Apple Pay 支付流程实现：添加银行卡

1.手机终端传递PAN至Token Requestor；

2.Token Requestor向Token SP发起Token申请，发送PAN；

3.Token SP根据PAN，生成对应的Token并返回至Token Requestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库；

4.Token Requestor将返回的Token传递至NFC终端。

ApplePay支付流程实现：线下支付

1.用户商店购物，用Apple Pay支付时，将手机终端靠近商户POS，NFC激活，提示用户扫描指纹支付，商户POS从手机终端内读取Payment Token、Token Expiry Date、Token Cryptogram（根据Token等数据动态生成）及其他标准的非接数据；

2.商户POS向收单机构上送支付请求数据；

3.收单机构完成例行检查，通过支付网络转发支付请求；

4.支付网络调用Token service provider服务，校验Token请求合法性，通过PAN与Token对照关系，重新获取PAN、 PAN Expiry Date等数据。

5.完成De-Tokenize 后，支付网络向发卡行上送将替换为PAN相关数据的支付请求，发卡行完成相应校验后，完成支付扣款；

6.发卡行完成支付后，返回PAN给支付网络；

7.支付网络接收到发卡行支付结果，调用Token service provider服务，重新根据PAN，Token映射关系，查找PAN对应的Token；

8.支付网络将token、PAN后四位及其他数据发送至收单机构；

9.收单机构通知商户终端；

10.商户终端根据结果，通知用户支付成功或失败。

Token体系概述，Apple Pay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方。

Token的应用原理：Token SP根据Token Requestor提供的PAN（主帐号）生成Token后，将Token作为PAN的替代值流转在支付的各个环节，使得在支付流程中，独一无二的PAN只在Token SP、转接方、发卡方间传递，由于三者专线连接且彼此互信，且当Token被检测到风险或到期时，将再次生成新Token替代，从而大幅降低支付过程中PAN泄漏的可能性，极大地提高了PAN的安全性。

Token体系概述-Q&A

1、 Q：Token的用途和目的？

A： 作为PAN的替代值，大幅度降低了在交易流程中PAN泄漏的安全隐患。

2、 Q： Token替代PAN，安全性如何得到提升？

A：Token替代PAN，使得PAN只在Token SP、转接方、发卡方间传递，而这三者理论上是互信的，且是专线连接，从而大幅度降低了在交易流程中PAN泄漏的安全隐患。

3、 Q：Token作为PAN的替代值，如何解决在传统交易流程中，也存在的与PAN类似的泄漏隐患？

A：当Token被检测到风险或到期时，再次生成新Token替代。

4、 Q：Token生成和验证完成后，后续的传统交易流程是否改变？

A： 仅就Apply Pay目前披露的信息而言，完成Token生成和验证后，Token将作为PAN的替代值被使用，不改变后续的传统交易流程。

5、 Q：Token体系中，谁能承担新引入的Token Requestor和Token SP角色？

A：可以是新玩家，也可以是传统交易流程中的老玩家，规范并没有强制定义谁去承担这两个角色，所以不同的应用场景，可能这两个角色的承担者不同。

a） 能获得用户PAN的实体是天然的Token Requestor，如支付宝钱包、各银行手银等；

b） 能得到发卡方授权，建立PAN至Token的映射的实体是Token SP，如转接方或发卡方等，其中转接方是Token SP最可能的承担者。

c） Token SP控制PAN至Token的映射这一核心数据，在Token系统中十分关键，而Token Requestor相对不重要。

6、 Q：Token在iPhone6中的存储位置？

A：规范中并未强制规定Token的存储位置，可选的有远程存储、SE、TEE等多种存储方式，仅就Apply Pay披露的信息而言，合理怀疑Token存储在iPhone6的eSE中。

7、 Q：Token体系在国内技术实现的难点在何处？

A：首先要建立Token Requestor和Token SP系统；其次，Token传递路径上的所有参与方（POS、收单方、转接方、发卡方）均需要按照规范进行相应的系统升级，以保证良好的互操作性和一致性。

8、 Q：Apple Pay方案中运营商似乎被边缘化了？

A：只要是eSE模式，运营商都可能被边缘和管道化。SE控制权的博弈过程中，移动终端厂商一步步积累了愈来愈深厚的技术和业务实力，运营商的优势将越来越小，合理预期运营商被边缘和管道化是大势所趋。

9、 Q：Apply Pay方案在国内是否能成功复制？

A：Apply Pay在NFC原有的产业链上又新增了Token Requestor和Token SP，成功复制Apply Pay需要两个前提，或者拥有庞大的NFC手机用户体量（掌控eSE），或者成为数量稀缺的Token SP（掌控PAN至Token的映射核心数据）。原先看好小米，可惜米4不带NFC.

内容来源：Watchdata