1985年我国第一张信用卡诞生，此后信用卡产业得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡数量共计3.9亿张。但产业发展也遇到了瓶颈期，例如：热点市场饱和、持续增长乏力、同质化竞争严重。

4月15日，央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，在平静多年的信用卡市场扔进了一块石头，在消费金融成为市场热点的今天，此通知是对信用卡市场乃至于消费金融市场的重大利好消息。下面我们邀请金牌顾问好贷网合伙人郑毓丞为我们深度解读信用卡新政！

一、信用卡30年，一直没有法律法规

中国信用卡市场发展三十年，没有为其制订相关的法律法规，仅仅在1993年、1996年、1999年和2011年颁布了四次相关的信用卡业务管理办法，今天信用卡业务主要的业务规则还是以1999版为主体制定的，其基础还是90年代的准贷记卡时代。99版信用卡管理办法中很多规则与今天的信用卡市场发展不相适应，这也是促使央行进行这次二重要修订的背景。

《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的颁发，在使信用卡竞争更加激烈的同时，也助力信用卡在消费金融领域大展拳脚，给已经火爆的消费金融市场添了一把柴，让信用卡业务重新回血竞争力！虽然离新规落地还有近八个月，但在竞争激烈的信用卡市场，银行的压力已经提前到来！

二、新政中心思想：刷刷刷，更痛快地刷！

1、透支产生的利息可以打七折！

原政：透支日利率万分之5

新政：透支利率上限为现行标准日利率万分之5，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即万分之3.5，银行可自由定透支利率

新政降低了透支日利率，减少了持卡人负担，将信用卡透支利率与存贷款利率建立联动关系（一起下调），充分发挥信用卡鼓励消费、扩大内需的作用，为未来信用卡利率市场化打下基础。可以预料各发卡机构为吸引客户，必将不同程度下调透支利率，持卡人透支消费成本总体会下降。

另外，在信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息。还有专家称，现阶段为避免银行之间恶意竞争，实行利率区间管理，下一步的目标就是取消利率限制。

2、免息期和最低还款额可调整

原政：免息还款期最长60天，首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％

新政：免息还款期和最低还款额，银行可以自行设计

这两个指标是信用卡产品的核心指标，新政取消后，会赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合相关待遇，为持卡人提供多样化选择。因此我们有理由相信，未来发卡机构肯定会推出大于60天最长免息期和不同最低还款金额设计的信用卡。

其实部分银行早已实施了5%的最低还款额，这次是通过政策，将这种变化确定下来。发卡机构可以在信用卡产品的免息还款期和最低还款额两个条件上自由组合，实施市场错位竞争战略，促进更多信用卡产品创新，从而摆脱信用卡产品过于雷同的情况，既能更好服务持卡人，又可以帮助发卡机构获得额外收入。

3、滞纳金没了，来了能商量的违约金！不收超限费

原政：收滞纳金、超限费，各种服务费计息

新政：免收超限费，滞纳金改违约金，违约金和各种服务费不得计息

其实在实际业务中，很多银行早已取消信用卡超额授信服务，甚至可以灵活在线自助调整信用卡额度。现在新政将这些用户原来有所顾虑并产生成本的费用调整，可以鼓励持卡人更多超限消费。

4、取现提额到每日1万元，可为第三方账户充值

原政：ATM取现每日每卡2000元

新政：ATM取现每日每卡10000元，并可向第三账户充值

在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。之前由于市场客观需求、法规不尽完善，使得信用卡中套码、套现等生意长期存在着。而新规的这一改变压缩了套现业务的空间，没有了套现在量上的支持，很多支付机构的盈利将大受影响。

三、信用卡新政藏有哪些深刻含义

1、称谓的变化可以有很多想像空间

金牌顾问郑毓丞特意指出，这次的新规并没有使用99年文件中的“发卡银行”这个称谓，而代之了“发卡机构”，也就是说这个新政不只适合银行，非银行机构发行信用卡也有很大的政策想像空间。

其实国外信用卡发行机构是允许非银行机构介入的，所以就有了很多商业巨头发行的信用卡，甚至有些比银行的信用卡更成功。那么未来支付宝信用卡、百度信用卡、腾讯信用卡的到来并不会远了？

而且根据之前的实践证明，在利率市场化进程中走在前列的，一定是灵动并具备专业业务能力的互联网金融公司。传统银行机构庞大，运营成本居高不下，不如互联网金融公司的反应敏捷迅速。

2、面对互联网金融挑战的应对之策

近年来，“京东白条”、“花呗”等“线上赊购”服务凭借着门槛低、操作简便，形式活泼、场景丰富，受到80、90后年轻人青睐，逐渐蚕食信用卡原有的市场消费份额。

央行数据统计显示，2015年底，我国信用卡数量为3.9亿张，人均持卡0.4张，北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70 张和1.33 张。相比2015年的4.55亿张，出现负增长。

金牌顾问郑毓丞认为，其中的原因一方面是互联网贷款发展，使得用户透支方式增多；另一方面很大程度上，蚂蚁、京东等互联网巨头推出“虚拟信用卡”并迅速普及也分流了信用卡的部分份额。

这种负增长的态势如果任其发展，传统银行的另一块肥肉也将可能被慢慢蚕食，所以新政必须推出。

3、给银行松绑，自选动作鼓励自由竞争

新政给了发卡机构更多自选动作，比如：免息期、利率标准等，金牌顾问郑毓丞认为，这样不仅让中小发卡机构有了弯道超车的机会，也把大银行放到了市场中，用市场自由竞争来倒逼它们自我创新。未来的信用卡市场将会在政策范围内各显其能，将政策创新出多种玩法，而这些玩法的最终目标就是要讨好用户！将信用卡业务从跑马圈地向用户的精耕细作升级转型。

4、未来商户可能会讨厌信用卡

金牌顾问郑毓丞还指出，新政要求借贷分离，也就是借记卡和信用卡的刷卡手续费将采取不同标准。之前两者的标准统一，对于商户，刷谁都一样。但新政后，借记卡收取不高于0.35%的手续费，信用卡不高于0.45%，那么以后在用信用卡刷卡的话，商户可能要缴纳更高的手续费，因此商户特别是中小商户可能会讨厌信用卡，想办法让用户刷借记卡。

当然这个手续费的变化对于信用卡套现也不是个好消息，成本会增加！

四、信用卡蓬勃发展会有风险吗？

根据《韩国和我国台湾的信用卡风波及启启示》的数据显示，一个国家如果消费金融发展迅速，到达一定阶段后，一般是信用卡占比经济规模10%以上，持卡人士人均持卡4张信用卡，同业竞争恶劣导致门槛放松等，会有大概率出现信用卡危机，重则大小信用卡机构洗牌清盘，剩下背景雄厚的信用卡公司，轻则全行业亏损，小型公司出局。由此参照国内，离危险的水平还有很大空间。

不过，为了防微杜渐，防患于未然，金牌顾问郑毓丞还指出，根据权威报告显示，信用卡违约风险日益增长，央行数据显示近几年逾期半年未偿还信贷余额呈高速上升趋势。主要原因在于：

1、自2010年以来，经济增速放缓，特别2015年下滑明显，消费者信心和可支配能力下降，导致还款能力减弱，逾期余额不断上升。

2、信用卡用户年龄集中在35岁以下，80、90后占主导地位，这类人群追求时尚、个性、易冲动消费，信用意识不足，并且已经养成提前消费习惯，同时也产生了过度消费、缺乏合理消费规划，常常入不敷出。据统计，有7.5%的信用卡用户搜索过“逾期”相关词。

3、统计显示2014年1月至2015年6月，信用卡诈骗案件数量居金融犯罪首位，共批准逮捕信用卡诈骗犯罪8654件。而且网络盗刷的手段花式不断翻新，比如：克隆卡片信息、伪基站推送官方短信、跨境代购诈骗、使命认证诈骗等。

五、提醒：小心信用卡会藏有骗局

最后，金牌顾问郑毓丞还提醒大家，随着信用卡新政的到来，银行的信用卡竞争将更加激烈，再加上互联网的推动，信用卡在线办理越来越方便，但因为门槛低，势必鱼龙混杂，不少骗子趁机混水摸鱼，令很多用户上当受骗，需要谨慎选择。只有那些直接与银行卡中心对接合作来实现快速在线申请的才是最靠谱的。