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装修贷背后的神奇公司,拿下建行等合作,看准一个大市场

小平台的业绩,自然不足与全国性互联网大平台相提并论,但依旧有其存在的市场空间。

文|新流财经

早年,一家在家装市场浸润多年,垂直做建材代理的公司,在业务发展中逐渐接触到银行,因为他们的客户,正是银行家装分期需要的客户。因此,不断有银行找他们寻求合作,帮助其家装贷款产品获客。

有意思的是,这家公司发现帮助银行家装贷款获客非常有市场,有前景,甚至这块服务带来的收入,远远超过做建材代理,索性“抛弃”原有业务,直接转型成一家“助贷平台”,专门帮银行获客。

这家原本只是在广东东莞地区“小打小闹”的公司,今年又在江西和安徽建立了分公司,开始拓展广东以外省份的业务。

将一个十分小众的市场服务到极致,并且让银行难以“割舍”,这类公司,似乎也值得行业借鉴。

区域银行青睐的区域家装平台

一直以来,家装分期市场就是场景分期中难啃的骨头。由于行业传统,链条分散,非常难标准化,一般的消费金融公司极难看懂每个环节的风险,包括招联在内的一批头部持牌消费金融公司,近年来通过线上、线下平台短暂试水后,也只能放弃。

但是对于长期在此行业与装修公司、建材、家电打交道的家装服务平台而言,这正是他们的强项,于是,一种帮助银行做家装贷款获客的第三方金融服务平台诞生。

新流财经甚至了解到,一些更垂直专业的平台甚至会帮助银行落地一些B端商户层面的风控。

行业比较知名的互联网家装平台,如土巴兔、齐家网等。它们主业是家装服务,但在金融服务领域也布局较早,以助贷角色与银行合作。从土巴兔官网可以看到其已经合作中国银行、建设银行、北京银行等,齐家网也合作了中国银行、上海农商行、建设银行。

互联网家装平台在一二线城市布局较多,也成为大行合作获客的主流渠道。

但在三四线城市,当地的城商行,或者大行的分行在拓展家装分期渠道时,就未必会选择这些互联网大牌了。

新流财经日前就留意到东莞银行合作了一家广东本土的家装分期服务商「八块钱网」,共同开发了一款“家装分期宝”产品。

与一般大行的家装分期产品类似,用户凭身份证+购房合同/房产证等资料可以申请该贷款,月费率0.28%-0.29%,可以借3年-5年,不过因银行属地特性,东莞、惠州用户可申请。

有趣的地方在于,这家「八块钱网」的诞生历程——

公开资料显示,八块钱网的全称叫——广东八块钱网络科技有限公司,成立于2015年7月,其实际控制人曾伟,早年就是阿波罗卫浴、生活家巴洛克地板、好莱客衣柜等建材品牌的代理商,在做建材代理的过程中发现了业主缺乏资金等难题,因此创办了“八块钱网”,一个偏本土的家装O2O平台。

据介绍,该平台是装饰上游的金融平台,主要为市民装修提供信贷资金,并为建材行业提供客户。

当地市民注册成为平台会员后,可以申请装修贷款,但是该贷款不能提现,只能在“八块钱网”上消费,选择购买平台上的加盟品牌。

彼时“八块钱网”主要合作的资金方是东莞银行,并向银行存入1000万元作为保险金,帮助用户实现小额信贷。

2017年该公司和东莞银行开启更深度的合作,联合推出“家装分期宝”,即帮助市民先垫付资金装修,后让市民每月按揭付款,利息约3厘多。

“八块钱网”创始人曾伟曾透露其公司的收益模式:比如公司给某业主放贷30万元,该公司按3%收取手续费。另外,挂在其网上的商家每做成一单生意,按3%至5%的业务提成给公司。

这便是上文提到的抛弃原有建材代理等业务,直接转型家装分期助贷平台的案例。

目前“八块钱网”除了合作东莞银行,也与中国建设银行东莞市分行、农业银行等大行展开合作,业务遍及东莞、惠州、佛山、广州、深圳、清远、南昌、中山、合肥。

小众金融服务市场的思考

新流财经从多家银行从业者处了解到,对于大行而言,各地分行的家装贷款额度指标不一,各分行也有自行选择合作渠道的权利,分行选择当地垂直的渠道合作比较常见。

比如,公开资料显示,2017年,建行东莞分行与“八块钱网”合作,一年时间,将业务推广到除东莞外的广州、佛山和惠州等地,2018年通过“八块钱网”向建行申请装修贷款的总额达到12亿。

如果按照前文该创始人提到的收益模式,仅在与建行东莞分行的合作上,“八块钱网”当年就能收入3600万元。

小平台的业绩,自然不足与全国性互联网大平台相提并论,但依旧有其存在的市场空间。

一家全国性家装分期平台创始人告诉新流财经,实际上在日常拓展业务中,最怕的竞争对手便是地域属性很强的、十分垂直的家装服务平台。

比如八块钱这类公司,业务规模并不大,但可能在东莞,他们足够有经验,办家装展销会一场接一场的获客,与当地的银行或者品牌商长期保持合作,陌生玩家进入该市场烧更多的钱,拿更低的返点也极难拿下当地市场。

还有一类金融服务企业,或是与银行关系密切,或是在某一项业务中长期保持深度合作,不管在任何分行,陌生玩家都极难攻克。

比如,有家叫“金证联龙”的企业,主要帮银行提供IT服务、营销服务等。建行在天津地区便主要与金证联龙(天津)科技有限公司合作营销服务。

金证联龙(天津)的企业简介——主要向建行客户介绍及推广建行的电子银行产品(手机银行、网上银行等);2、帮助并指导客户使用电子银行;3、专业解答客户对于电子银行业务相关问题的咨询;4、在工作权限内,帮助客户解决力所能及的事情。

这种类型的企业,在某一个环节,比如银行IT服务环节经验丰富,和某家银行深度合作,每当金融服务市场诞生一类新型业态时,能很好抓住风向,持续为合作银行输出服务。哪怕只是合作了某个大行在某地的分行,但能将此分行的绝大部分外包服务都收入囊中,收入也十分可观。

每一类金融机构的信贷业务,都会涉及获客、风控、催收等诸多环节。每一个环节,金融机构考虑成本等问题都不会只投入自身的人力资源,这就有了第三方金融服务企业的市场空间。

一位建行某分行的工作人员告诉新流财经,该行的家装分期业务在当地有三家合作企业帮其获客,因为本行业务员并不在意此业务的提成,交给第三方的企业效率反而更高,实际上这样的业务对于第三方服务机构来说,也比其直接做家装服务的收入来得多。

合作中,银行会给第三方企业培训业务政策、营销技巧、风险合规等,然后按照手续费给合作企业返佣(亦有银行会按照放款额来计算返佣),合作企业推荐来的客户,银行会有更严谨的风控,一旦发现骗贷,立即终止合作。

如今,消费金融市场竞争激烈,监管亦愈发趋严,走“放贷”这条路或许困难重重,曾经大量的“网络小贷”公司在“网络小贷新规”下不能再继续“放贷”之路,如何转型值得深思。

从上述多个案例来看,做银行、消费金融公司某一环节背后的专职“服务员”,将此服务做精、做到极致,或许也能有不错的发展。

甘于沉下去,才可浮上来。

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。
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