记者 | 查沁君

“随着我国人均收入水平的大幅提高，中国已经进入老百姓投资理财意识觉醒的年代。”中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵在7月18日举办的国民财商教育论坛中称。

据彭兴韵提供的数据，截至2021年5月末，我国居民的储蓄存款余额已超过98万亿元。截止今年6月末，我国二级市场中以散户为主导的股票总市值已达86万亿元，证券投资基金净值超过22万亿元，债券余额超过120万亿元。

但是，与数字金融科技的深度和发展速度相比，国民决策自主、风险自担的投资理念尚未完全形成，消费者金融素养有待进一步提高。

在中国互联网金融协会副秘书长朱勇看来，金融科技为消费者带来便利的同时，也给消费者权益保护带来挑战，与此同时，消费者自身暴露的金融素养的欠缺也日益凸现。

国民为何缺乏财商素养？

“我们从小到大所接受的教育里面，实际没有所谓的财商或所谓的金融知识教育，这是很长时间以来的空缺。”尔湾科技创始人、启牛学堂CEO李鹏称，“但其实金融是融入我们生活中的，如果缺乏相关知识，经常面临着很多不知名的诱惑和风险。”

清华大学五道口金融学院博士生导师、区块链研究中心副主任施展认为原因在于两方面：

一是，无法在投资理财中为自己制定一个比较合情合理的目标。

施展举例，比如投资一个带有信用风险的债券类产品，合理的目标应该是承诺的收益率减预期违约损失，而我们要控制减少的是非预期违约损失，这个目标很多人在投债券类理财产品时没有搞清楚。

二是，即使定了一个很明确的投资目标，在实践中往往忘却了自己的投资目标和规划。

他例举了美国曾经的一项调查，让投资小白在一开始投资基金的时候，先写下自己的投资目标准则。一年后，询问那些投资净亏损的用户，是否需要把你的基金经理给炒了，90%的人说是的；但当他们重新查看自己制定的投资目标，50%的人说不应该怪基金经理。

“即使制定了合理的投资目标，在实践过程中，能否很好遵循这个目标，也是国民财商很重要的一个组成部分。”施展称。

从行业角度看，李鹏表示，“中国的金融行业已经发展多年，如今的金融产品及服务非常丰富，这里面也有很多的机会和风险，但就像刚才说的用户其实看不到，他也看不懂，这个时候迫切需要一个中间桥梁。”

在李鹏看来，提供财商教育的机构首先要有足够的专业度。

“但是早在多年前，不论是金融机构还是民营机构都做过这个事，为什么此前没有做到很大的市场模式？”李鹏认为，用户听不懂或者不喜欢是一大原因。“如果说专业就能解决问题的话，我们给用户一本《经济学原理》就好了。”

因此，财商教育的内容还要有趣。李鹏例举了理财直播，“以前线下可能是主要的教学方式，但是现在用户都在刷抖音，我们的上课体验能不能做得跟用户在抖音上一样地简单愉快，像脱口秀一样有趣，让他看了以后不愿意走？”

这类财商教育机构正在不断涌现。

据今年1月社科院发布的《国民财商教育白皮书（2021年）》，目前共有1万余家“理财教育”、“理财培训”相关企业。2019年，市场新增“理财教育”、“理想培训”相关企业近2000家，较10年前增长了800%。其中包括启牛商学院、微淼商学院、长投学堂等。

《白皮书》称，尽管受疫情影响，2020年上半年理财教育相关企业注册量较2019年同期相比少有下降，但总体上升趋势不会改变。据《法制日报》援引专家预测，财商教育将是一个达到百亿级规模的蓝海市场。

“财商教育的存量市场已经很大，而且增量市场也在保持高速增长。”李鹏称，用过互联网理财的用户数已达6.1亿人，股民超过1.8亿，基金用户数达到6.1亿，证券APP达1.29亿，这其中包括余额宝以及很多的金融机构、证券类APP都在提升渗透率。

对于当前消费者数字金融素养面临的几大挑战，朱勇提到，消费者数字金融的需求旺盛、底数较大、而且构成复杂。

根据《第47次中国互联网发展状况调查报告》，截止去年底我国网民规模已占据全球网民1/5左右，构成全球最大的数字社会，五年增长43 .7%，网民规模达9.89亿。其中触网一年以下的网民增长主体，由青年群体向未成年和老年群体转化。

朱勇指出，截至去年底，我国金融类APP类下载总量已达到806亿次，相比去年3月份的670亿下载量，增加24.5%。    

以上数据说明，一方面消费者数字金融需求在持续扩大；另一方面，未成年和老人群体陆续触网，金融教育的覆盖成本提高，精准施教的难度也加大。

“数字金融产品尽管是令人依赖的数字产品，降低了门槛，但其背后的金融专业性及复杂性并没有降低，对消费者特别是长尾客户金融素养要求不降反升，更加需要消费者进一步增强金融数据的敏感性和隐私保护意识。”朱勇称。

此外，一些不法分子打着创新的旗号，对消费者实施欺诈。朱勇提到，目前我国网民群体中青年学生占比最多，占21%，校园贷、虚假理财投资等网络金融诈骗类案件，暴露出消费者金融常识的缺乏。