正在阅读:

360数科的小野望与大隐忧:小微战略成效显现,抢位战或将升级

扫一扫下载界面新闻APP

360数科的小野望与大隐忧:小微战略成效显现,抢位战或将升级

想要赴港上市,在搞好“金融大本营”的同时,360数科还是得说出新故事。

文|潮汐商业评论 Silence

编辑|Ray

“我从来没有想到自己有一天能贷上款。”作为一个创业者,李培在银行贷款屡屡碰壁。“在银行贷款太难了,现在银行对小微企业的审核特别严,没想到360数科竟然圆了我的创业梦想。”

自去年开始,由于疫情冲击,金融科技行业遭到了强监管,银行放贷也越发严格,不是头部小微企业根本贷不了款。而360数科却瞅准了这款市场,凭借着极强的风控技术,360数科驰骋在这片蓝海中。

2021开年,360数科的股价已经翻了一倍多。那么,360数科凭什么赢得了资本的心?在高速发展的背后,该公司又藏着怎样的隐忧呢?

01 成立两年便赴美上市,360数科是如何做到的?

360数科成立于2016年7月,是360集团的金融科技合作伙伴,仅两年时间,360数科便于2018年12月14日登陆美国纳斯达克。

提到金融科技,很多人对这个词语很陌生,甚至会把它和早年的P2P混为一谈。

其实两者有本质上的差别。360数科的主要角色就是充当金融机构和借款人(主要为个人和小微企业)之间的桥梁或者说是中介业务,并不收取任何个人资金,而P2P属于民间小额借贷,又称点对点网络借款,不仅需要收取资金,还需要承担相应的责任。

简单来说,360数科的主营业务就是为持牌金融机构提供互联网信贷技术服务,除此之外,还提供相关的金融科技服务比如信用卡的模型设计等等业务。

360数科主要有三条业务线——面向个人消费者的信贷业务、小微企业贷和2B业务,旗下主要产品有360借条、360小微贷、360分期等。

360数科的主要营收来源是金融机构的利润分成,比例由双方协商确定,目前行业通行的分成比例平均为30%,风控技术越好,分成比例就高于行业,而360数科的分成偏高。

在模式上,360数科采用了“轻资产模式”,类似于互联网金融的SAAS模式。就是不承担风险,只提供全程服务的模式。这也是其能够快速发展的原因之一。

截至2020年12月31日,360数科累计注册用户1.63亿,较2019年年底1.35亿增长20.4%;授信用户3086万,较2019年年底2472万增长24.8%;2020年用户复借率为86.5%。

目前,很多场景平台嵌入360数科的金融科技,包括美团、小米、滴滴、饿了么等一众互联网企业。

那么,为什么360数科这么受欢迎?在竞争激烈的金融科技领域,360数科是如何杀出重围的呢?

首先,360数科超强的风险防控技术能力。360数科能够为金融机构提供贷前、贷中、贷后全方位的风险防控技术支持,让金融机构快速得到准确的审核结果。为此,360数科自主研发了一个智能风控引擎叫“Argus”,

据媒体报道,在Argus的助力下,360数科单次交易筛选变量数十万个、筛选风控模型超过3000个、约98%的授信申请和99.5%的订单申请实现全自动审核,结果反应超快。

除此之外,360还自研了对话机器人以及数百个IVR(互动式语音应答),截至目前,360数科申请的发明专利已经超过500件。

其次,360业绩增速喜人。财报显示,360数科2020年营收135.64亿元,较2019年92.2亿元增长47.1%;360数科2020年非美国会计准则(Non-GAAP)下净利润为37.97亿元,较2019年27.52亿元增长38%。

最后,小微贷业务极具潜力。如今,在政策的影响下,重点地区、重点行业加大对小微企业的扶持力度,小微企业也如雨后春笋一般涌现。但对于多数商业银行来说,小微企业的不稳定性强,风险极高,对主体信用差且缺乏数据的小微业务根本不考虑。

但这部分人群却成了360数科的目标客户,一方面凭借着自身极强的风控能力,另一方面凭借着金城银行的牌照优势和线下网点优势,360数科“变废为宝”,将这片荒芜地开发成了一片宝藏地。

目前,中国小微贷款市场规模约50万亿,并且有超过50%的需求未被覆盖,还是一片蓝海。360数科的发展前景广阔。

但光明的背后总有阴影,2020年下半年以来,监管对金融科技不断收紧,360数科也难逃行业的影响。

02 旗下产品遭下架,360数科有哪些隐忧?

根据奥维咨询数据,预计2020年我国消费贷款市场规模达13万亿元,到2022年增至18万亿元,其中线上信贷占比超一半,增速在20%左右,很快将到达每年十万亿的规模。

占据了黄金赛道,360数科得以高速发展。但有句古话叫做“欲速则不达”,这句话同样也适合360数科。也遇到了很多问题亟待解决。

一方面,360数科旗下现金贷产品360借条App遭下架,对此,360数科方面对媒体表示,此次360借条APP下架起因是5月10日网信办通报的包括360借条在内的84款安全和网络借贷类APP违规收集和使用个人信息情况。

“由于我们工作人员疏忽,在规定时间内遗漏了某一个环节的整改,被要求从部分应用商店下架。我们已提交了新的整改方案并加紧推进整改,因此造成不好的体验我们深表歉意。”

另外,360借条的利率公示也不完整。360借条未公示利率区间,仅公示了最低利率。

不过,360借条只是被要求从部分应用商店下架,但仍可提供正常服务。

金融行业是最讲诚信的行业,关于“个人隐私”的问题越发敏感,360数科在日后的发展过程中一定要避免类似事件发生,以免“因小失大”。

另一方面,在金融科技赛道上,360数科也面临着激烈的竞争。

除了蚂蚁集团、京东数科这类互联网科技企业之外,360数科还面临着信也科技、陆金所、度小满、新网银行、乐信等公司的“抢位战”。

目前,各家企业都有各自的优势,且在各自能力圈内进行深耕细作,未来依然有很大的扩张边界。

想做金融科技领域真正厉害的强者,不仅需要具备先进的区块链、风控、AI技术,更重要的是要运用技术,围绕小微金融、消费金融等全流程,提升通过率、降低逾期率,提升利润率,深层次地去改变企业的运营模式、获利模式以及市场规模。

我国金融市场还很大,未来的市场格局还不好说。

03 政策变动不断,360数科还能说出新故事吗?

金融行业唯一不变的就是变化,而政策变动亦是其中重要一环。去年,《商业银行互联网贷款管理办法》正式稿出台,不仅从监理监管层面把助贷业务合法化,还出台了很多新规定。

例如,在联合贷款模式下,信贷机构只需要出资1%,新规提升至30%。大幅度地限制了联合贷业务的发展。而光是这一条政策变动,就让“风头无两”的蚂蚁集团重新估值,360数科、信也科技、乐信等公司人人自危。

毕竟,纯科技助贷服务不承担风险,这也是360数科业务迅速增长之因。在这样的市场环境下,360数科需要有足够强大的优势才能保持领先地位。

在资本市场上,360数科作为中概股也存在诸多风险,为此,360数科也准备赴港二次上市,并且将时间表定在三季度末到四季度。

除了金融业务之外,360数科也在孵化“保险平台业务”和“理财产品的销售”这两项新业务。对于这两项新业务的开展,360数科是有“底气”的,毕竟360数科手里有充足的现金流。根据财报显示,截至2020年12月31日,360数科无限制现金及现金等价物为44.18亿元,同比2019年的21.08亿元增长了100%+。

未雨绸缪总好过临时结网。想要赴港上市,在搞好“金融大本营”的同时,360数科还是得说出新故事。

李培说:“不管黑猫白猫,能抓到老鼠就是好猫,对于我们平头老百姓来说,能不能借到钱才是大事!我认为360数科就是一只‘好猫’。”你觉得呢?

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。

360数科

4.6k
  • 又一金融科技公司将赴港双重上市,360数科宣布通过港交所聆讯
  • 港股盘前速览 | 360数科通过港交所聆讯,复星医药出售BioNTechSE股份

评论

暂无评论哦,快来评价一下吧!

下载界面新闻

微信公众号

微博

360数科的小野望与大隐忧:小微战略成效显现,抢位战或将升级

想要赴港上市,在搞好“金融大本营”的同时,360数科还是得说出新故事。

文|潮汐商业评论 Silence

编辑|Ray

“我从来没有想到自己有一天能贷上款。”作为一个创业者,李培在银行贷款屡屡碰壁。“在银行贷款太难了,现在银行对小微企业的审核特别严,没想到360数科竟然圆了我的创业梦想。”

自去年开始,由于疫情冲击,金融科技行业遭到了强监管,银行放贷也越发严格,不是头部小微企业根本贷不了款。而360数科却瞅准了这款市场,凭借着极强的风控技术,360数科驰骋在这片蓝海中。

2021开年,360数科的股价已经翻了一倍多。那么,360数科凭什么赢得了资本的心?在高速发展的背后,该公司又藏着怎样的隐忧呢?

01 成立两年便赴美上市,360数科是如何做到的?

360数科成立于2016年7月,是360集团的金融科技合作伙伴,仅两年时间,360数科便于2018年12月14日登陆美国纳斯达克。

提到金融科技,很多人对这个词语很陌生,甚至会把它和早年的P2P混为一谈。

其实两者有本质上的差别。360数科的主要角色就是充当金融机构和借款人(主要为个人和小微企业)之间的桥梁或者说是中介业务,并不收取任何个人资金,而P2P属于民间小额借贷,又称点对点网络借款,不仅需要收取资金,还需要承担相应的责任。

简单来说,360数科的主营业务就是为持牌金融机构提供互联网信贷技术服务,除此之外,还提供相关的金融科技服务比如信用卡的模型设计等等业务。

360数科主要有三条业务线——面向个人消费者的信贷业务、小微企业贷和2B业务,旗下主要产品有360借条、360小微贷、360分期等。

360数科的主要营收来源是金融机构的利润分成,比例由双方协商确定,目前行业通行的分成比例平均为30%,风控技术越好,分成比例就高于行业,而360数科的分成偏高。

在模式上,360数科采用了“轻资产模式”,类似于互联网金融的SAAS模式。就是不承担风险,只提供全程服务的模式。这也是其能够快速发展的原因之一。

截至2020年12月31日,360数科累计注册用户1.63亿,较2019年年底1.35亿增长20.4%;授信用户3086万,较2019年年底2472万增长24.8%;2020年用户复借率为86.5%。

目前,很多场景平台嵌入360数科的金融科技,包括美团、小米、滴滴、饿了么等一众互联网企业。

那么,为什么360数科这么受欢迎?在竞争激烈的金融科技领域,360数科是如何杀出重围的呢?

首先,360数科超强的风险防控技术能力。360数科能够为金融机构提供贷前、贷中、贷后全方位的风险防控技术支持,让金融机构快速得到准确的审核结果。为此,360数科自主研发了一个智能风控引擎叫“Argus”,

据媒体报道,在Argus的助力下,360数科单次交易筛选变量数十万个、筛选风控模型超过3000个、约98%的授信申请和99.5%的订单申请实现全自动审核,结果反应超快。

除此之外,360还自研了对话机器人以及数百个IVR(互动式语音应答),截至目前,360数科申请的发明专利已经超过500件。

其次,360业绩增速喜人。财报显示,360数科2020年营收135.64亿元,较2019年92.2亿元增长47.1%;360数科2020年非美国会计准则(Non-GAAP)下净利润为37.97亿元,较2019年27.52亿元增长38%。

最后,小微贷业务极具潜力。如今,在政策的影响下,重点地区、重点行业加大对小微企业的扶持力度,小微企业也如雨后春笋一般涌现。但对于多数商业银行来说,小微企业的不稳定性强,风险极高,对主体信用差且缺乏数据的小微业务根本不考虑。

但这部分人群却成了360数科的目标客户,一方面凭借着自身极强的风控能力,另一方面凭借着金城银行的牌照优势和线下网点优势,360数科“变废为宝”,将这片荒芜地开发成了一片宝藏地。

目前,中国小微贷款市场规模约50万亿,并且有超过50%的需求未被覆盖,还是一片蓝海。360数科的发展前景广阔。

但光明的背后总有阴影,2020年下半年以来,监管对金融科技不断收紧,360数科也难逃行业的影响。

02 旗下产品遭下架,360数科有哪些隐忧?

根据奥维咨询数据,预计2020年我国消费贷款市场规模达13万亿元,到2022年增至18万亿元,其中线上信贷占比超一半,增速在20%左右,很快将到达每年十万亿的规模。

占据了黄金赛道,360数科得以高速发展。但有句古话叫做“欲速则不达”,这句话同样也适合360数科。也遇到了很多问题亟待解决。

一方面,360数科旗下现金贷产品360借条App遭下架,对此,360数科方面对媒体表示,此次360借条APP下架起因是5月10日网信办通报的包括360借条在内的84款安全和网络借贷类APP违规收集和使用个人信息情况。

“由于我们工作人员疏忽,在规定时间内遗漏了某一个环节的整改,被要求从部分应用商店下架。我们已提交了新的整改方案并加紧推进整改,因此造成不好的体验我们深表歉意。”

另外,360借条的利率公示也不完整。360借条未公示利率区间,仅公示了最低利率。

不过,360借条只是被要求从部分应用商店下架,但仍可提供正常服务。

金融行业是最讲诚信的行业,关于“个人隐私”的问题越发敏感,360数科在日后的发展过程中一定要避免类似事件发生,以免“因小失大”。

另一方面,在金融科技赛道上,360数科也面临着激烈的竞争。

除了蚂蚁集团、京东数科这类互联网科技企业之外,360数科还面临着信也科技、陆金所、度小满、新网银行、乐信等公司的“抢位战”。

目前,各家企业都有各自的优势,且在各自能力圈内进行深耕细作,未来依然有很大的扩张边界。

想做金融科技领域真正厉害的强者,不仅需要具备先进的区块链、风控、AI技术,更重要的是要运用技术,围绕小微金融、消费金融等全流程,提升通过率、降低逾期率,提升利润率,深层次地去改变企业的运营模式、获利模式以及市场规模。

我国金融市场还很大,未来的市场格局还不好说。

03 政策变动不断,360数科还能说出新故事吗?

金融行业唯一不变的就是变化,而政策变动亦是其中重要一环。去年,《商业银行互联网贷款管理办法》正式稿出台,不仅从监理监管层面把助贷业务合法化,还出台了很多新规定。

例如,在联合贷款模式下,信贷机构只需要出资1%,新规提升至30%。大幅度地限制了联合贷业务的发展。而光是这一条政策变动,就让“风头无两”的蚂蚁集团重新估值,360数科、信也科技、乐信等公司人人自危。

毕竟,纯科技助贷服务不承担风险,这也是360数科业务迅速增长之因。在这样的市场环境下,360数科需要有足够强大的优势才能保持领先地位。

在资本市场上,360数科作为中概股也存在诸多风险,为此,360数科也准备赴港二次上市,并且将时间表定在三季度末到四季度。

除了金融业务之外,360数科也在孵化“保险平台业务”和“理财产品的销售”这两项新业务。对于这两项新业务的开展,360数科是有“底气”的,毕竟360数科手里有充足的现金流。根据财报显示,截至2020年12月31日,360数科无限制现金及现金等价物为44.18亿元,同比2019年的21.08亿元增长了100%+。

未雨绸缪总好过临时结网。想要赴港上市,在搞好“金融大本营”的同时,360数科还是得说出新故事。

李培说:“不管黑猫白猫,能抓到老鼠就是好猫,对于我们平头老百姓来说,能不能借到钱才是大事!我认为360数科就是一只‘好猫’。”你觉得呢?

本文为转载内容,授权事宜请联系原著作权人。