正在阅读: 【独家】专访香港首家虚拟银行掌舵人: 存款利息能买90万杯咖啡,高息揽储不是烧钱获客

扫一扫下载界面新闻APP

【独家】专访香港首家虚拟银行掌舵人: 存款利息能买90万杯咖啡,高息揽储不是烧钱获客

为什么虚拟银行的活期存款利息可以这么高?虚拟银行之间是否有存款“价格战”的趋势?虚拟银行与香港传统银行会呈现怎样的竞争格局?

记者 | 曾令俊

编辑 | 彭洁云

以“新物种”之姿横空出世,香港虚拟银行首批开业将满一年。

2019年上半年,香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照,由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米等巨头公司各自牵头成立。虽有疫情影响,8家香港虚拟银行均在去年顺利开业。

虚拟银行不设实体,所有服务通过互联网进行,与香港传统银行的服务模式有很大区别。监管希望能借此“新形态”推动香港科技金融创新和普惠金融的发展,给客户带来新的金融服务体验。

这8家虚拟银行中,要数众安银行开业最早(2020年3月24日正式营业),时至今日将满一周年。截止到去年年底,众安银行的客户数为22万个,存款60亿港币,贷款有6.5亿港币,总共为用户赚取3800万港币存款利息,相当于90万杯咖啡。

根据香港金管局披露数据,截至去年年底,香港所有虚拟银行累计开设42万个户口,共有150亿港元存款,贷款金额则为10亿元。

也就是说,在8家虚拟银行中,众安银行的客户数、存款和贷款占比分别为52%、40%和65%,这三项核心指标占比较大。从这个角度看,众安银行不仅是香港第一家开业的虚拟银行,也是“第一”虚拟银行。

新事物的诞生总是伴随争议。虚拟银行在发展过程中,也面临着存款“价格战”的质疑,多家银行推出的活期存款利息比传统银行高出百倍以上;另外,虚拟银行与传统银行之间的关系也是各方关注焦点。

为什么虚拟银行的活期存款利息可以这么高?虚拟银行之间是否有存款“价格战”的趋势?虚拟银行与香港传统银行会呈现怎样的竞争格局?带着这些问题,界面新闻记者在首批虚拟银行开业一周年之际,独家专访众安银行CEO许洛圣。

“高峰时每10秒有一位新客户”

界面新闻:众安银行已经开业将满一年,是香港最早开业的虚拟银行。目前的发展情况如何?是否到达预期?

许洛圣:众安银行是香港第一家开业的虚拟银行。截止到去年底,客户数22万,存款60亿港币,贷款有6.5亿港币。整体来说,客群增长挺快的,最高峰时每10秒有一位新的香港客户。

现在,开业短短一年内,我们已经获得30万客户。30万在国内听起来不多,但香港人口只有700多万,30万占比4%,其他传统中小银行也差不多是这个水平,但我们仅开业一年的成绩就达到了很多香港历史悠久银行的水平。

界面新闻:您刚刚说存款和客户量增长幅度都比较大,相较而言个人贷款增长稍慢?

许洛圣:相对来说慢一些,一般银行的存贷比例是3/7,我们纯贷款是6.5亿港币,相对于60亿港币是将近10个百分点。信贷市场做得很小心,因为资产质量是银行很重要的一环,对资产要求很高。反过来说,全香港8家虚拟银行,从市场数据看,加起来贷款只有10亿。除了跟其他虚拟银行比较,我们也参考整个行业,这才是更大的对标。

界面新闻:目前贷款有坏帐情况出现吗?催收方式和传统银行有何不一样?

许洛圣:有个别逾期案例,但在我们的预期之内。

在催收方式上,传统银行跟虚拟银行的区别不大。但是在预防风险方面,虚拟银行会更多地借助于科技,因为我们会用数据来观察客户行为。我们希望在事情发生之前做好预防,传统银行有很多数据,但关键是数据怎么使用。我们每天都会看数据,传统银行可能每个月看一次。如果一个客户真的有坏帐,我们可能比传统银行早一个月知道,提前把坏帐处理掉。

“最快开户记录只用了2分3秒”

界面新闻:香港有很多传统零售银行,如汇丰、渣打、恒生。从开业近一年情况来看,与传统银行相比,虚拟银行有哪些方面的优势?

许洛圣:这也是我不停反思的一个点,香港持牌银行有164家,虚拟银行8家,在这样一个发展成熟的市场中怎样才能突破?我认为主要是两个方面:一是客户体验,二是在服务和产品上的创新。

银行是一个成熟的行业,不能突破法律法规的框框,但是我们可以把产品、服务、体验方面做到最好,这也是我们相比传统银行的突破点,虽然产品还是贷款和消费,但是每一个范畴都有创新理念。

银行每一个点都离不开客户,传统银行在有分行的情况下,客户办理业务需要一个小时左右。通过科技的驱动,虚拟银行这个时间缩短到五分钟。开业以来,我们最快开户记录只用了2分3秒,这也给我们很大鼓励,5分钟是平均数。

界面新闻:还有更多具体案例吗?

许洛圣:除了开户,我们在其他方面跟传统银行也有很大区别,我们跟Visa合作推出ZA Card, ZA Card最后6位号码可以让客户自己选。

在科技允许的情况下,服务方面我们会考虑到每一个点。比如贷款是很重要的一环,虽然我们无法保证每个人都可以获批,但我们会在用户提交完整资料的情况下在30分钟内给出答复。超过30分钟,每分钟银行会补偿10元给客户,这也是作为一个提醒,“服务为先,客户为本”不只是说出来,也要能做得到。

开业短短12个月,ZA Bank App已经迭代更新了25次,平均每月推出3个新功能。以客户为本,听取客户的意见,客户认为有用的东西,我们会筛选出来,跟客户一起创作银行的模式。虽然不是很大的点,但是一个个小点有用的方案加起来,客户体验就会提升很多。

“传统银行已经有一些应变”

界面新闻:从您了解的情况来看,目前香港传统银行有没有感受到虚拟银行的冲击?是竞争更多,还是合作更多?

许洛圣:在8家虚拟银行推出之前,传统银行已经有一些应变,很多收费是传统银行凌驾于用户之上的。虚拟银行推出之前,很多传统银行把收费调整了,以迎合大趋势。

虚拟银行没有分行,其实反过来也是一个优势,传统银行分行运营成本挺高的,香港银行一般有50%是分行员工,虚拟银行可以把这部分费用节省下来,我们将运营方面节省下来的钱回馈给客户。

虚拟银行跟传统银行的关系,我认为彼此之间是互相学习、互相帮助、互相驱动的情况,未来传统银行服务会做得更好,为广大香港市民带来更好的体验。

界面新闻:从这一年的情况来看,虚拟银行有没有倒逼香港的传统银行做出改变?

许洛圣:挺明显的,比如好几个银行都在积极推进远程开户,包括使用我们研发的科技帮助它们。除了开户,在服务方面,FPS“转数快”是香港金管局推出的服务,之前用的银行不多,当虚拟银行推出后,我们把FPS的功能用得更全面,其他银行也跟着用,因为要配合服务范围。

在定价方面,传统银行活期利率从来没变过,对于最低余额也有一定要求,可是虚拟银行推出后,它们对价位和最低余额要求也有调整。另外,每家传统银行对数字银行的投入和改造更多,都在优化自己的APP。

“烧钱肯定不是我们的方向”

界面新闻:开业之初,多家虚拟银行推出了高于市场利率的存款产品,一般比香港活期存款利率高出百倍以上。现在市场有很多质疑虚拟银行“高息揽储”的模式,走的是互联网烧钱获客的老路。您怎么看这种说法?香港居民对于利率的敏感度高不高?

许洛圣:首先,香港居民对于利率的敏感度非常高。我对用烧钱来获客的模式并不支持,众安银行的活期比传统银行有优势,传统银行一般是0.001%,我们是20万元或以下1%,比他们高1000倍。但我们在运营过程中可以节省很多花费,用科技缩短服务流程,我们没有分行的员工,也没有分行的租金,同时效率也高很多,每一个点省下来,都可以回馈给客户。

我不用价钱跟别人比,因为把价格压得很低是不可持续的。我们不会亏本打对折。作为银行,要对大众、对监管、对股东负责,我从来不会打价格战。我们的目标是希望在五年内可以达到收支平衡线,烧钱肯定不是我们的方向。

8家虚拟银行中,真正推出贷款的银行不多,如果没有贷款,收更多存款就要花更多钱。我们的理念是可持续,尽快做到收支平衡。

界面新闻:那您觉得8家虚拟银行之间有价格战的趋势吗?

许洛圣:我们1%的存款利率是传统银行的1000倍,赚的钱可以应付支出。至于其他银行怎么定,我不敢说。我们当时定了1%,也有其他虚拟银行跟着定,传统银行的运作成本跟我们不同,传统银行在活期利息方面可以省很多钱,香港的银行有7成存款是活期。  

我不敢说会不会打价格战,因为打价格战一是不好玩,二是不可持续。

“希望吸纳非本地身份证用户”

界面新闻:目前共有8家虚拟银行,后期可能会有更多虚拟银行获批。您觉得众安银行最大的优势体现在哪些方面?

许洛圣:我们最大的优势有两方面:一方面我们背景最有优势,众安在线是国内第一家互联网保险公司,拥有很强大的科技实力和金融服务经验。另一方面,这个团队是最专业的团队,在众安文化的驱动下,我们可以做到第一家开业的虚拟银行。

我们认为,在“虚拟银行”时代下 ,“信任”不仅仅由员工数目、分行数目和银行历史来定义。App 设计、银行产品的更迭、服务的安全性和稳定性、甚至是银行团队的态度,ZA Bank 赋予了“信任”全新的意义。

界面新闻:众安银行在年初拿到了香港的保险代理牌照,后续会怎么运用这张保险牌照?

许洛圣:香港跟国内一样,有寿险和普通险,我们这次拿到的是香港虚拟保险 ZA Insure(众安人寿) 的保险代理机构牌照,香港虚拟保险公司有两个寿险公司、两个普通险公司。ZA Insure 是我们的姐妹公司。我们希望众安银行是一个统一金融服务平台,客户在银行的APP上可以买到保险。

界面新闻:在发展的过程中,有哪些问题是希望监管帮助解决的?

许洛圣:目前有香港身份证的居民才能在虚拟银行开户,反过来说,我们只能服务有香港身份证的香港居民。今年的目标是希望可以覆盖国内同胞及其它非本地身份证用户,比如来香港工作、探亲,有银行服务需求,我们也可以把服务提供给这些客户。

这些客户在传统银行是可以开户的,但虚拟银行暂时还不可以,我们希望能在这方面有所突破,吸纳非本地身份证用户。

未经正式授权严禁转载本文,侵权必究。
表情
您至少需输入5个字

评论 0

暂无评论哦,快来评价一下吧!

为你推荐

下载界面新闻

微信公众号

微博