记者 | 吕文琦

在车险综合改革一年多之后，不少车主反映自己未曾出险的爱车在新一年车险续保时出现价格上涨的情况。

“去年已经一万四了，一年小剐小蹭没舍得报保险，结果今年直接涨到了两万二。”家住济南的刘先生表示自己的保时捷帕拉梅拉轿跑一年只开了6000公里，也没有出险，无法理解这样的保费上涨。刘先生透露，保险公司向他解释，轿跑车、90后等标签都是系统中车险加价的因素。

刘先生面临的车险保费上涨并非个例，多地都有车主，尤其是豪华轿车车主表示车险续保价格较上一年有所提升，涨幅甚至高达40%-60%。

根据银保监会数据，车险综合改革自2020年9月启动以来，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。

不过车险改革后的车险保费并不能以“降价”简单概括。

车险改革后商业车险的保费由四个因素构成，分别是车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、公司自主系数。其中前三项系数是行业通用的，公司自主系数由各公司自己厘定。

车险改革后，车损险单品变“全家桶”。原先需要单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险和无法找到第三方险合并进入车损险，保险责任的增加使得保费有所上涨。

在原有的NCD系数中，保险公司仅参考车主上一年有没有出险，如果没有出险的话就会减免部分保费。车险改革后，保险公司会参考近三年来的出险情况，如果三年内出过险，保费都会进行相应的上调。

在自主系数上，一家财险公司内部人士向界面新闻表示，车险改革后，提倡更精确地根据客户的驾驶习惯、车型情况进行定价，自主定价系数范围扩大到0.65～1.35，每家公司的报价也会有差异。像轿跑车、90后等因子确实会影响车险的费率。“同一部车，90后或者60后驾驶所产生的车险费用会高于70后和80后； 相同价格与年份的两部车，轿跑车的保费也会高于普通乘用车。”

针对豪华车出现的保费涨价，有车险销售向界面新闻解释，这类车型的车险涨价原因在于“零整比”（零配件与整车的价格比）高，大部分零件需要进口，维修费用也相对较高。根据高风险匹配高保费、低风险匹配低保费原则，高端车型的商业车险基准保费上调；相对的，普通车型车险保费降价。

在各公司的定价体系之外，商业险返点的变化也使车主感觉保费在上升。改革后，保险业重新测算了车险纯风险保费，车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。在费用率的限制下，车险曾经的高额返点大减至10%以内，甚至消失，这也使保费间接上涨。

尽管有不少车主表示车险费用增加，但从整体数据上看，车险改革后，大部分车主都享受到了降价。

据银保监会透露，截至2021年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。据测算，改革以来累计为车险消费者减少支出超过2000亿元。同时，商业车险平均无赔款优待系数由改革前的0.789下降至0.753，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。