文 | 中国电子银行网 王超

今年是资管新规过渡期的最后一年，为迎接银行理财的全面净值化时代，银行理财子公司已在6家国有大行和12家股份行全面布局，中小银行面临艰难抉择。据《21世纪经济报道》近日的报道称，部分中小银行因能力受限，已经“放弃”自有投资，转而积极代销一些大型银行的理财产品，这让人很容易联想到目前一个比较流行的词“躺平”。

近年来，因为金融科技的发展，开放银行战略在各家银行落地，特别是大行凭借强大的数字化建设能力，业务下沉正变得更为顺利，中小银行因此面临不小的竞争压力，这种状态下，中小银行是不太可能“躺平”的。

中小银行如何避免“躺平”？

金融科技在各家银行的投入越来越多，吸纳的科技人才在银行的占比也逐年提升。据中国电子银行网报道“2020年，六大行科技投入合计达到956.86亿元，几乎占据银行业该项总投入半壁江山，其中工商银行科技投入238.19亿元独占鳌头，建设银行（221.09亿）、农业银行（183亿元）、中国银行（167.07亿）均超百亿。对比2019年科技投入数据，工商银行、农业银行、中国银行均有超过四成的涨幅，分别达到45.5%、43.1%、43.4%。”

而中小银行因为自身体量较小，科技投入和实力都相对较弱。这种差距造成的局面是，大行服务持续下沉，这两年来，大型商业银行大力开拓手机银行县域版和老年版就是很好的例证。

另一方面，为了预防金融风险，今年2月，银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》指出，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。这对试图通过互联网业务拓展自身业务规模的中小银行产生了不小的影响。

对于中小银行而言，目前的发展确实会遇到一些难题，规模小，科技能力较弱，又面临大行竞争，线上规模扩充也遇到挑战，不过，这些并未触及中小银行规模化发展的绝对天花板。

我们或许可以从一款名叫《孢子》的游戏说起。

中小银行的孢子游戏

2008年，美国艺电（EA）出品了一款模拟类游戏《孢子》。玩家需要先从数十亿年前的单细胞生物开始逐步向前发展和演化，随着时间的推移逐渐进化成多细胞生物，再进一步发展大脑功能，最后产生群集生物，体验生命演化过程。

在这个过程中，玩家需要不断吸收其他物种的优秀基因和文明，扩大自身的物种规模和文明基础，以提升自己的生存能力和竞争能力，抵御其他物种入侵和被毁灭的风险。

游戏中，物种和文明的冲突和较量，在很大程度上都体现在规模上。

其实，在数字化转型和开放银行被列入各家银行战略顶层的今天，规模化仍然是现代商业文明发展的重要特点，也是各家银行，特别是中小银行抵御和化解风险的重要策略。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，“中小银行抱团取暖是一种趋势。”

具体策略上，值得借鉴的是上世纪90年代，全国5000家城市信用社的重组合并，组建了多家上规模，上质量的城市商业银行。比如，北京银行当初就是由90家城市信用合作社重组合并后才出现的，目前该行的总资产规模已经突破3万亿。

近期，关于中小银行规模化呈现的新闻亦有不少，比如，辽宁金控、辽宁交建、存保基金、盛京金控等8家机构组建辽沈银行；大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行合并重组设立山西银行；2020年11月7日，由原攀枝花市商业银行、原凉山州商业银行，以新设合并方式组建的四川银行……

可以预见的是，随着时间的推移，合并重组经验的成熟和发展，未来还会有更多的中小银行采取抱团取暖的策略，不过，其合并重组的基础是消解风险，提升金融发展质量和业务服务水平。