记者 | 曾令俊

当我国人均可支配收入突破7000-10000美元后，人身险保费规模年增长率预计将高达13%，并在2030年超越美国成为全球最大的人身险市场；到2040年前后，我国的人身险渗透率有望达到11-13%的稳定水平，在2050年预计可实现45万亿人民币的保费规模。

3月10日，奥纬咨询最新发布的中国人身险行业报告作出上述预测。

奥纬咨询董事合伙人钱行表示:“近10倍的预期增量意味着当前我国居民仍存在巨大的保障缺口，医疗险、养老年金、定期寿险和终身寿险的保障缺口尤为明显，这些需求将成为中国人身险市场未来规模增长的重要引擎。” 

但一个现实的问题是，人身险市场近年遭遇了挑战。数据显示，中国人身险行业原保费增速降至个位数，首年保费首次连续三年下滑。今年1月，人身险业务实现原保险保费收入8387亿元，同比下降4.9%。其中，寿险业务实现原保险保费收入7050亿元，同比下降5.8%。

这种情况如何破局？钱行表示：“很多人都认为数字化可以帮助人身险行业力挽狂澜，传统的代理人模式已不再有用武之地。然而，我们的调研结果却指向不同的结论。”

数据显示，线上渠道仅贡献了5-6%的原保费收入，难以动摇专属代理人(60%)及银保渠道(30%)的主流地位。调研发现，消费者们更习惯通过线上渠道获取信息或购买简单基础的保险产品，而线下渠道依然是购买大额、复杂人身险产品的首选，基于“人情味”的信任对于人身险业务来说不可或缺。

报告认为，数字化渠道和数字化工具只是手段，而代理人的赋能和改革才是重中之重。在改革的过程中，高质量代理人优增和数字化工具的推出仅仅是第一步，更重要的是这些工具赋能的成效和随后代理人行为模式的变化。

事实上，很多头部险企也已经意识到了问题所在，加大了对代理人队伍的改革力度。中国平安于2019年启动寿险改革，目前成效已传导到收入端。今年1月，中国平安保费收入同比增长1.21%，与去年同期下滑5.54%的增速相比，平安首月保费收入出现了V型反转。

去年，新华保险年中工作会，宣布迈出改革“长征”第一步；2019年初，中国人寿发布了“重振国寿”战略构想；友邦人寿也宣布升级相应营销员策略。

过去两年，惠民保出现井喷式发展，2021年全年，28省份122地开通177款惠民保，覆盖1.4亿人次，保费收入达140亿元。这在外界看来，惠民保的出现会抢占原来人身险的市场，影响商业保险的空间。

但报告认为，惠民保刺激商业健康险的发展，而不是蚕食。惠民保针对不同的目标客群，对商业健康险是很好的补充。

“惠民保的初衷是覆盖岁数比较大、有过往病史的人群，因为他们往往想投却无法投保。商业保险和惠民保定位的人群不一样，而且如果仔细研究报销比例，商业保险也许条款更优惠，所以惠民保其实对商业健康险没有太大冲击。”某大型险企代理人表示。