记者| 苗艺伟 邹璐微

备受业内关注的车险综合改革落地后，大型上市险企交出相继交出首月成绩单，不甘心遭到进一步挤压的中小险企也纷纷拿出科技方案应对这一改革大潮。

头部险企首月保费“两降一增”

今年9月15日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》明确指出，将“降价、增保、提质”作为短期目标，改革涉及车险产业链各个环节，包括提升交强险责任限额、完善商车险保障制度，提高车险行业的市场化水平等。

其中，车险综合改革备受关注的两条指标则是：商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75% 。

这项指导意见已于9月19日起正式实施，影响也已初步显现。界面新闻记者发现，三家上市保险公司已公布了10月份的车险保费，头部险企普遍出现车险收入下滑。

今年10月，财险行业“老大哥” 人保财险的车险保费收入为194亿元，环比下降18.8%，同比下降7.15%；同期内，平安产险的车险保费收入151.57亿元，环比下降17.63%，同比下降4.20%；太保财险没有公布10月车险保费收入，仅从10月保费收入来看，中国太保财险实现保费收入104.01亿元，同比增速高达5.70%，成为唯一实现单月保费正增长的险企。

市场普遍认为，车险综合改革未来将会对大型保险公司更有利，因为他们的数据样本更多，风控能力更强，获客和定价的能力也相对更强，不仅市场份额以后很有可能向头部企业集中，而且他们会优先去揽低风险客户，中国财险市场上的其余80多家中小保险公司面临着更为严峻的考验。

中小险企紧张“备战”

严峻的竞争压力之下，不甘于未来被大公司在渠道、价格方面继续挤压利润空间的中小险企也在积极备战。

11月17日，大地保险“大地雷达”系统在车险综合改革落地后的两个月之后迅速上线，这个从2018年起初步搭建，2020年正式上线的系统，被大地保险视为应对车险行业变化的利器。

大地保险车意险理赔部总经理万雪平对界面新闻记者表示，车险综合改革的实施，给行业再次带来巨大变革和挑战，行业经营将由价格竞争转向服务竞争和成本竞争，大地雷达上线运行为提升公司服务和成本竞争力提供了重要支撑。

万雪平在发布会现场演示的这套雷达系统，不仅可以实时监测大地保险在全国各地机构触发欺诈规则案件的情况，提示触发理由，而且可以及时查看理赔实时处理情况、人员、流程等，并提示调查要点和指示，精准判断排查案件风险，甚至总部管理人员可以直接视频连线到基层个人理赔员，查看案件理赔进度。

此外，雷达系统还建立了车损、人伤、生态三类数据库，并在大数据基础上，设置事前、事中、事后的风控模型。例如，在理赔事中风控，系统将根据案件伤者画像、代理人画像进行大数据判断，并对理赔涉及“人伤” 环节可能存在黄牛介入、嫁接风险等欺诈作特别提示；在事后风控中，系统会对理赔完成案件中的人、车、案件关系网络进行绘制，一旦发现存在风险，进行全面倒查。

“这个系统上线让我兴奋又紧张。”万雪平表示，雷达系统可以穿透理赔案件理赔的时间、空间和管理方式，直接穿透案件的最底层，公司每天发生的各种问题都可以及时暴露出来。

此外，泰康在线总精算师黄立虎也向界面新闻记者表示，公司上下也正在紧张备战车险综合改革，十分忙碌。

他表示，车险综合改革已经倒逼财险公司压缩中间费率，降低中间环节成本，放弃粗放式经营，提升内部管理效率，降低成本。因此他们的应对方案是，对于风险低的客户（不出险或少出险的客户），可以把保费降下来；而对于风险高的用户，保费要提高。增强风险识别能力、差异化定价很考验保险公司的专业能力。

他表示，未来的行业趋势是保费下降，也有可能出现中小险企为了揽客打价格战，出现一些恶性竞争，令行业都会出现承保亏损的情况，但头部险企和中小险企承受能力也是不同的。“保险行业有可能会出现并购潮，但这是行业走向市场化的必经之路，车险综合改革对费用率的限制加强，促进市场优胜劣汰，预计中长期行业集中度将进一步提升，未来恐出现大量保险公司退出车险市场。”他说道。