文｜36氪出海 施忆

编辑｜赵小纯

Maya Nawangwulan 是雅加达一家初创企业员工，经常使用各类支付平台，包括 GoPay、OVO、ShopeePay 等等，也很乐意尝试新的金融科技产品。6月她在 Line Bank 开了户，当时 Line Bank 还未正式上线，提前注册可获得30万印尼盾（约21美元）的奖励。Line Bank 是一家韩亚银行（Hana Bank）支持的数字银行 。

“注册流程很简单，我只要填写个人信息，上传 ID 照片和持 ID 的自拍。随后客户代表联系我验证信息。两天后一张借记卡就寄到了我家。” Nawangwulan 告诉 KrASIA。

她还在 Line Bank 注册了两个存款账户。“这是我第一次开设存款账户。吸引我的是 Line Bank 存款金额低至100万印尼盾（约70美元），年利率约4%，比许多传统银行要高。”数字银行的便利性和产品多样性令她很满意。

像 Nawangwulan 一样，许多印尼人在2021年开始使用数字银行服务。根据 Finder 的一项报告数据，印尼约24.9%的成年人拥有数字银行账户。到2026年，使用率预计将增长到39%。

“在世界上的任何地方要获得银行执照都不简单。但东南亚的数字银行浪潮给公司们提供了进入金融行业的机会。”金融科技研究和咨询公司 Kapronasia 的董事 Zennon Kapron 告诉 KrASIA。

因此许多科技公司涉足数字银行业务也就并不意外了。Kapron 说，Line Bank、Gojek、Akulaku、WeLab 等公司计划提供整套数字银行服务。这些都是数字化优先的公司，拥有大量数据可用于创造高度个人化的银行服务体验。

印尼的数字银行业在过去12个月里发展飞快。Gojek 集成 Bank Jago 服务后，用户在 Gojek 的超级应用内便可开设银行账户。许多其他公司也上线了数字银行服务，新入局的玩家还有冬海集团的 Seabank、属于 Akulaku 收购银行 Bank Neo Commerce 的 Neo+、韩亚银行的 Line Bank、BCA Digital 的 Blu 等。其中一些银行也接入电商应用或与电商达成合作，成为这些平台的支付方式，例如 Seabank 和 Shopee、Blu 和 Blibli。

电商公司 Bukalapak 据报道也将与渣打银行合作推出数字银行服务，Grab 则与 Emtek 集团组成合资企业，在印尼设立数字银行。

“整个银行业都在拥抱数字化进程，也包括我们。Bank Neo Commerce（BNC）成立仅一年，还在不断改善服务。银行业的数字化进程会继续加深，未来几年还会出现新的数字银行。”BNC 总裁 Tjandra Gunawan 向 KrASIA 表示。

他还补充说用户仅花“两分钟”便可在 BNC 开设账户。此外 BNC 还提供利率达到6%的储蓄产品，用户使用电话号码便可进行转账。3月上线后，BNC 应用的下载量已超过一千万。

2.75亿印尼居民中，约66%目前还没有银行账户。印尼还有超过6000万中小微企业（MSMEs)，根据印尼银行的数据，其中约70%无法获得信贷。数字银行有望为这些个人和企业提供获得金融服务的新选择。

Gunawan 说：“普惠金融是一个长期过程。为了服务没有充分享受到金融服务的人群，我们的策略是与不同的互联网公司合作，尤其是借贷金融科技公司。我们相信合作提供适合需求的数字产品，是促进普惠金融的关键。”

为了创造有序和安全的生态系统，印尼金融服务管理局（OJK，Otoritas Jasa Keuangan）8月引入了一系列新规。OJK 允许数字银行不设分支，或者只在线上运营，但必须在印尼有注册总部。数字银行可以从传统银行转变而来，也可以是新的实体。对于新成立的银行，监管要求公司最低资本为10万亿印尼盾（约6.98亿美元）。

OJK 还描绘了一份数字银行蓝图，包含五个领域的工作原理：数据管控、技术、风险管理、合作和制度安排。

但数字银行的发展也有挑战。低金融素养、大城市以外互联网基础设施不足是数字银行普及过程中最大的障碍。

Kapron 表示：“尽管智能手机普及率提高，但从设备使用、负责任地使用数字金融服务来看，用户教育仍然是一项关键挑战。政府正在努力填补这个缺口，但还需要时间。”

Kapron 认为，印尼数字银行业的竞争才刚开始，但今后产品、服务、与金融科技及消费平台的整合方面会有更多创新。

“不论这些数字银行未来会有多成功，短期内还是会面临激烈竞争。”

对于进入数字银行业务的公司，关键是提供差异化的服务。Kapron 说：“传统银行有大规模的资产负债表和利润，可以用于保持竞争力。新来的竞争对手们是否有同样的能力还有待观察。”