记者 | 吕文琦

保险理赔一直是投保人最关注的问题，据界面新闻不完全统计，新年伊始，有四十余家险企陆续公布了理赔成绩。

从各家险企的理赔总额来看，中国人寿全年赔付金额546亿元、平安人寿全年赔付金额 412亿元，日均理赔金额超过1亿元。在已披露数据中，单笔最大的理赔金额出自阳光人寿的身故理赔，高达3483.8万元；另外大都会人寿、太平洋保险、泰康人寿及前海人寿都处理了单笔过千万的寿险理赔。

在各项理赔中，重疾险的比重最大。平安人寿2021年重疾赔付件数超25万件，赔付金额210亿元，占总赔付金额比重高达51%。泰康人寿重疾赔付金额为40亿元，占总额52%。尽管理赔总量和单笔最高理赔都十分可观，然而平均到每一个用户身上，理赔金额仍显得不足。各大保险公司重疾险赔付金额在10万元以下的占近半数，平均理赔金额最高的弘康人寿，每位用户的平均理赔额仅有22.43万元。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中的数据显示，重疾理赔中占据70%的癌症，治疗费用需要22万元至80万元，第二高发的心脑血管疾病，治疗费用也在10万元至30万元之间。根据英国保诚保险公司的2021上半年理赔报告，香港地区的重疾理赔额平均在100万港币（约合人民币82万元），是目前内地的四倍。

精算师牟剑群建议，购买重疾险应该覆盖一次癌症的治疗花费，同时需要考虑癌症康复期的两三年内无法高强度工作带来的收入损失，以两者的总和确定保额，也就是在50至200万元之间。以目前理赔报告提供的数据来看，仍有很大的进步空间。

在癌症理赔中，多家公司的报告显示，甲状腺癌位列男女最高发癌症首位，男性次高发的癌症为肺癌、肝癌及肠癌，女性次高发的癌症为乳腺癌及肺癌。另外，未成年人急性白血病及脑部肿瘤也值得关注

理赔数据中显示，重疾理赔也有年轻化的趋势。如招商信诺人寿19-40岁的青年重疾理赔占比为54%，41-60岁的中年重疾理赔占比为42%。阳光人寿60岁以上的重疾理赔占比为13.99%，41-60岁理赔占比61.65%。

但由理赔报告推知重疾在中青年更高发并不准确，根据中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发病率表（2020）》，在60岁之前，重大疾病发病概率每年不超过1%。但在60岁至80岁之间，重大疾病发病率会快速提升，逐步提高到80岁时每年5%的水平。理赔报告与实际情况的差异来自于重疾险在中国仅出现了30年左右，大部分重疾险消费者年龄尚未达70岁，70岁以后的完整理赔数据缺失。

对于投保人更关心的是否能顺利获得理赔款，各家保险公司也在理赔报告中用数据解答。保险公司的平均获赔率高于98%，小额理赔的获赔率甚至超过99%。各公司处理理赔的时效也在1.5天以内，不少公司针对高端医疗险推出了医疗垫付服务，直接由保险公司和医院进行结算。这意味着，不管是大型公司还是中小型险企，绝大多数案件都可以在出险后实现快速理赔。

目前，各险企都在加快推进智能服务。根据中国保险行业协会发布《保险科技“十四五”发展规划》，到2025年行业平均业务线上化率超过90%，核保自动化率超过80%，理赔自动化率超过40%，让保险科技真正赋能保险行业高质量发展。