记者| 苗艺伟

2020年，乐信经历了上市以来的净利润“低谷”，但3月19日刚发布的财报却给出了2021年同比增四成的乐观预期。

财报显示，乐信2020年全年营业总收入达116亿元人民币，同比增长9%；经调整后的净利润为9.03亿元，同比减少62.9% 。

2020年，乐信正处于关键的新业务模式调整期。

今年1月，乐信CEO肖文杰在在新消费战略发布会上就表示，2020年，乐信与银行的合作模式由此前的担保模式改为分润模式，2020年第四季度，其纯科技服务模式占新增交易额比例上涨到50%，未来三年内，乐信的助贷业务将全面转向纯科技运营服务模式。这意味着，在这种模式下由银行主要承担风险，乐信则仅负责帮它们挑选客户，推送客户，由银行审核决定是否通过。

肖文杰也指出，原有模式对资本金有很大的要求和约束，但新模式不仅符合未来监管方向，虽然短期会损失一定的收入甚至利润，同时可以打造一个可持续的、长期增长模式。

在财报中，肖文杰表示，在过去的一年里，尽管COVID-19大流行带来了挑战，乐信依然完成了贷款发放目标，今年，乐信的目标是将全年贷款发放目标提高到2500亿元，对应2020年交易额增长40%左右。

运营数据方面，乐信披露，2020年放贷总规模达到1770亿元，比2019年的1260亿元增长40.3%。截至2020年12月31日，贷款未偿本金余额达765亿元，比截至2019年12月31日的606亿元增加了26.3%。

用户运营方面，2020年使用贷款产品的活跃用户数量达到1290万，比2019年的990万增加了31.2%。2020年使用我们贷款产品的新活跃用户数量为610万，比2019年的660万减少了6.9%。截至2020年12月31日，授信额度用户达到2770万，比截至2019年12月31日的1,940万增加43.2%。

除了在风险运营方面的重要变化，在客户流量运营方面，针对流量越来越贵且越来越闭环的电商痛点，乐信与360数科不约而同对其进行了大刀阔斧的改革，乐信正在尝试通过从原来的“买流量”变成了通过赋能消费类网红KOL等“沉淀私域流量”的新运营模式，今年第一季度，乐信推出的约惠、买鸭、消费号三大新消费产品，已经开始尝试这一模式。

据介绍，“约惠”作为一款智能化契约式消费产品，创新之处在于，让用户无需预付充值，约定多次消费即可享折扣，商家则能够通过约惠产品，提前锁定长期用户，提升交易频次。

“买鸭”则通过“先享后付”模式降低消费决策门槛，用户可以享受至少90天的免费延期付款，从而提升购买意愿，商家也获得更高的转化率。

“消费号”是乐信旗下分期乐商城推出的创新产品，通过直播、小视频等营销工具帮助商户吸引用户关注，聚集流量；同时，“消费号”商品链接还可跳转至商户的淘宝店、京东店、拼多多店、微信小程序等，进一步增强对用户的吸引力，沉淀私域流量。财报显示，今年2月，分期乐消费号交易额环比1月上涨32%，客单价上涨22%。

“我们通过布局新消费生态，开启第二增长曲线，延伸现有业务边界，潜在服务人群拓展到5亿新消费人群，业务范围从分期消费延伸到更广阔的新消费领域。”肖文杰说。