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微众银行推出实体储蓄卡,互联网银行升级账户“曲线救国”

能否远程开户是突破关键。

文|时代财经

近日,微众银行合作了几家银行进行Ⅰ类户升级,进而可以申请实体储蓄卡,合作银行包括天津滨海农商行、广东华兴银行等,用户可以在天津、珠海、深圳等地到相应的合作银行网点进行账户升级。另外,百信银行百度闪付卡也可以依靠母行中信银行进行Ⅰ类户升级。

“目前,扫码支付、互联网转账等日益流行,是否实体卡已不是关键所在,但Ⅰ类账户的功能却非常重要。因此,对于缺少物理网点的互联网银行来说,Ⅰ类账户需要借助其他有网点的银行代理开户,但这并不容易,因此Ⅰ类账户一直是互联网银行业务的掣肘。”零壹研究院院长于百程12月15日向时代财经表示。

绕开监管“曲线救国”

“这是互联网银行试图绕开监管规定开设Ⅰ类账户的一个举动。根据现有制度规定,互联网银行只能开设Ⅱ类和Ⅲ类账户。商业银行的一类账户是一个全功能的账户,Ⅱ类账户是一个投资理财的账户,Ⅲ类账户基本上就是一个钱包的功能。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉12月15日向时代财经表示。

账户是银行为用户提供众多服务的基础,重要性显而易见。2016年以来,个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户,根据实名程度和账户定位,赋予不同类别账户不同功能,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。出于安全和风险考虑,目前Ⅰ类账户需要到银行柜面审核开立。

“目前,扫码支付、互联网转账等日益流行,是否实体卡已不是关键所在,但Ⅰ类账户的功能却非常重要。因此,对于缺少物理网点的互联网银行来说,Ⅰ类账户需要借助其他有网点的银行代理开户,但这并不容易,因此Ⅰ类账户一直是互联网银行业务的掣肘。”零壹研究院院长于百程表示。

“目前阶段,互联网银行在业务范围,发行的银行卡类型等方面依然有着一定的限制,为了更好的进行业务拓展,与实体银行合作升级I类卡账户便成为很多互联网银行的选择。”支付行业资深分析师王蓬博12月15日向时代财经表示。

王蓬博认为,对于互联网银行来说,通过合作银行推出实体卡可以帮助其间接获得I类卡的资质。未来,互联网银行可以借助I类卡账户进行收发工资、更高额度的消费和缴费支付等类型的业务。“此外,小银行也可以更好的利用互联网银行的流量优势进行自身业务的拓展。”

能否远程开户是突破关键

从目前看,互联网银行选择的合作方主要是一些中小城商行。“小型银行缺乏客户流量,互联网银行可以充分发挥自身的流量优势为其导流。”王蓬博向时代财经分析。

“中小银行愿意跟互联网银行合作,是因为它们想借助互联网银行的流量和场景优势扩充自己的业务。但是这么做,中小银行也面临很大的风险。”欧阳日辉表示。

欧阳日辉认为,风险主要体现在两方面,“第一个是银行本身能不能够防止一些开户的欺诈行为,如果出现,责任到底谁来负?是合作的中小城商行负责,还是互联网银行负责?第二个是政策风险,监管层允不允许你这么做?尤其是在当前提倡穿透式监管的局面下,面临很大的政策风险。”

“目前来看,潜在的风险主要在于上述升级行为对不同法人银行间权责关系很难界定,如果上述行为被大规模推广,监管可能会存在疑虑。”王蓬博表示。

于百程认为,目前微众银行通过中小合作银行,百信银行依靠母行中信银行可以进行Ⅰ类户升级,均是因为互联网银行与网点行具有合作或关联关系,不具有普遍现象。“微众银行互联网业务优势明显,与中小行有联合贷款等较深入的合作基础,因此可以形成代理现场开户合作。”

“银行之间毕竟具有竞争关系,代理现场开户难以成为普遍现象,而且在代理合作中也有可能出现审核风险等。未来看,互联网银行突破网点和账户限制,更大的可能方式是远程开户的放开。”于百程表示。

欧阳日辉认为,互联网银行账户升级能不能成为趋势,关键还是远程开户的问题。“现在你要开成Ⅰ类账户得到线下去验明身份,因为没有线下网点,升级为Ⅰ类账户只能去公司总部,对很多人来说是很麻烦的事情。现在远程开户没有完全放开,有的地方还在试点。”

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。
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