记者 | 曾令俊

在经历多年高增长之后，手机银行流量遭遇一定瓶颈。

中国金融认证中心近期发布的《2021中国数字金融调查报告》显示，2021年手机银行使用频次增加的用户同比下降显著，使用频次和去年基本一致的用户较去年增加了18%，手机银行的使用频次增长放缓。

作为银行的一个重要流量入口，在APP增速放缓的情况下，商业银行对其的经营思路也在调整。

界面新闻记者注意到，近期招商银行、工商银行、广发银行、交通银行、宁波银行等均发布新的手机银行版本，更聚焦于财富管理和个人金融。“相较于前几次大版本迭代，招商银行App10.0更聚焦于大财富管理。”招商银行相关负责人告诉界面新闻记者。

事实上，银行App的竞争已不再局限于单一的产品和功能，更多比拼的是服务、体验和生态。中金公司曾发布报告称，头部App或从关注用户规模扩张更多转向用户运营层面。

银行APP增量放缓是行业大趋势

数据显示，随着手机银行普及率提高，国内手机银行用户数量快速增长，从2014年的6.7亿户增长到了2019年的20.9亿户。银行在线上揽客量达到一定程度后，App用户的活跃度逐渐成为银行发展线上业务关注的重点。

但是经历多年高速增长之后，银行App月活用户出现增长停滞的情况，遭遇流量瓶颈。截至6月末，招商银行APP累计用户数达1.58亿户，但月活跃用户（MAU）6141万户，较去年末仅增长0.2%。

平安银行也出现类似情况。上半年末，平安口袋银行APP注册用户数1.24亿，比去年末增长9.2%，但口袋银行APP的月活用户达4038万，仅比去年末增长0.1%。

近日，招行相关负责人在接受界面新闻记者采访时表示：“随着人口红利的消退，MAU增量放缓是行业大趋势之一，但我们对此并不太忧虑。事实上，经过几年数字化转型的探索，当前，招商银行App将更多资源聚焦于财富管理等核心场景，着力提升有效MAU。”

近期，多个银行都发布了新版App，一方面为了提升存量客户的活跃度，另一方面则是为了新增客户。

比如，广发银行发布手机银行7.0，持续拓宽场景化服务；工行推出的App7.0版本中，不仅强调规模，也强调价值创造和服务生态优化；招商银行发布了10.0版本，更聚焦于大财富管理，重点布局投融资场景。

“从2010年的1.0版本到10.0版本，整个APP变化演进路径其实是很清晰的。从最早的只是一个满足转账、查账的工具，慢慢的变成了一个连接器，连接了招行的线下网点、客户经理、客户。5.0版本变成一个轻的经营平台，引入了经营机构、经营人员。10.0有一个比较清晰的定位，我们希望打造一个智能财富的生态圈。”上述招行相关负责人说。截至今年6月末，招商银行App累计用户数达1.58亿户。

手机银行“场景+社交”属性增强

从“流量”时代到“留量”时代，从MAU到AUM（零售客户总资产），银行越来越关注业务发展的质量，以及背后所能产生的实际效益。

国信证券在《如何衡量手机银行App价值》报告中提到，银行从卡片经营迈向App经营，银行App成为了零售银行的主战场，在银行获客、活客、价值转化等方面扮演越来越重要的角色。

商业银行也越发重视对存量客户的挖掘。今年初，招行提出打造“大财富管理价值循环链”，并将其作为全行未来五年的工作主线。3月，招行优化零售组织架构，合并组建财富平台部，正是意在强化财富管理能力。招商银行App也将会在大财富管理中发挥核心平台作用。

上述招行负责人说，财富平台部主要实现了三个整合，一是将App数字化的经营能力和财富管理的专业能力进行整合；二是将线下客户经理的顾问式服务能力和App的线上财富管理能力进行整合；三是把线下的网点和网络经营服务中心以及App三个渠道进行整合。

上述负责人表示，整合以后，一方面让招行策略选择、产品引入方面的能力通过数字化运营的手段实现杠杆效应；第二是一些中心化的策略可以更快地通过APP直接传导到客户，而不一定非要通过客户经理；第三是引入了外部的合作伙伴，合作伙伴带来的资讯和对于市场的判断比之前的模式更快。

这样做的成效明显。截至2021年第三季度末，招行零售客户数1.69亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.96%；管理零售客户总资产（AUM）余额突破10万亿元，达到10.37万亿元，较上年末增幅16.02%。

而在10.0新版本中，数字化经营中台再度进化，推出了“招财号”财富开放平台、财富投研平台等模式。今年5月，招行升级了“招财号”财富开放平台，邀请全市场优质资管机构入驻招商银行App，直接触达并服务客户。

最新披露数据显示，截至9月末，已有74家头部机构进驻“招财号”，粉丝总量超过1100万。通过“招财号”，招行已向合作机构开放80多个能力接口，支持机构发布内容与活动5000余个，三季度累计为近400百万客户提供服务超1亿次。

“数据开放是‘招财号’的基础能力之一。我们会与合作机构共享数据信息，从而不断地优化服务体验，但有一个大前提，就是一定要在信息安全的框架之下进行，并且要对数据进行严格的脱敏处理。”上述负责人表示。

对于当前手机银行创新趋势，《2021中国数字金融调查报告》指出，手机银行的金融属性正在逐渐弱化，取而代之的是“场景+社交”属性，即以基础金融服务为支撑，以手机APP为载体，高频生活场景为驱动，重塑手机银行新业态。