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3月9日晚间，平安银行（000001.SZ）发布2021年年报，该行总资产接近5万亿元，实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%；实现净利润363.36亿元，同比增长25.6%。
3月10日，在平安银行业绩发布会上，针对为何净息差有所减少、如何理解综合金融战略、为何注重银保团队建设等多个问题，平安银行多位高管进行回应。
净息差未来将呈何种走势？
平安银行在年报中指出，2021年，平安银行净息差为2.79%，同比2020年下降9个基点。该行指出，负债端主动优化负债结构，有效压降负债成本，资产端受市场利率下行影响，并持续让利实体经济，资产收益率有所下降，净息差小幅收窄。
平安银行副行长、首席财务官项有志指出，平安银行过去几年净息差市场表现还是不错的，主要得益于资产端负债端经营整体的组合管理提升。
他表示，从目前趋势来看，影响息差的因素主要有两方面，一个是LPR的调降，另一个是市场经济因素。从减费让利的监管政策导向来看，预计未来净息差还将有下行空间。
面对净息差下行趋势，项有志介绍，平安银行将从息差的绝对额、息差下降幅度两方面进行优化。
平安银行近年来持续进行资产负债经营，做好资产负债的匹配组合管理，在业务层面，不断提升负债能力，加快低成本活期存款增长、提升零售贷款占比。产品、科技、综合金融等等方面实际上都可以为这个服务。这几年平安银行零售贷款占比逐步提升，2021年已经达到了62%。
2022年，平安银行将继续改善负债结构，在做大规模的基础上，将量价平衡放在最重要的位置。在资产端既要支持实体经济又要控制住相应风险，使得资产端在稳风险的情况下保持一定的收益。
“在资产端也是这样，特别是在现在这个市场里面，需要考虑怎么做好资产的组合配置，保证既要支持实体经济，也要把贷款能够放出去，又要保证有好的风险表现，就是你的风险能够控制住。”项有志说道。
年报显示，2021年平安银行吸收存款平均成本率2.04%，同比2020年下降19个基点。个人存款平均成本率2.30%，同比2020年下降 12个基点。企业存款平均成本率1.96%，同比2020年下降21个基点。
综合金融打法如何创新？
平安银行在年报中指出，从差异化优势来看，平安银行背靠综合金融集团，有庞大的客群基础和销售网络。
平安银行董事长谢永林坦言，综合金融仍然是平安银行差异化的核心优势。“从数据就可以表现出来，寿险的队伍是有所萎缩，寿险这几年面临一些调整。但是在零售业务上，综合金融在新增客户、规模等指标上的占比超过50%，而且同比还在高速增长。”他说。
谢永林若认为，综合金融未来的打法也需要创新。在他看来，平安银行自身的经营渠道能力要升级，个金会在战略升级当中一个很重要的工作就是打造最专业的经营队伍。
他还表示，平安集团未来双轮驱动，综合金融+医疗健康，赋能到企业端的中高层，促进平安银行金融业务发展。
所以包括在对公上，平安银行也布局了新赛道，就是资本市场赛道，直接融资+间接融资，工具都用在客户身上才有效，这背后就是账户，账户里面就是存款。“无论是债生态还是股权的各种PE生态，都是在想尽办法把综合金融打法、体系升级。”谢永林补充说。
银保业务如何开展？
大财富管理是平安银行转型发展的新路径。平安银行原财富管理板块业务将与银保业务深度打通，银保新模式将是平安银行零售发展和大财富管理的未来方向。
谢永林指出，银保改革有了一定成果。“新银保队伍定位是一支懂保险的财富管理队伍。”他说。
平安银行行长特别助理蔡新发指出，银保脱离不了整个保险市场的变化，整个保险的人海战术，一个是模式，保险的发展模式已经发生改变了，人海战术已经过时了。此外，保险跟财富管理要紧密结合，这个时代实际上是一个趋势，而且需要一支高素质、高绩效，包括个人的服务质量比较高的保险人队伍。
蔡新发认为，银行发力银保业务有几个优势，宝包括银行有客户，具备身份感和客户信任感，以及银行本身就是做财富管理的。
据蔡新发介绍，今年“开门红”期间，该行银保中收同比增长达到30%。从西方银行发展来看，银保的中收占比可达30%-50%。当前，平安银行占比仅为2%-3%。这也说明发展升级银保体系对该行财富管理的拉动空间依然较大。
宝能风险是否出清？
在年报中，平安银行专门辟出一个章节讲“房地产风险管理”，主动晒出房地产业务风险。
在业绩发布会上，针对房地产业务风险情况，平安银行副行长郭世邦表示，平安银行涉及房地产暴雷业务较少，不良率为0.22%，低于对公的不良率，更是低于全行业的平均水平。对于受行业影响较大的房地产开发类贷款，平安银行该类贷款占比也比较低，仅占全部贷款总额的3.8%，占对公贷款的11.6%。
据郭世邦透露，平安银行房地产出险业务主要以宝能为主。目前与宝能已达成司法和解，法院也出具了调解书。其中金额最大的为54亿元的宝能城项目马上可进入司法拍卖执行环节，这意味着已完工的住房马上可以上市销售。“根据最新的还款计划和处置方案，如果销售顺利的话，2022年预计将形成一个大额的压降。”
在代销产品的出险上，主要集中在华夏幸福和宝能。目前，华夏幸福的重组由河北省政府主导，已经出台了债务重组方案，相当部分的代销投资人选择了按照这个重组方案来推进。
后续，平安银行将协助产品管理人做好与债务人债委会的沟通，持续跟踪方案实施与现金流的回流进展，督促产品管理人在收到债务人垫付的现金后，及时对投资者进行分配，尽最大的努力维护投资者的权益。
近日，平安银行向中天金融发函一事引发市场关注。郭世邦解释称，中天金融属于平安银行多年前的一个问题资产，目前该行已进行了90%的风险计提拨备，而且大部分已经核销。目前已和平安银行完成多项的股权质押及土地房产抵押的征信措施，并且明确了下一步的还款计划和还款来源。
郭世邦还透露，中天金融与佳源创盛股权转让一事为真，目前中天金融已收到15.8亿元首期款，其中13亿元还给平安银行。他表示，企业正在积极自救，计划出售一些股权资产进一步自救。
对于未来地产贷款的投向，该行在年报中披露，在客户选择上，建立严格的白名单管理体系，重点选择实力强劲的头部客户；在区域选择上，重点选择一线城市和人口净流入、产业支撑力强的二线城市；在项目选择上，重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目。
事实上，平安银行也在积极参与地产并购市场。界面新闻记者注意到，平安银行计划于近期启动首期50亿元房地产并购主题债券的发行工作，募集资金专项用于房地产项目并购贷款投放。3月9日晚间，旭辉控股集团(0884.HK)发布自愿性公告，平安银行将授予旭辉50亿元并购融资额度。
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