文 | 蓝鲸教育 孟晗

央行数据显示，2020年年底，我国居民存款总额达到了93.44万亿，十年间增长2倍多。粗略测算，当前人均储蓄额约为6.67万元。

居民储蓄的不断提升，催生了财商教育机构的出现。

融资不断，估值高企

当前，大众的可支配收入提升与理财知识有一定缺口。

腾讯证券发布的《中国股民行为报告》指出，在A股、基金、房地产三种资产主要配置品种中，90后更偏爱基金。然而，十家基金公司联合支付宝理财平台发布的《一季度基民报告》显示，持有基金三个月内的投资者，超七成亏损。追涨杀跌、频繁交易是造成“基金赚钱基民不赚钱”困境的主要原因。

央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，仅有39.13%的消费者认为自己的金融知识水平“非常好”或“比较好”，认为自身金融知识水平“一般”、“不太友好”、“一点也不好”的消费者占比分别为40.69%、14.08%和6.01%。全国消费者金融素养指数平均分为64.77，中位数为67.96，在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高。

正是由于需求的缺口，近几年，财商教育机构如雨后春笋般出现。

数据显示，近三年理财教育公司的注册量超过4000家，相比于前三年翻了一倍多。目前有1万余家“理财教育”、“理财培训”相关企业。

自去年以来，财商教育机构也获得了越来越多的融资。

2020年6月，财商教育品牌“习财社”完成了百万级种子轮融资；

2020年8月，麦耘财商学院完成3000万元的A轮融资；

2021年1月，尔湾科技获 D 轮及 E 轮两轮共计近 1 亿美元融资；

2021年1月，小帮规划完成了数亿元的B+轮融资。

财商教育逐渐“热”了起来，乱象也相应地出现。

行业乱象：霸王条款、退费难

在抖音或者公众号的推文里，财商教育的广告铺天盖地。

“我的‘睡后收入’是工资的5倍”、“拼命存钱，却还是很穷？7天教你如何提高非工资收入” 、“辛苦打工却赚不到钱，当你拥有理财思维后，就真的赚到钱了”……甚至有些广告还宣称，只要购买该类课程学习理财，学会钱生钱，就能实现“财务自由”。

在财富焦虑下，不少人购买了理财学习课程。但鱼龙混杂的情况下，很多人的合法权益反而受到了侵害。

日前，央视曝光了十倍学堂的理财课骗局，有学员在十倍学堂上用1元学理财，最后被骗近万元。学员提出退款，却一直被以各种理由拒绝，甚至被拉黑。

在黑猫平台上，不少用户投诉“带班老师诱导消费学习进阶课程”，“轰炸式推销”、甚至“诱导用信用卡购买课程”。

低价课引流，进而推销高价课，是教培机构比较常见的方法。然而，财商教育过度营销，反而会让消费者背上负担。此外，高价课能否给用户真正带来价值，目前来看也存在疑问。

根据此前央视的报道，很多报名十倍学堂进阶课程的学员却被忽视。“你学不学他不管你，你爱看不看，就给你发这么多内容。”

当消费者试图退款，就变得阻力重重。在黑猫投诉上，退费难、霸王条款等问题层出不穷。

对于财商教育的问题，行业人士表示，财商教育存在行业周期性。熊市的时候，教育产业无法通过市场的赚钱效应吸引投资者和投资小白的加入，当牛市到来时，市场的赚钱效应会逐渐增加。这不是财商教育机构的专家多厉害，而是市场整体呈现上涨，但是教育机构借助所谓的“成果”来吸引投资小白的关注以达到招生的目的，其实就是赤裸裸地迎合市场而收割普通投资者的套路。

对此，律师向蓝鲸教育表示消费者在选择课程时，不要着急付款、下单。同时，建议消费者先签合同再付款，在签署合同时，要注意合同条款中遇到违约行为时，商家如何处理等问题。在消费者遇到退费难的问题时，律师表示有两个维权途径：第一，拨打12315投诉举报；第二，留好证据去法院举报。

从社会走进学堂

相比于功利化的财商培训，不少学校也在有意识地推进财商教育。

据报道，广东省佛山市外国语就推出了商学课程。面向初一、初二学生开设的一门校本选修课，课程内容涵盖基本的金融知识、投资理财和公司经营等知识，到期末同学们会用小组形式展示理财计划。有时也会引入社会资源请一些银行行长、企业家来授课，打开同学们的视野和思维。

此外，目前北京、上海、广东、四川、重庆等地的一些中小学及幼儿园，已经在不同程度上开展了财经素养教育的探索。不过，当前我国对财商教育的重视程度仍然有待提升。

中国社会科学院金融与发展实验室发布的《财商教育白皮书（2021年）》报告显示，发达国家已逐步形成以政府为主导，家庭教育、学校教育及社会教育三位一体的财商素养教育体系。美国、澳大利亚、新加坡等国家相继制定了财商教育计划，列入学校的必修课。国民财商教育提升，离不开传统的课堂教育。

业内人士对蓝鲸教育表示，财商教育通常不能起到立竿见影的效果。理财知识学习要树立正确的观念，不断积累，不能急功近利。以赚快钱为目的学习财商课程，忽略了本身的学习规律。

因此，相比于进入社会后，急功近利学习“赚钱”，在学生阶段接受理财基础知识，树立正确的观念，似乎是更为扎实稳妥的方法。