文丨丁文文

为促进网络小额贷款业务规范健康发展，11月2日，中国银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）公开征求意见。《办法》包含了哪些内容？海南小贷行业如何抓住建设自贸港的契机，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险的目标和任务，提升服务水平，为经济社会发展贡献力量？

个人网络小额贷款不得超30万元

《办法》提出，对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房及偿还住房抵押贷款等。

《办法》督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。《办法》设置了自办法施行之日起三年的过渡期。《办法》规定，过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

截至2019年底，海南省有55家小贷机构

追溯海南小贷企业的历史，还得从十年前说起。2010年4月26日，海南省首家小额贷款公司——海口罗牛山小额贷款股份有限公司的揭牌实现了海南省小额贷款公司试点零突破。该公司专营小额贷款业务，服务于“三农”、中小企业及个体工商户等融资困难群体。小额贷款公司具有放贷灵活、快捷、多样化的特点，海口罗牛山小额贷款股份有限公司的成立填补了海南市场的空白，在市场上具有较强的竞争力。界面海南登录天眼查APP查询显示，此后，仅2017年一年海南省内成立小贷企业达到20余家。

众所周知，社会上有很多非法放贷组织打着小贷公司名义开展“校园贷”“套路贷”“高利贷”以及暴力催收，给小贷行业造成了非常恶劣的影响。小额贷款公司在线下业务中会存在一些不规范行为，如高息放贷、体外循环，甚至暗中高息招揽存款等，到了线上，各种不规范行为更是时常发生。因此，必须加大监管力度规范小额贷款公司行为，尤其是网络小额贷款业务行为。2012年，海南省小额信贷协会成立，积极履行自律 、维权、服务、协调、宣传五大职能，促进行业规范健康发展。2017年11月22日，海南省工商行政管理局发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，自通知下发之日起，暂停办理名称和经营范围含有“互联网小额贷款”、“互联网小贷”、“网络小额贷款”、“网络小贷”等字样的设立登记和变更登记业务。

界面海南登录天眼查APP查询，2018年显示在海南成立注册的小额贷款业务公司仅一家。2019年，海南全省无新注册小贷企业。据中国人民银行统计，截至2019年12月31日，海南省有55家小贷机构，从业人数840人，除西藏外，全国最低，贷款余额57.92亿元。

“不及格等级”的小贷公司，拒不整改将取消试点经营资格

多年来，海南省小贷公司在海南省地方金融监督管理局有效监管和协会的自律引导的双重作用下，行业整体合规性不断提升，未有正规的小贷公司触碰“非法集资、暴力催收、违规高利放贷”三条底线，而且涌现出了一批优秀的小贷公司，例如，海南省地方金融监督管理局2020年6月2日发布的《海南省2018年度小额贷款公司考核结果的通报》中显示：截至2018年底，海南省开业满6个月以上小额贷款公司达68家，优秀等级（7家）包括海南信源小额贷款股份有限公司、海南农垦小额贷款有限公司、海南宜信普惠小额贷款有限公司、海南罗牛山开源小额贷款有限公司、海南海田小额贷款有限公司、海南海控小额贷款有限公司、农信互联网小额贷款股份有限公司。不及格等级（14家）包括海南中乔小额贷款有限公司、海南恒达科进小额贷款有限公司、海口大成小额贷款有限公司等。“不及格等级”的小额贷款公司，监管部门将采取风险提示、约见会话、监管质询和责令整顿等措施，督促整改。拒不整改或整改不符合监管要求的，将取消试点经营资格。

海南省地方金融监督管理局提醒，海南省正规的小贷公司是指在工商部门依法注册登记并取得省金融局的审批或备案批复，不吸收社会公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。大家可以从海南省地方金融监督管理局官网和海南省小额信贷协会官网上查阅正规小贷公司详细情况。

海南明确小贷公司设立受理条件：大股东需近3年连续赢利

为更好地为海南自贸港经济发展提供更完善的金融服务，强化事前监管，防范金融风险，海南省地方金融监督管理局和海南省市场监督管理局建立了小额贷款公司、典当行等4类地方金融机构准入会商机制，共同做好地方金融机构的准入规范工作。

2020年6月24日，海南省地方金融监督管理局“设立四类业态的受理条件和应提交的材料”公告，其中明确了“关于设立小额贷款公司的受理条件和应提交的材料”。根据公告，小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，注册资本不得低于3000万元人民币；组织形式是股份有限公司的，注册资本不得低于5000万元人民币。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，具有特殊从业技术能力和经验的发起人，经批准可以提高其持股比例，但最高不得超过40%。银行业金融机构、国内上市公司、国际小额信贷组织及省内大型国有企业发起设立小额贷款公司不受最高持股比例的限制；自然人合计持股比例可提高至小额贷款公司注册资本总额的60%。

公告明确，设立小额贷款公司主发起人（股东）应符合七项条件：1、第一大股东必须为企业；2、净资产1500万元人民币以上，且资产负债率不高于70％；3、近3年连续赢利，且3年净利润累计总额不低于500万元人民币；4、具有良好的社会声誉和诚信记录，近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为；5、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度；6、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；7、按审慎性原则要求的其他条件。

今年前8个月，海南小贷行业累计发放贷款15.02万笔

小贷行业是银行等金融机构的有力补充，海南省小贷行业的逐渐壮大，丰富了社会融资的渠道，完善了地方金融体系，促进了社会就业。目前海南省小额信贷协会共有会员小贷公司60家，均为海南省地方金融监督管理局备案的小额贷款公司。

海南省地方金融监督管理局数据统计显示：2020年1-8月，全省小贷行业累计发放贷款15.02万笔，金额44.58亿元，回收贷款18.47万笔，金额54.73亿元，期末存量16.50万笔，余额91.43亿元。

自贸港总体方案发布以来，海南金融业态不断丰富

《海南自由贸易港建设总体方案》中提到“扩大金融业对内对外开放”“坚持金融服务实体经济”“加快金融改革创新”等内容。政策的利好也在海南催生出了一批新注册设立的现代金融服务业企业。新设6家小额贷款公司、新增1家融资担保公司、落地全国首家合资地方资产管理公司……今年以来，特别是《海南自由贸易港建设总体方案》发布以来，海南金融业态不断丰富，金融开放能力不断加强，服务自贸港建设的能力不断增强。

界面海南登录天眼查APP查询发现，今年以来，一些金融牌照服务公司、财税服务公司在海南抢注多个小贷牌照。例如，深圳市深通数据管理有限公司以股东身份，在2020年3月26日至3月31日之间，参与出资设立海南道铭小额贷款有限公司、水象小额贷款(海南)有限公司、海南恒基小额贷款有限公司、海南顺伟小额贷款有限公司等多家小贷公司。天眼查APP显示，深圳市深通数据管理有限公司由深圳市中航国际企业管理有限公司间接持股。该公司官网显示，公司成立于2008年，是金融牌照服务专家，服务包括工商注册、财税服务、公司转让以及资质代办等。公司的转让服务涉及消费金融、征信牌照、第三方支付，也包括小额贷款、互联网小贷行业等。

在今年10月14日海南推行“综合评价+金融”模式新闻发布会上，海南信源小额贷款股份有限公司董事长黄召华坦言，企业发展过程中，无可避免都会碰到资金问题，尤其对于中小微企业，由于贷款资质低，缺乏抵押物，民企很难贷到款，所以融资难融资贵一直是困扰民企发展的难题。近年来，中央和省委大力支持民营经济发展，尤其是今年9月15日，党中央公布了第一份关于民营经济统战工作的重磅文件，不仅给广大民营企业家吃下了“定心丸”，更增强了我们作为“自己人”的获得感。“我们有信心在海南自贸港的大背景下中踏踏实实发展企业，把企业做优做强，为自贸港建设做出应有的贡献!”黄召华表示。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的兴起，科技赋能开始被更多小贷公司认识到其重要性，在为客户提供精细化、个性化服务的同时，加快线上化、数字化转型。可以预见《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的出台，对于整个小贷市场的良性可持续发展有着非常重要的积极意义，可谓是市场健康发展的有效支撑和保障，将会推动整个市场进一步洗牌。不断发展壮大的海南省小贷行业也将紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险的目标和任务，乘着建设自贸港的东风，积极为全省经济社会发展贡献力量。