金的安全是由P2P的老朋友阳光保险承保。

六、风险提示

专车宝和好宝在风控措施上做的比较完备，经营风险相对较小。这里要说的是天堂贷，按照常规做法，平台在做企业贷时一般会引进第三方担保公司，一方面对项目进行监督审核，一方面违约时承担兑付的责任。

而点滴身边的做法是要求借款企业将100%股权进行质押，并派驻人员介入到借款公司的营销管理中去，这样的好处是平台可以随时掌控借款企业的动态。

但也有坏处，在受偿顺序中，债权是先于股权的，假如借款企业违约了，需要进行破产清偿时，股权是有可能得不到清偿的。届时，平台只能自己用风险备用金兑付，这样项目的风险无疑就集中在平台自己身上了。

菜导总结

点滴身边的产品比较有特色，在资产端方面都是面向农户、专车司机甚至墓地维护等融资，可谓是温情脉脉，同时收益也不错（最高年化15%）。

平台资金有托管，同时管理层团队实力不错，比如臧成都，以前在爱钱进任职高管。

不过由于平台刚上线半年，产品、技术等方面都还在完善，比如定期宝，目前还只能分散到几个项目，分散度有待提高。