文｜天下银保 曹韵仪

“快乐的一天，从拆信封开始。”“最强周边，你有咩？”“这个小巧思我爱了……”4月28日，多位网友不约而同地在微博晒出刚刚到手的交行信用卡。

这张小小的信用卡有何特别？“全国20万申请量”是饭圈流传的神话，也是银行信用卡的神话，银行人对此直呼“respect（致敬）”。4月下旬，在交通银行信用卡官宣王一博担任其全球代言人后，收到了官微有史以来最高的点击、评论、点赞，拉满了业内业外的流量。

从年初招行信用卡推出bilibili卡、到中信银行信用卡小姐姐占领b站跳舞区、再到交行信用卡与流量代言人的破圈爆红，“人到中年”的信用卡为何突然转型，讨好年轻人？

花式玩法：宅舞、流量代言人

“你是王一博粉丝吗？”进入交通银行营业厅，记者刚一提出要办信用卡，客户经理便直接问道。

4月18日，王一博官宣担任交通银行信用卡代言人的微博获得超100万的转发，超200万的点赞。而交行信用卡的微博官宣更是创下了其官微的最高转载、点赞和评论。

有交通银行信用卡工作人员表示，“这一周让我对粉丝经济有了新的认知，虽然不能完全理解，但是市场反响真的是绝了！饭圈无敌，respect。”

“我从来没办过信用卡，但是看到王一博代言后立刻去申请了。”有粉丝对记者直言，对办信用卡心动全因代言人。

据了解，交行此次推出了三张不同卡面的代言人信用卡，同时能够积分抽盲盒，换代言人周边，不少粉丝欲一次性集齐三张卡。

“实际操作中，一个身份证号只能办一张。所以粉丝是发动周边的亲朋好友，拉过来集齐三张卡。”交行信用卡经理介绍，联名卡确实很火，最近来银行网点开卡的都是王一博的粉丝。

有消息称，官宣当天，交行信用卡创下“全国20万申请量”的神话，成为信用卡界艳羡的对象。尽管浦发信用卡此前也曾有过请张艺兴和周杰伦做信用卡代言人的尝试，但王一博信用卡的出圈爆红效果仍让人惊叹。

尽管没有流量代言人，其余银行信用卡也不甘落后，尝试转型。近期，招商特供的b站最甜书记舞引来超400万的播放量，破圈爆红。

更早之前发布“超还原书记舞，不看错亿”视频的中信银行信用卡早就尝到甜头，播放已破百万。此后，中信银行信用卡b站官方账号抓住了“财富密码”，4月便发布多个银行小姐姐舞蹈视频，甜美的“心电感应”、“YES!OK!”、还有恶搞的“姐就是女王”舞蹈，均是该账户号播放量上佳的视频，且因此成为b站信用卡账号的“头部”up主。

此外，作为最早接触年轻人的招商银行信用卡更是敏锐地嗅到了b站“泛Z时代”的气息，其联合bilibili推出的联名信用卡是目前市面上唯一一款以B站站娘为主体设计的，引发了B站UP主们的共鸣，各大UP主纷纷发布主题创意视频，与年轻人跨界沟通。

信用卡的“中年危机”

年轻化的背后是银行信用卡的“中年危机”。

数据显示，交行信用卡用户以30至40岁人群为主。根据交元2021年第一期信用卡分期资产支持证券申购文件信息，交通银行信用卡30至40岁借款人分期债权的本金金额占比达到48.45%，借款人加权平均年龄为36.39岁。

年轻化是否已成为信用卡突围的一道法宝？

消费金融专家苏筱芮对《国际金融报》记者表示，信用卡“中年转型”存在现实原因：一是信用卡需要持续获取新户，尤其是年轻圈层的新户；二是信用卡需要维护用户粘性，避免销卡；三是信用卡需要拓展使用场景，增加使用频次。

“如果跟年轻人失去连接，信用卡业务必然会衰败。”招行信用卡中心总经理助理陆小荣认为，好的信用卡产品应该包含三个层次：实用、权益、精神。支付和信贷功能只是信用卡的基本属性，权益多少也只是战术层面的不同，真正实现差异化的根源是和用户建立精神层面的连接。

记者查阅近期陆续公布的上市银行2020年年报发现，过去一年，大部分银行信用卡发卡量下降。其中，工行信用卡累计发卡量1.6亿张，仅比2019年末增长100万张，增量为2019年同期的八分之一，创下历史新低。有的银行甚至出现负增长，截至2020年末，浦发银行信用卡流通卡数4372.22万张，较2019年的4399.08万张净减26.86万张。

随着近两年95后、00后渐入消费市场，如果不以他们习惯的方式触达他们，信用卡必将失去年轻人的市场，这也是面对“中年危机”的信用卡努力耕耘和转型的方向。

以交行信用卡为例，由于在校大学生办理信用卡受到限制，此次它推出的三款以王一博形象作为卡面的信用卡中,都设置了对应的“学生卡”选项。学生卡开卡无额度，但可以通过家长授权申请调整，最多不超过2000元。同时，优逸版消费3笔168元以上才能获得抽奖机会，而学生卡调额后刷一笔就可获得王一博定制抱枕。

“明星代言信用卡能够为银行引流，短期内快速扩大产品知名度，一些粉丝将明星代言的信用卡当成明星周边产品收藏，也能够扩大用户群体。”苏筱芮指出。

不过，苏筱芮直言，对于获得年轻一代的客群，如何在引流前合规宣传、引流后做好风险防控仍面临挑战。“近期银保监会警示明星代言风险，明星带来的短期热度背后也应当思考金融的审慎经营”。