记者 | 吕文琦

晦涩难懂的保险条款一直困扰着消费者，也让保险理赔和销售纠纷数量居高不下。近日，中国保险业协会就定期寿险、终身寿险以及一年期意外险示范条款公开征求意见，旨在降低保险条款复杂度，帮助消费者更好理解和选择人身保险。

中保协指出，示范条款是为了落实《中国银保监会办公厅关于进一步丰富人身保险产品供给指导意见》文件中 “持续开展产品条款标准化、简单化、通俗化工作”的要求。这是中保协近五年来首次发布人身险产品的示范条款。

具体来看，对于医疗机构的规定，示例条款拟规定为：“指经中华人民共和国卫生行政部门颁发医疗机构执业许可证的医院，有执业医师和护士提供全日24小时的医疗和护理服务；但不包括诊所、精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的之医疗机构。”而在现行的合同中，被认可的医院多数局限在二级以上（含二级）公立医院。

有业内人士指出，在就医及理赔中，对于医疗机构的统一规定有助于让被保险人根据情况选择合适的机构，减少被拒赔情况的出现。

此外，在一年期意外险示范条款中增加了“不保证续保”声明。在大部分意外险合同中，仅注明意外保险期间为一年，未对能否续保进行说明。而在示范条款中，则列明若保险期间届满，需重新申请后等待保险公司审核，若产品已停售，不再接受投保申请。

此条的规范，是落实今年一月银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中的相关规定。银保监会要求规范产品续保，明确短期健康险不得保证续保，严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售。

除了能够降低纠纷，示范条款也建议对寿险产品进行产品优化，将以往在定期寿险和终身寿险中不常出现的“转换年金权益“加入其中。

“转换年金权益”包括“可一次性领取本合同的现金价值，或者将现金价值的全部或部分转换成年金领取；受益人在领取保险金时，可选择一次性领取，或者将保险金全部或部分转换成年金领取”。

业内人士认为，对受益人，尤其是未成年受益人来说，将保险金转换为年金领取即可确保该笔保险金不会被挥霍，又可以有一定的收益增长，和海外的保险金信托有类似的作用。

在条款内容的修改之外，示范条款也对合同中的用语进行了修改，力求用词口语化且易懂，减少共性保险条款不必要的差异化表述，降低消费者对保险的理解难度，增加保险合同的公信力。