文|愉见财经

起这个选题我是犹豫过的，因为我真不想教投资人“会哭的孩子有奶吃”，理性的、有读理财合同能力的、遵守契约精神且可以承担与收益匹配的风险的投资人，往往更有财运。

但有时候我也的确会被银行的操作气到，私刻章、飞单、虚假销售、销售过程中故意哄骗欺瞒、风险评估乱打勾……这些现象要是发生了，那就别怪投资人不愿意按照协议愿投服输。“愉见财经”还是要告诉他们如何保护自己的金融消费者权益的。

更何况，很多产品的底层资产就是不透明的、嵌套的，你们叫投资人怎么判断清楚风险！就像前些日子某大行为他代销的基金固收产品刚兑了20亿，为啥这么好心帮基金垫钱？自知理亏呗，人家基金其实反过来是你的通道吧。那底层资产，大比例是海航债，收益还只给4.1%！？要透透明明告诉投资人，我第一个不会买。且，海航债早雷了好吧。

别说别人了，就连我妈有次抱了个蛇皮袋去楼下银行排队存钱，眼尖的理财经理一看就知道那袋子里是软妹币，还提溜袋子来存钱的老太太一般都是不懂金融的软耳根，于是三下五除二给截胡了，拿个代销的投连保险产品骗我妈是个“定期存款、还附送一份保险”。

不过好在那产品最后还过得去，比不上理财产品，但的确比普通存款强点。就是，被锁仓了五年，每年要去“存钱”，好烦。

我跟我妈说那人就是个骗子赚你佣金了，你去找她分佣去。我妈还说那人骗得对。真是气死我了。

“假理财”两个细节触目惊心

好了不唠叨了说正题。

最近某股份制银行航天桥支行“假理财”大案二审宣判的新闻，大家都看了吧。文书一公开，谜底揭晓，真是触目惊心哦。

147名受害人、被骗资金27.46亿元。

与此前“愉见财经”跟踪报道过的情况如出一辙，就是一场典型的银行“理财飞单”团体窝案。厨房里蟑螂一爬爬一群，涉案的支行长利用这家支行搞起了账外经营的庞氏游戏，支行内部多名员工卷入其中。

两个细节触目惊心：

一是私刻萝卜章。支行在总行统一上线印控仪后（就是一个大机器，章锁在机器里面不能随意取出，所有盖章文件都要放入机器完成，在电脑监控下，合同盖章的内容都会进行拍照留档，这样在总行后台做到了留底备案），为了躲避用章的电子审批程序，涉案支行长让支行办公室主任刻了枚假的储蓄业务章。其他同伙要在协议上加盖假章时，只需向其请示后到办公室主任处盖章即可。

二是飞单资金投向大量非标资产。资金被骗出银行“体外循环”后，投资的标的竟然购买了不少房产、汽车、奢侈品，其中用于购买唐卡、和田玉、紫檀、佛牌、手串、钻石、文玩等，就花费6亿元。

妈嘞。超乎我的想象力！

当然，法网恢恢，这种行为属于合同诈骗。最终80后女行长被判无期徒刑，其余涉案员工也被依法严惩。

备注一句，这家银行也倒霉，员工没管好，所以得兜底，在本案开庭审理之前就已经对所有受害者进行了赔偿。

不过呢大家也别太担心，有句讲句，近年来，随着资管新规落地和银行内控合规力度不断增强，像这种私刻公章虚假兜售所谓的“理财产品”、而后将天量资金骗出银行“体外循环”的飞单窝案，已经非常非常罕见了。

不过即便如此，理财业务也还是银行业消费者投诉的重灾区。大骗是被打击了，但小问题还是屡见不鲜。我一朋友就是处理类似投诉的，他跟“愉见财经”讲，遇到最多的有：虚假销售、代销不尽提示义务，风险评级不审慎等纠纷现象。

下面我们来一一拆解，为大家的理财避避雷。

虚假销售

上头导语里，我妈遇到的问题，基本上属于虚假销售。

顾名思义，虚假销售就是本来客户想买银行A产品，却在理财经理的误导下（夸大收益、规避风险、有时候还送个米面油甚至是纪念币购物卡什么的）买成了支行网点代销的基金产品和保险产品。

（而我妈连米面油购物卡都没拿到！唉……）

我妈那次很帮银行的人说话，非要说那理财经理是好心，因为她觉得存款在银行是银行的“亲儿子”，而代销保险是“领养的儿子”，那人属于为了帮她大义灭亲之类的。

脑补我的白眼表情吧。要知道，就算前者是“亲儿子”，但提成相比代销基金和代销保险，远远不如后者啊。在理财经理营销鄙视链中，他们的提成从高到低是：代销保险＞代销基金＞自营理财！

所以客户经理忽悠我妈买保险，无非利字当头。

当然除了赚钱，竞争压力也是另外一个原因。代销基金和保险的AUM考核占的权重更大。

别看现在银行前台职员被诟病辛苦、降薪、职业上升空间有限，但内部竞争依旧“卷”得利害的。而且我也不晓得为什么，大概在银行工作还是很有面子之类，反正还是有好多人挤破脑袋要进银行。

“愉见财经”听某股份制银行东北地区一个支行网点的理财经理说，校招的小朋友从入职到试用期转正，需要完成上百万的AUM，否则不予以转正直接走人。我伙呆，小朋友有啥营销手段和市场人脉啊，拼到最后全是爹妈或亲戚来凑呗。

那既然上文说了，代销基金和保险的AUM考核占的权重大，这些小朋友好不容易碰到一个举棋不定的小白客户，还不得一个劲地拿基金、保险往上招呼啊。

这代销基金或保险，要是表现好，那也罢。就像我妈被忽悠了还感觉甜蜜，民不告官不究了。但要是拉胯了呢，基金大亏了呢，这下银行的麻烦就来了。听说这类投诉集中发生在老年客户群体。

发生了理财纠纷，究竟谁占理具体还要看当初代销基金的合同是如何签的，在什么情形下签的，销售人和“双录证据”是否支持客户“不知情”等关键证据。如果能证明客户不知情、或者是“双录”就不规范，那么虚假销售几乎等于实锤，这种情况拿到地方银保监局的消费者权益保护处反映，几乎一告一个准。