记者 | 邹璐徽

继热度颇高的“沪惠保”之后，“北京普惠健康保”（下简称“普惠保”）在本周一正式向北京市民开放投保。

据界面新闻记者了解，这是北京第三款“惠民保”产品。前两款产品为“北京城惠保”以及“北京京惠保”。其中，统一定价保费为79元的“北京京惠保”的普及率相对更高，据其官方统计，截止2020年12月1日，北京惠民保参保人数突破150万人。

相比前两款产品，此次上线的北京普惠健康保是北京市医保部门首次参与推出的惠民保，承保公司均为头部保险公司，共同由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安五家保险公司联合承保。

据介绍，该款保险保费为195元/年，高于前两款产品，可获得最高300万元的医疗保障。在北京缴纳医保的居民均可参保，不限年龄、户籍、职业和健康状况，上支付宝、京东App、北京通App搜「北京健康保」，均可一键投保。

此次投保同样限期，投保时间段为2021年7月26日至2021年9月30日，所有保单统一在2022年1月1日生效，保障期为一年(复查陪诊或上门护理的增值服务日期自2021年10月1日起，服务期为15个月)。

一地涌现多个惠民保产品，也引发民众困惑。有市民在社交媒体上提问称，一个城市推出的不同惠民保产品有何差别？与短期医疗险又存在什么差异？

对此，有保险经纪人向界面新闻记者表示，保障更为全面、赔付一些既往病症是普惠保相比前两款定价更高的原因。

对比京惠保、普惠保以及短期医疗险三类保险产品发现：一是保障范围不同。据悉，“北京普惠健康保”的保障责任涵盖医保目录内外三重保障：一是医保目录内住院+门诊个人自付费用，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可报销。二是医保目录外住院个人自费费用。三是100种海内外高额特药费用。

相比于京惠保，普惠保将特药范围扩大到100种，涵盖25种国内惠民常用抗癌和地产药品以及75种海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供的特殊药品，适用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲状腺癌等36种重大疾病。

不过与此同时，普惠保的报销比例并非100%，表现在门急诊住院责任健康人群赔80%，特定既往症人群赔40%；医保外健康人群赔70%，特定既往症人群赔35%；特药健康人群赔60%，特定既往症人群赔30%。

相较于京惠保和百万医疗险的报销比例来说，普惠保的报销比例优势较小。

二是免赔额不同，相比于京惠保免赔额2万的门槛，普惠保的免赔额相对较高，不同责任不同参保人群的免赔额在2-4万不等。同为医疗险，百万医疗险的免赔额一般只有1万元。

三是惠民范围不同，相比于去年的京惠保不予赔付既往病症，今年的北京普惠保对于一些特定的既往病症也能够进行赔付。

百万医疗险作为商业健康险，往往对于既往症要求较为严格，部分疾病如慢性病、特定既往病史通常被拒保，而超重、高血压高血脂等症状通常被要求加费承保或拒保 。

当被问及哪类人群更加适合普惠保，以上保险经纪人表示，四类人群可以考虑投保普惠保：

一是有既往症买不了百万医疗险的人群；二是因为年龄和身体状况限制，买不了百万医疗险的老人；三是慢性病人群；四是想给职工提供医疗团体服务体验的企业。

“当然，没有配置医疗险的年轻人也可以考虑配置”。上述经纪人说道。

当前，随着消费者保险意识的觉醒，主打“低保费、高保额”的城市定制型保险惠民保已在全国各大城市开花，其中参与规模相对较大的有今年初杭州推出的“西湖益联保”， 总参保人数超过400万；以及今年4月上线的上海“沪惠保”，总参保人数突破730万，成为参保人数最多的城市惠民型医疗保险。

据申万宏源研究院统计各地惠民保113款产品数据显示，各地惠民保具有价格低、保额高、免赔高、各地政府参与度高等特点。其中样本产品平均保费为70.82元/年。

保险行业分析师葛玉翔指出，惠民保形态仍为短期医疗险，件均保费、客群结构、利润水平均与传统商业保险产品均有一定差距。但大多数产品不限参保年龄、包含一定的次标准体，且平均保费低廉，投保人的可获得性更强。同时，惠民保为下沉市场的居民提供了解保险产品和保险需求的机会，有助于普及保险知识、拓宽保险市场，进一步挖掘下沉市场对于更高层级的商业保险的需求。