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“新中产”崛起,互联网金融酝酿巨变?

随着新中产元年的到来,在稳健成为中产金融消费的关键词之后,更大一轮互联网金融业的洗牌将在2016年展开。

或许,随着新中产元年的到来,在稳健成为中产金融消费的关键词之后,更大一轮互联网金融业的洗牌将在2016年展开。

刚刚被发现的“新中产”

何谓中产阶级还没争议清楚,“新中产”概念又迎面袭来。去年,知名的财经作家吴晓波在公开场合屡次提到“2016年是新中产消费的元年”这个概念,然后2016年还没过多久,网易金融已经出了一份中国《“新中产”理财行为分析报告》,调查和分析中国“新中产”人群的理财行为。

为什么说关于中产积极的定义有争议?是因为在中国,中产阶级一词很大程度上被异化了,在国外被认为是中产阶级中坚的白领阶层普遍不承认自己是中产阶级,都认为自己活的很苦逼,而人们眼中的中产阶级,比如有房有车,有闲钱在股市里,有能力支付子女的高额教育费用的家庭,看起来却又像少数有钱人家庭。

因为外形符合国人对中产阶级的形象期待,老男人吴秀波赚了很多广告代言费。

实际上,按国际主流观点,只要能有效应付开支并有结余开展投资行为的个人及家庭都可以称之为中产。从这个角度讲,说中国有一亿中产阶级并不为过。事实上,鉴于互联网金融的迅猛发展使投资行为变得越来越普通,中产阶级的人数可能还要多,而人们之所以在情感上不能接受,是因为他们通过影视作品等的印象把国外的中产阶级给神化了。

一万个人眼中有一万个哈姆雷特,同样一万个中国人眼中有一万个中产标准。

如果说吴晓波“新中产消费元年”的重点在“新中产消费”的话,网易则是真要把它眼中的中产标准在在业界首倡一个“新中产”概念,具体说,这个中国“新中产”群体以80、90后为主,具有一定程度的理财和投资经历,也习惯用互联网思维来进行理财和投资决策,具有良好的教育背景,一般而言大学本科以上学历为主,硕士学历也有较大比重,主要分布于国内的一二线城市,其中北上广深等一线城市是“新”中产用户人群的主体。

网易版“新中产”定义的特点在于,这一群虽然买了车但可能平时乘坐地铁上下班,没有结婚或刚成立家庭,买了房却还着房贷,但却学历高、收入高、消费高、投资积极性高、有信用并且喜欢在互联网上进行投资理财,简单说,他们就是未来新一代的高净值群体。而这份“新中产”分析报告,也主要是针对他们如何对待财富与投资。

这一群体现在还普遍年轻,以上班族为主,但却是中国名副其实的“待富群体”,中国财富阶层的平均年龄为40岁左右。5-10年后,这一批成长于互联网时代的人群将晋级为中国财富阶层的主力军。

《新中产理财行为分析报告》对“新中产”群体的一些调查结果还颇有意味,比如,82.7%的新中产用户认为自己经常会出去旅行,74.5%的人认为自己经常会去健身,62.8%的人认为自己乐意从事公益活动,还有55.9%的人已经逐渐接受了海淘等更高品质的购物方式。

谁抓住新中产,谁就抓住新财富主体

可以看出,从生活习惯上,“新中产”已经与传统的中产阶级有一些不同,而在消费习惯上这种差别更大。

调查显示,“新中产”人群在理财、消费和购物上都有自己独特的思维品质,除了产品品牌和认知外,更多考虑性价比和品质。近70%的新中产不太支持在购物时即便要支付更高的价格也要购买名牌产品,价格相对较低但是质量也不错的产品也是值得选择的。另外,77.2%的新中产认为购物时“更经常选择实用、性价比高的产品或服务,解决实际需求就好”。可见,在新中产的购物和消费观念中,品牌并不是唯一的参考因素,而是强调质量可靠、安全前提下的性价比。

在支出安排上,为保证有更高的生活品质和更健康、稳定的家庭生活,“新中产”会在子女教育、理财、保险方面投入更多精力。其中38.8%的人认为教育支出是主要的支出,37.9%的人认为是购物,还有27.7%的人认为是餐饮,29.4%的人认为是投资。目前二孩政策已放开,但由于短期经济压力、生活品质和其他安排,有55%的人没有生二孩的打算。另外,尽管只有不到5%的新中产拥有海外资产,但计划在近一年开始尝试海外投资的人,达到了10%以上。大部分新中产认为信用卡刷卡、消费金融类产品透支等正常的信用行为。有接近70%的受访人群使用过互联网理财,且有超过74.4%的受访用户表示未来将增加互联网理财的投资金额。

报告还显示,新中产中拥有房产的占比达到66.7%,其中仅28%的人群有房产贷款。另外,接近40%的人群拥有2套房产。在受访的新中产人群中,有接近10%的人群仍然在进行房地产等固定资产投资。另外,值得注意的是,有约25%的人群表示未来将考虑进一步增加房地产等固定资产投资。

事实上,新中产并非以年龄论成分。在新中产概念下,也包含一部分60、70后人群,这部分人士虽然在年龄上属于传统中产阶级,但这些人也在逐步接受、使用或者习惯用互联网产品,包括互联网理财等,其三观--追求品质生活和消费,以及使用互联网的逻辑都和80、90后比较一致,这些人其实也可以说新中产的一部分。

这个业界首次以互联网金融用户属性和行为分析的角度提出的“新中产”理财分析报告,尽管属于网易一家之调查、观察,但直观上看,符合一二线城市相关人群的日常形象,具有一定的普遍性。所谓新中产的提出,其实是反映了一种新的变化,它包括中国未来高净值人群消费、投资行为的变化,也包括这一人群将可能引起的相关产业的变化,新中产生长于互联网时代,崛起于移动互联网时代,他们即有传统的一面,比如对教育、房产的重视,也有不同以往的一面,比如对互联网金融、信用消费、电商、海淘的频繁使用,淡品牌重品质(拒绝盲目奢侈,强调性价比和品质)等,如何抓住这一高净值人群,将是未来消费企业、金融企业的一大关注点。

“新中产”将如何影响未来互联网金融发展趋势

事实上,观察从传统中产到新中产的变化,其中有可能在变化中受到最重大影响的,是互联网金融产业。

原因有三点,其一,与传统中产不同,新中产是天然的互联网用户以及互联网金融用户,互联网就是他们成长的背景,在使用互联网金融方面,他们没有门槛,甚至不需要学习;其二,新中产对待理财、信用消费的态度与传统中产截然不同,他们心态更为开放;其三,新中产与一般的屌丝群体又有所不同,他们对安全性更敏感,在理财态度上更稳健。

未来,如果承认新中产将成为自己的主要客户群体,那么从产品理念到产品设计都要加以革新。

那么新中产阶层最需要什么样的理财产品呢?

首先是稳健。新中产群体大多有着体面、稳定的工作,属于理性消费者,稳定的工作使他们追求暴利的企图心没有那么强,而理性又使他们对高利率产品有高度的警惕性,因此,高收益将不再是能打动他们的关键,他们会根据经济大环境做出合理选择,比如现在,受整体投资环境的影响,新中产人群更偏好稳健的投资渠道,故像蚂蚁金服、京东金融、网易金融、陆金所等这些收益稳定、有强大行业背景的互联网理财平台成为他们的青睐。

其次是灵活。这里分两种含义,一是产品上的资金灵活,因为新中产对互联网金融使用更积极,这使得他们会不断的更换投资品种,把资金长期锁定的意愿没有那么强烈,他们对资金的流动性有更高的要求;其二是产品设计上的灵活,根据宏观经济形势、短期经济热点的变化,金融机构需要更灵活的推出不同的产品,以满足新中产层次更高的理财需求。

还有安全性,稳健与安全性看似相同,安全性更侧重于产品设计。

事实上,风险与收益从来都是成正比的,金融机构在防范风险反面付出成本,自然会在收益端予以扣除,就互联网金融而言,一直以门槛低、投资灵活而成为草根理财的代言,但伴之而来的也是高风险,这两天刚有新闻报道某高校大学生因为通过互联网金融借贷上百万无法偿还而跳楼,这是借贷者的悲哀,也是金融机构的悲哀。从这个角度讲,有实力有偿付能力的用户群体对金融机构比金子还珍贵。而新中产就是这么一个群体。

如果一个技术上有实力的金融机构能够做到大体区分出自己的新中产客户群,就等于划出了一块安全区域,可以根据这个安全的客户群体设计出更大胆、更高收益、更灵活的理财产品。当然,这需要相应的技术能力。以及一个足够数量的用户群体。

所以,在未来对新中产群体的争夺中,小的互联网金融机构将处于劣势,因为它们很难获得新中产的信赖,也很难针对新中产推出合理的产品,而那些大的互联网金融平台,比如蚂蚁金服、京东金融甚至网易这样具有品牌的老牌互联网公司的的金融部门其优势就显现出来。

或许,随着新中产元年的到来,在稳健成为中产金融消费的关键词之后,更大一轮互联网金融业的洗牌将在2016年展开。

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