今年以来，受某高校学生背债数十万自杀事件的推动，校园贷开始进入公众视野。放贷门槛低、高额利息、暴力讨债、扰乱校园秩序，校园贷的话题热度一直高烧不退，甚至引来教育主管部门的注意。

近日，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。

兴起：谁成就了网络校园贷

目前，市场上确实充斥着各式各样的校园贷款平台。舆君在应用商店豌豆荚上搜索“学生贷”应用时，一共出现了60多个检索结果，其中，20余个应用在介绍文字中将自己定位为专门向学生提供贷款的校园贷款平台。事实上，还有不少校园贷平台，如学信贷、信通贷等，并未出现于该应用商店上。所以，实际的提供校园贷款的平台数量应该还是蛮庞大的。

校园贷款并不是凭空出现的，相反，它的出现可以说是颇为应时的。一方面，据相关统计数据显示，目前国内在校大学生人数约有3000万，庞大的人群基数，蕴含着蓬勃的消费潜力。另一方面，国内人均GDP在2015年已经突破8000美元，尤其是不少沿海省份，更是突破万元大关，人们的消费能力在获得急速提升，大学生的消费能力亦随之水涨船高。

随着消费时代的到来，人们也在更新着旧有的消费观念，适度的超前消费越来越被认可和接受。正是这些，让校园贷款在短短几年间蔚然兴起，形成气候。

中国人民大学信用管理研究中心在2015年发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，而近一半会选择网络贷款。

网络校园贷款何以会如此受欢迎？应该说，信用卡的退出校园市场给了其可乘之机。据悉，2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。大学生可以申请办卡，但需父母同意，这实际上给大学生申办信用卡时设置了隐形天花板。所以银监会的禁令一下，各大银行纷纷选择了退出校园市场。

看好：老牌P2P涉足、银行曲线进入

在舆君搜索出来的20多家专业校园贷平台中，有的籍籍无名，而有的则是大有来头，如名校贷创自诺诺镑客，后者是国内较知名的P2P平台。

事实上，互金公司布局校园贷的现象已相当普遍。除了诺诺镑客，拍拍贷也向在校大学生提供借款服务。

从拍拍贷官网显示内容来看，学生借款项目最低月利率为1.33%，换算成年利率为15.96%。但从其项目给投资人的利率来看，大部分均在20%以上，部分甚至踩着24%的民间借贷法律保护线。如果再加上其他的咨询服务费用，相信借款的大学生要付出的成本是格外高的。

与一般校园贷平台将放贷规模设置在1万元以内不同，拍拍贷在宣传中，将贷款上限设置在50万元。金额之大，不免令人愕然。

此外，素以大单模式著称P2P业内的红岭创投也打起了校园贷的主意。据其官网显示，红岭创投正准备推出学子贷，与其相伴出现的，还有随心贷、工薪贷两款产品。目前，随心贷已上线，而学子贷、工薪贷尚在筹备之中。从随心贷的放贷额度来看，红岭在信贷上的做法还是相当保守的，仅将最高可贷的额度设置为两万。

上文提到银行的信用卡业务因政策禁限而在校园中遇挫，不过仍有银行选择以网络借贷的方式曲线进入校园市场。

在豌豆荚上，即可搜索到一款叫“嘻哈贷”的应用。别看名字有点非主流，却是哈尔滨银行旗下产品。最高放贷额度在同类产品中不算高，仅5000元。

校园贷的前景还受到资本市场的青睐。以平台U族为例，该平台于2014年2月获得清科集团的天使投资，同年8月，拿到红杉资本的A轮融资，2015年3月又取得了蓝湖资本的A+轮融资。融资总金额超过一千万美元。

困惑：板子该打在谁身上

学生从平台贷款成功后，往往会将借款用于两类用途，一是用于享受式的消费，一是用于培训或者创业。不可否认，校园贷款一定程度上满足了大学生的应急、消费需求。不过，频发的问题也让人为其发展而感到担心。

大学生的资金多是来自父母的接济，自身并无稳定可靠的收入来源。而平台方面所以敢向这些学生动辄放出上万元的贷款，最大的原因是看中了学生背后父母的最终买单意愿及能力，为此不惜降低风控门槛，提高放贷额度，只要一张身份证再加一张学生证就可借到万元大款。在这种情况下，自控能力不佳的学生可能因此背上巨额债款，由此引发一系列问题。

此外，校园贷款平台是否具备放贷资格也是一个比较实际的问题。

目前，校园贷款平台种类比较复杂，但大致可以分成两类，一类是具备放贷资格的信用中介平台，一类是自称为P2P的信息中介平台。

P2P平台是不具备放贷资格的，不过，当前不少以P2P自称的校园贷平台却宣称可以做到“5秒到账”，不免让人怀疑其中存在资金池操作。因为从平台发布借款需求，到投资人借出资金，再到满标，这中间是需要花费一定时间的，5秒之内将标凑满，未免太夸张。

虽然争议不断，但从目前的舆论来看，对校园贷的质疑并非针对这个行业。

事实上，校园贷所属的信贷行业，逾期、催讨问题的存在是相当普遍的，并无数据显示校园贷的逾期率便比其他信贷产品要高。网络校园贷款确实存在着不少乱象，也没人怀疑这些乱象被整顿的必要。但仅以乱象的存在便去妖魔化这个行业，否定这个行业的价值，似乎显得不理性，走向极端了。