记者 | 曾令俊

网络互助退潮之下，与其具有价格便宜、门槛低等相同特性的城市惠民保却在2021年开年以来热度不减，快速在多个城市落地。

据公开数据统计，截至2021年1月26日，全国超过230个城市推出“惠民保”产品，仅去年12月就有80多款产品上线。

据界面新闻记者了解，惠民保是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品，一定程度上可以缓解医保不足。但是，由于惠民保参保门槛过低，让大量高危人群主动加入，而有更好保障解决方案的低危群体不愿意加入，使得参保人群受限。如果参保人数不足，保险大数法则不确定性则增强，风险难以有效分摊、产品持续性不足等情况都有可能出现。 

“惠民保想要可持续运营的核心是控制赔付率，可以从三个方面来控制：一个是涨价，二是控制既往病史，三是让更多的年轻人加入。”蜗牛保险CEO尚萌萌在接受界面新闻记者采访时表示。

2020年11月26日，复旦大学中国保险与社会安全研究中心发布《普惠保险在健康管理中的应用——基于惠民保的深度分析》显示，目前不同地区参保人数从几十万到几百万不等，参保率大多不足10%，极可能加剧恶性循环。

近日，蜗牛保险发布的《百城惠民保深度分析报告》显示，惠民保呈现三大明显特征：一是遍地开花，区域差异大，呈现东多西少、南多北少特征；二是竞争提速，同质化初显，比如苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品；三是参保人多，参保率仍有提升空间，在大多数城市，“惠民保”参保人占当地医保参保人总量的1%-15%。

从模式看，目前落地的城市惠民保项目中可分为政府主导型、政府指导型以及纯商业经营型。 据国泰君安分析师刘欣琦统计，截至2020年11月25日，由政府部门主导的惠民保产品占比为21%，政府指导项目占比53%，政府未主动参与项目占比26%。 

对于该类产品模式，市场的担忧主要集中在可持续性上，尤其是部分城市产品出现停售及赔付纠纷等负面现象。蜗牛保险发布的《报告》指出，“惠民保”产品目前存在参保率低、冒充政府指导名义、可带病投保导致赔付风险高的经营问题。政府部门应通过合理的制度设计，保障城市“惠民保”产品的可持续性。

随着参与主体的增加，行业的分化也会加剧。近日，水滴保险研究院在其最新发布的《2021年互联网健康险趋势分析》报告中提及，“不同城市的惠民保今年将逐渐出现分化，定价不合理、经营管理不善、参保率不高的城市惠民保很可能因为亏损难以为继。”

2020年11月，银保监会就出台了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，预计今年上半年将正式实施，届时惠民保也将进入规范发展的阶段。

“对惠民保冲击最大的是网络互助平台，可以看到一些互助平台关停。”有保险中介机构人士告诉界面新闻记者。近期，“网络互助”明显退潮，百度、美团先后关闭旗下的互助平台，相互宝、水滴互助等互助平台的分摊人数大幅下降。

蜗牛保险发布的《报告》也提及，因为惠民保和网络互助都有着价格便宜、门槛低等产品特性，都容易受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，网络互助已开始退潮，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。