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富裕阶层认为养老金需储备420万元,未来家庭信托或成主流

截至2021年9月末,家族信托存续规模约为3100亿元,连续6个季度上升;存续家族信托个数约为1.5万个。

图片来源:图虫创意

记者 | 胡颖君

近日,建信信托与胡润研究院联合发布《2021中国家族财富可持续发展报告》,报告指出,家族信托所拥有的财富定向传承、风险隔离等功能正逐渐为大众所理解与接受。伴随着居民财富不断积累,富裕人群在资产增值、抚育子女、品质养老等方面需求越发凸显,亟需金融机构的专业服务。

调查发现,富裕人群在希望获得投资回报的同时,缺乏风险管理能力的矛盾较为突出。本次调研数据显示,38%的富裕人群认为自身的风险控制能力不足仍然是最大难点。此外,富裕家庭财富管理困境还包括难以找到符合自己需求(收益预期)的金融产品,很难选择适合自己的专业资管机构。

“资产稳健增长”是富裕人群财富管理的主要目的(67%)。数据显示,富裕人群对于投资收益的期待值范围为5%-7%,可持续增值成为富裕家庭财富管理的核心目标。研究发现,富裕人群对于“定制投资”(92%)、“定向传承”(88%)、“风险隔离”(85%)的综合需求较为明显。如何帮助这类家庭筹划家庭财富,满足其长期投资配置,是专业资管机构的使命。

子女教育是家庭永恒的话题。在子女成长阶段,富裕人群最为关注的依然是子女健康和学校教育。本年度调研数据显示,择校的热度大幅降低,已从2018年的35%降至17%。围绕子女教育问题,一线和新一线城市家庭更为关注子女的出国留学教育(24%)、兴趣培养和假期社会实践。而在出国留学方面,90s富裕人群热情度(2%)已大大低于80s(19%)。调研数据显示,家庭年均教育支出近10万元,子女教育全周期阶段的平均支出预计近160万元。现阶段,满足子女教育所需资金仍然为富裕人群家庭核心需求。

富裕人群对子女人生阶段整体规划意识较强,对保障子女利益以及定向给子女传承财富有内在需求。他们围绕子女每个重要的人生阶段,如接受教育、创业、结婚、生子等等,都会产生相应的财富管理诉求。九成富裕家庭表示对子女信托非常期待。

现阶段,由于富裕人群对家庭信托的认知局限,“投资收益”(38%)仍然是富裕人群最看重的属性。值得注意的是,有经济实力(无养老金压力)的60s(年龄在50-60岁之间)也是子女信托的需求人群,他们希望子女信托能陪伴家中第三代健康成长。

报告显示,受访富裕人群认为老年生活需要储备的养老金均值为420万元。安全感是理想养老生活的关键词,具体包括身体健康和轻松踏实两个维度。身体健康层面,富裕人群最为关注自我健康管理和医疗保障;精神层面,他们则最看重养老金的“保值增值”和“专款专用”。养老信托的资金独立性、受托支付、投资增值将对养老人群产生非常大的吸引力。

然而,富裕人群对于养老信托的认知还处于初级阶段,规划养老费用工具的选择更为单一且传统,养老信托的功能与优势有待于行业各方下大力气惠及大众。

中国信托登记协会提供的数据显示,截至2021年9月末,家族信托存续规模约为3100亿元,连续6个季度上升;存续家族信托个数约为1.5万个;68家信托公司中有59家开展了家族信托业务。

总结来说,我国家族信托发展呈现“三增一显”的特点:其中三增是指家族信托存续规模增,存续产品个数增,开展家族信托业务的信托公司增。一显是指家族信托规模大、业务较为成熟的头部公司开始显现。

观察家族信托近10年的实践发展,如今企业家运用家族信托工具呈现常态化趋势,也提出了更加多元化的诉求。家族信托正式步入2.0时代,超高净值人士在受托资产属性、税居身份筹划、资产个性化分配、家族企业投融资需求、继承人培养等方面不断提出新的诉求,也相应地推动以家族信托为基础工具的财富管理服务方案迭代升级——通过制定整体的家族财富规划方案,协同联动服务家族个人及企业金融资源,对家族财富进行最优筹划。

有意思的是,报告提出了TRUST这一舶来品的本土化路径,即由家族信托到家庭信托,并在设立起点、设立目的、受益人范围方面与家族信托进行了区分。所谓家庭信托,即聚焦大众财富管理需求,为富裕家庭在定制投资、风险隔离、定向传承方面提供较为标准化的事务管理与金融服务。

“家庭资产由信托打理的方式,未来将成为主流。今后,人们在家庭财富保护和传承方面的需求将激增,需要通过信托制度的安排,帮助家庭实现财产规划、风险隔离、子女教育、公益慈善等多方面的目标。”中国信托业协会首席经济学家蔡概还表示。

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