文 | 财联社 记者丁艳

1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》，其预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年全市场保费规模将达2010亿元，市场渗透率为7.4%。据艾瑞核算，2019年中国百万医疗险保费收入规模为345亿，同比增长102.9%，预估其2025年的赔付支出有望突破千亿。

然《白皮书》认为，持续增长的诉求和利润的承压正倒逼行业转型，通过技术升级抬高行业天花板、建立竞争壁垒、实现可持续发展已成百万医疗险产业链条上各方参与者的共识。只有能够把控渠道成本、持续优化产品的技术驱动型保险公司，才能实现长期盈利增长。

复旦大学保险系副教授陈冬梅对财联社记者表示，“百万医疗险是普通民众对健康保险意识觉醒的一个产品，未来健康险产品应该是百花齐放，不仅仅是百万医疗险这样比较单一的产品。百万医疗险最主要的缺点是其还是一个短险、免赔额比较高、重事后赔付，消费者未来需要健康管理服务方面的产品，如果百万医疗险能够克服这些缺点，会让健康保险产品更好的发展。”

据《白皮书》推算，当前百万医疗险产品的行业均价约为540元，主力用户客群集中在30岁-45岁的年龄段。这一群体保单价格相对低，赔付出险几率也相对较低，属于健康险险种目标客群中的优质群体。不过，随着大量竞争者的涌入，百万医疗险产品竞争触及阶段性同质化瓶颈，利润率下行压力有所增加。

百万医疗险作为一款高杠杆的医疗险，用户理赔触点的频次相对有限。《白皮书》指出，未来保险服务一体化将是保险从低频向中高频用户触点迁移的必然选择，通过保险串联医疗服务资源，基于用户视角的全流程、端到端的一站式服务体验将成为差异化竞争的关键。

其认为，目前百万医疗险针对不同健康程度客群的多样化产品有限，亚健康人群、慢性病人群的保险需求尚未得到满足。保险公司可以通过数据驱动的深度用户洞察，针对性地提供差异化、定制化的产品和服务。

在获客和运营方面，目前保险公司通过第三方渠道获客的成本有走高的趋势，导致百万医疗险产品利润空间承压。多元渠道拓展、深耕自营平台并配套多元运营的模式将成为决定保险公司市场竞争优势的关键。

12月16日，银保监会副主席黄洪在例行吹风会上表示，商业健康险方面，目前在售产品期限比较短，虽然保额很高，但实际能够理赔支付的金额比较少，同时商业健康险领域仍存在无序竞争、打价格战问题。

黄洪指出，要尽量推出保险责任期限长的长期健康保险、引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围、精准制定一套通过数学模型以及积累数据编制的疾病发生率表等。