你是否愿意将拼搏多年买下的房子反向抵押来保障晚年生活？这种被美其名曰“以房养老”的新型保险模式，试点两年来并未获得预期中人们的追捧，问题出在哪里了？

上海保监局副局长李峰日前在上海论坛举办的一个“以房养老”子论坛上透露，到5月20日，全国反向业务投保共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉是2人1户。

“以房养老”，作为一个被中国保监会推出的试点项目，2014年7月1日起在北京、上海、广州、武汉进行试点。幸福人寿是目前保险业唯一一家推出“以房养老”产品的公司。去年3月25日，幸福人寿公司推出了国内首款“以房养老”保险产品——“幸福房来宝”。

“以房养老”作为反向抵押养老保险的一种形式，投保人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里。这种模式可以让有房但收入微薄的老人能够获得足够的养老金，体面地生活下去，曾被认为能收集社会闲置资金，缓解社会养老资金不足和社会养老制度的城乡二元化等问题。

但是，现实并不如想象的美好。“以房养老”模式试点近两年来，投保的家庭数和人数增长速度一直缓慢。相比中国2.16亿的老年人口基数，此前投保的59户78人数目几乎小到可以忽略不计，不少民众对该项目仍带着疑虑。

“从目前情况来看，比预想中的差了不少，倒按揭的模式在中国宣传这么多年，老百姓的接触程度应该还是不错的，但现实中却不是这样。”国内“以房养老”模式最早提倡者、浙江大学经济学院教授柴效武对界面新闻记者说，“以房养老”的试点情况并不理想。

他认为，目前国内的“以房养老”产品设置太过于单一，还没有把老年人的多样性需求考虑进去，都是保险公司自说自话，另一方面，老人通过“以房养老”模式兑现的钱和理想存在差距，也削弱了部分民众对“以房养老”产品的兴趣。

此外，柴效武表示，在“以房养老”推广过程中，政府在扶持方面缺位也是导致该产品难以更快推广的原因之一。“目前‘以房养老’产品仅由一个保险公司推出，这是远远不够的，其中很需要政府的扶持，这是个系统工程。”他说。

从2014年“以房养老”试点开始至今，国家相关部门曾多次发文要求推进试点。今年3月，中国人民银行、民政部、银监会、证监会和保监会五个部门联合发布《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，指出要继续推进老年人住房反向抵押养老保险试点，鼓励银行业金融机构探索住房反向抵押贷款业务。

“央行等五个部门发文要求推进试点，但目前成效还未显现。保险公司应联手银行、证券、投资等金融机构，以及发改委、财政部、老龄委等政府部门一起推动才行。”柴效武说，政府参与、政府优惠很重要，“以房养老”与一般的商业性经营产品不一样，更多是政策性经营产品。

不过，在经营者看来，目前“以房养老”的试点情况并不是太坏。一名幸福人寿人士告诉界面新闻记者，任何新事物都有理解和接受的过程，不像推出一个商品，形式和价格合适，大家一起一拥而上购买，“以房养老”针对的是个人不动产，是中国人最大一笔财产，这部分财产如何处理，需要一个非常慎重思考的过程。

“单纯以近两年时间内多少户人投保就判定产品失败与否是不合理的，”该人士表示，现阶段受众有多少，购买了多少并不是最重要的事情，最重要的事情是大家一起来考虑如何改善非常拮据的老人的晚年生活。老人的需求是客观存在的，这些疑虑并不能阻挡有需求的老人做出这个决策，一旦有需求的老人想通了，自然会找上门。

面对“以房养老”，除了传统的房子继承观念之外，不少老人也考虑到“以房养老”的收益情况。老年人投保“以房养老”产品之后，保险公司将按照现在房产市场的评估价测算该房产的价值，从而确定每个月给老年人发放多少钱。

根据幸福人寿“以房养老”产品的费率表，手持相同价值的房产，不同性别和不同年龄段的老人每个月可领取资金也不同。如同是手持一栋价值百万的房产，投保年龄为60岁的男性，每个月可以领到2514元，而女性能领取2082元，63岁的男女性分别能领取2766元、2377元。

投保“以房养老”产品的老人们往往会根据自己的身体情况、房价高低、房产权年限，以及和买理财产品收益对比来计这笔账，如果对最终收益满意便购买，达不到预期便不购买。

“购买保险产品不能考虑收益的问题，因为这不是一个投资行为，不应该站在投资收益率上考虑，而是一个改善老人现金收入的行为，很多老年人都是慢性病患者，养老金并不能满足他们的需求，”上述幸福人寿人士表示，如果只是从投资的角度去看待，确实仁者见仁，智者见智，但是我们更应该从老人需求去考虑这一点。

目前，市面上只有幸福人寿推出了“以房养老”产品，其他的保险公司仍持观望态度。“主要是因为保险公司对这个东西不看好，前景不明朗，认为经济效益上不合算。”柴效武说。

不过，“以房养老”模式的前景还是被不少人看好。柴效武称，中国老龄化问题日趋突出，“以房养老”是个解决的思路，这个模式前途光明，但道路曲折。

“我们应该耐心一点，试点是快两年了，但是这个产品推出才一年多，现在有这个数字已很不错了，前途很广阔。”幸福人寿人士说，因为老人们的需求客观存在，接下来将会扩大试点。