地歌网曾深入调查“裸条”事件，在调查中发现，“裸条”只是校园金融服务乱象之一，背后隐藏着一条不可见人的黑色利益链条。高利贷打着“互联网金融”、“校园金融”创新的幌子，在混乱无序中分食这群未经世事的羔羊。

待宰的羔羊

“大学生生意最好做了，风险低、回报快、利息高。”一位小贷从业者告诉地歌网，大学生借款一般不超过5000元，时间控制在一个月内，月息基本不会低于10%。当然，也有狠一点的放贷者，周息就高达30%以上。

如此之高的利息，社会上的人不会接受，但大学生就无所谓。他们在借款的时候，根本不会考虑利息，只要能够借到钱就行，至于利息等还钱时再说。而对于放贷者来说，敢要这么高的利息，正是抓住了他们社会经验不足的弱点。

放贷者并不担心赖账，一方面是资金并不多，大多是几百几千块钱；另一方面伪装得很好，借条上看不出是高利贷；最为关键的一点，如果借款的大学生没有偿还能力，他们可以直接找家长要钱，大多数家长会选择还钱息事宁人。

“现在家里都只有一个孩子，都是娇生惯养长大的，父母宝贝得不行，砸锅卖铁也要还钱。”这位小贷人士介绍，有大学生借款1000元，周息35%，不到一个学期滚到了几万块，打了个折还还了50000元，最后都是父母来埋单。

家长明知道是高利贷也没辙，借条上根本体现不出来，每个星期都要换一次借条。还有，很多家长要面子，怕丢人，也怕孩子被放贷者报复，根本不敢声张。对于放款的人来说，这完全是一本万利，做一个就可以赚几十个，有点坏账也不影响。

这位放贷者透露，现在针对大学生的金融服务很火，好些公司拿到融资，就是这块市场太赚了。不管是做贷款的还是做分期的，那都是表面的，其实都是放高利贷的。几千几的放给这些没有收入来源的人，抓住的就是这些人背后的家长，学生赖账，家长不敢。这其实是一块畸形的市场，大家都心照不宣的闷声发大财。

冲动的惩罚

一位在校大学生告诉地歌网，身边很多同学用借款服务，因为门槛实在太低了，只要有学生证，提供基本的资料，就可以迅速获得贷款。不过，贷款的用途基本与学习无关，主要用于一些高端消费，数码产品、服装、化妆品、旅游是主要用途。

“谁谁谁买了一款新手机，谁谁谁买了一套新衣服，大家其实都有攀比心理，尤其女孩子更虚荣一点。”这位大学生介绍，同学们来自五湖四海，家里的条件相差甚大，自然就导致一些人心里不平衡。为了满足自己的欲望，就会采取分期或者贷款的方式来满足，大多也是一时冲动，但一旦被带进去之后就难以自拔。

有些同学的家境不错，但不敢问家里要钱，主要是因为一些难于启齿的事情。比如，男女同学在外面同居了，一不小心意外怀孕了，这样的事根本不敢跟家里要钱，有些人也不敢问同学借钱，只好跟这些贷款公司借钱去做人流。借这种钱都非常急，就不会去考虑利息，多高的利息都借，最后利滚利，像滚雪球一样滚得很高。

本金和利息越来越多之后，一些同学就扛不住了，要么是拆东墙补西墙，那简直就是个无底洞。少数人会跟家里摊牌，让父母来帮忙还账，但很多人不愿意告诉家里，就只好任由高利贷公司摆布，有些女大学生甚至被包养，或者去夜场坐台。男大学生就没办法，要么让家里还钱，要么辍学失踪。此前也有媒体报道称，大学生因为不堪高利贷的重负而跳楼身亡。

“如果不去攀比的话，其实基本生活没问题，这一代大学生都是独生子女，家里还是给足了生活费的，很多人就是太冲动了，对于物质的要求太高，在欲望的城市迷失了自己。”这位大学生坦言，大学生群体自身也存在问题，如果能够控制自身的欲望，类似的悲剧也就不会发生。

真空的监管

“国家应该禁止向大学生放贷，哪怕不禁止也要有所控制，现在完全没人管，光靠学校宣传教育没用。”一位高校老师向地歌网表示，大学生没有固定收入来源，这些高利贷公司借钱给他们，明摆着就是为了坑家长的钱。

这位老师认为，应该从几个方面来规范校园金融服务市场。

一方面，国家应该严格监管，不管是金融机构，还是贷款公司，针对大学生的金融服务必须获取特定的资质，制定一套严格的规范标准。比如贷款不得超过多少金额，超过部分法律不予承认；

另一方面，国家应该严厉打击针对校园市场的高利贷，不能让校园成为法外之地，不能让学生成为高利贷砧板上的肉。大学生的心智还不够成熟，不能按照社会的标准来监管，应该有更严格的保护措施；

再一方面，学校和家长都应该携手起来，培养学生正确的金融观念，引导他们理性消费，鼓励他们自食其力。现在很多家长怕孩子吃苦，不愿意让学生出去兼职打工，这其实是害了这些孩子。

“大学生自己赚不到钱，学习也不需要太大花费，动辄借几千几万给他们，这些贷款公司就是居心不良。”这位老师认为，整顿规范校园金融市场刻不容缓，不能再让高利贷横行霸道下去了。

一位互联网金融从业人士认为，校园金融有着特殊性，一方面要放开市场化，一方面要加强监管，但不能矫枉过正。对于存在高利贷的行为，该打击打击；对于存在违规的行为，该规范规范；对于正常经营的公司，该鼓励鼓励；不能一棒子把这块市场给打死。

大学生已经是成年人了，他们也有自己的金融需求，能够承担相应的法律责任。政府要做的事情，就是建立规范的制度，树立严格的监管，其他的事情就交给市场来做。高利贷混杂其中是一个阶段性问题，如果规范化的金融服务离学生更近了，这些高利贷自然没有生存的土壤了。